Банкротить физлиц будут после кризиса

Рассмотрение правительством законопроекта о банкротстве физических лиц откладывается на неопределенный срок. Об этом заявил директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков. Минэкономразвития считает, что принимать его, не оценив последствий кризиса, опасно. Эксперты полагают, что в нынешней ситуации закон просто пока не нужен ни государству, ни заемщикам, ни банкам.

Первая редакция законопроекта появилась еще в 2006 году. Ранее в Минэкономразвития прочили проекту вступление в законную силу уже с начала текущего года. «Сейчас в отношении должников применяется, как правило, исполнительное производство, в соответствии с 127 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», но в ней не прописаны конкретные суммы долга, исходя из которых можно по суду признавать человека банкротом, а также не расшифрована процедура реструктуризации долгов. Поэтому сейчас суды чаще в «долговых» делах используют понятие «злостный неплательщик» и возмещают средства кредиторам через частичную реализацию имущества должника», -рассказала Анна Максимова, председатель совета директоров Консультационного центра по долевому строительству и недвижимости.

Законопроект о банкротстве физических лиц рассматривал два варианта развития ситуации. Первый - реструктуризация долга: должник договаривается с кредитором о том, какую часть и за какой срок он готов вернуть. Пример: некий гражданин должен банку миллион, не может гасить кредит в силу сложившихся обстоятельств, но готов вернуть банку половину. Банку лучше получить эту половину, чем ничего, и если он готов на такие уступки, то с должником заключается договор, в котором оговариваются все условия погашения кредита, сумма долга, какими суммами пойдут платежи и т.д. Остальная сумма долга списывается. Второй - конфискация имущества с последующей реализацией.

В законопроекте строго оговорён список имущества, которое нельзя конфисковать у должника, например - квартиру, если она является единственным его жильём. Если гражданин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение о признании его банкротом. И даже если вырученных от распродажи имущества денег не хватит для расплаты по долгам, гражданин все равно становится свободным от обязательств.

«В цивилизованном обществе, когда заемщик берет кредит, он должен понимать и нести ответственность за свои поступки. С другой стороны у заемщика должна быть возможность выйти из долговой ямы, если он туда попадет, с достоинством и с возможностью в дальнейшем не оказаться на улице. Закон должен установить понятные и обязательные для всех правила: банкротство - это не катастрофа, а одна из форм ведения бизнеса. Такие правила для юридических лиц существуют, должны быть и для частных», - уверен Александр Шарапов, президент Becar Realty Group.

Посткризисный закон

Причиной отсрочки стал кризис. В Минэкономразвития полагают, что такой закон можно принять лишь после оценки последствий кризиса для кредиторов и должников. «Важно оценить, как кризис отразится на кредитных отношениях и потребительских рынках», – заявил Иван Осколков на встрече с журналистами. По его словам, «необходимо понять, как будет устроен рынок ипотечного и потребительского кредитования и каковы последствия кризиса для кредиторов и должников, прежде чем принимать решение об институциализации личного банкротства и о содержании соответствующих процедур. Важно соблюсти баланс интересов кредиторов и должников – тех, кто уже взял заем, и планирующих это сделать», – считает Осколков. Для этого в проект внесут ряд поправок. В частности, будет усовершенствована процедура самого банкротства.

«В том виде, в котором он существует сейчас, законопроект оказался просто не нужен. Он не принесет пользы ни государству, ни заемщикам, ни банкам. Видимо поэтому его отложили до лучших времен, когда закончатся все эти проблемы», - считает Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования Центра ипотечного кредитования ВТБ-24.

«Сам по себе закон, несомненно, нужен в современном рынке. При этом приниматься он должен с учетом максимально полной оценки состояния рынка и его рисков. На сегодня еще не ясно, каковы будут последствия кризисных явлений, и когда экономика начнет восстанавливаться. Мы продолжаем наблюдать снижение реальных доходов населения и его платежеспособности, снижение кредитной дисциплины по причинам, связанным с рынком. То есть, если принимать законопроект сейчас, есть риск недооценки ситуации рынка и глобальных последствий. Целесообразно было бы оценить, как будет сейчас меняться ситуация на рынке, как в части общеэкономической картины и доходов населения (а как следствие - возможности вообще платить что-либо), так и ситуации на рынке недвижимости (выставлять на торги можно все что угодно, вопрос - каким будет рынок через полгода). В целом же институт банкротства необходим, и это показатель цивилизованности рынка, т.е. отсрочка в принятии закона сейчас вполне логична и позволит более взвешенно подойти к комплексной оценке рисков», - считает Игорь Жигунов, заместителя председателя правления Городского ипотечного банка.

Эксперты считают, что даже сейчас заемщику гораздо выгоднее урегулировать вопросы с банком в досудебном порядке, воспользоваться поддержкой государства или, в крайнем случае, реализовать квартиру с торгов, чем получить определение о признании банкротом и нести это ярмо всю жизнь. «В свою очередь, банкам сегодня ничто не мешает реализовывать заложенное имущество в случае дефолта кредитора. Кроме того, процедура реструктуризации задолженности, которая предусмотрена в законопроекте, и так уже запущена. Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов (дочерняя компания АИЖК) при определенных условиях предоставляет заемщику возможность получить государственную поддержку в виде годовой рассрочки по ежемесячным выплатам по кредиту, страховым взносам, просрочкам и пеням.

Предусмотрены и другие варианты реструктуризации - изменение срока кредита, суммы ежемесячных платежей и т.д.», - говорит руководитель управления ипотечного кредитования ОАО "Балтийская ипотечная корпорация" Марианна Белькова.

Справка

По данным Центробанка РФ на 1 февраля 2009 года, просроченная задолженность физлиц по банковским кредитам составляла 163,5 млрд. руб. По сравнению с 1 января она выросла на 10,2%, или на 15,2 млрд. руб. А по отношению к общему объему выданных гражданам займов доля просрочек достигла уже 4%.

Павел Никифоров

Дата публикации: 12:06 25 марта 2009

Источник: bpn.ru