Как уберечь имущество

У человека, решившего застраховать свое недвижимое имущество, выбор программ сегодня более чем широкий. Страховку для квартиры, дачи, загородного дома можно купить практически в любой страховой компании (СК). Но такое разнообразие как раз и смущает неопытного гражданина. Тем более часто при одном и том же наборе рисков СК предлагают разные тарифы. Кроме того, все собственники, державшие в руках квитанции по оплате коммунальных услуг, знают о существовании городского льготного страхования. Стоит ли при его наличии озадачиваться чем-либо еще?

Ассортимент предусмотрительности

При всем богатстве выбора варианты страхования жилья на самом деле просты и похожи. Причем программы для квартир и загородных домов не слишком отличаются друг от друга. Собственнику надо ответить на два вопроса: что именно он хочет застраховать и от чего? Объектом страхования являются не «квартира» или «дом», а их конкретные составляющие. Так, можно застраховать конструктивные элементы (стены), внутреннюю отделку (ремонт), инженерное оборудование (сантехника, двери, окна и пр.), а также домашнее имущество (бытовая техника, мебель и пр.). «То есть можно застраховать либо что-то одно, либо все вместе: стены, отделку и «начинку», — поясняет директор управления выездных продаж ООО «РГС-Столица» Юлия Яшина.

Перечень рисков, от которых предлагается обезопасить жилье, тоже достаточно стандартный у большинства компаний. Так, квартиру или дом можно застраховать от несчастных случаев. Под ними подразумевается: пожар, включая последствия его ликвидации при пожаротушении; взрыв; повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения; проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих страхователю (например, от небрежных соседей); наезд транспортных средств; падение на объект страхования деревьев, летательных аппаратов, их частей или груза.

Еще одна опасность, от которой предлагают защитить, — это стихийные бедствия: сильный ветер, тайфун, ураган, землетрясение, наводнение, град, а также необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами.

И, наконец, можно застраховаться от преступлений против собственности: это кражи, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами. «Возможны комбинации как объектов страхования, так и рисков. То есть можно застраховать, например, только отделку и имущество от пожара и залива», — рассказывает Ю. Яшина. Или выбрать защиту всех составляющих квартиры от несчастных случаев и преступлений.

Здесь уже каждый выбирает сам, исходя из собственных опасений. «Все зависит от того, что беспокоит человека в наибольшей степени. Так, чаще всего квартиры подвержены заливам (в среднем раз в три года), но самым разрушительным риском является пожар, который происходит раз в десять лет. Тем не менее никто не знает, в какую статистическую группу может попасть конкретный клиент», — говорит директор департамента страхования имущества физических лиц РОСНО Артем Искра.

Страхователю также надо определиться, какой тип страховой программы для него более удобен: классический или так называемый «коробочный». «Программы классического страхования включают максимально широкий перечень объектов и рисков. Они предполагают осмотр объекта, расчет стоимости страхуемого имущества и разработку индивидуальных тарифов. А «коробочные» программы страхования идут, как правило, по фиксированным суммам и рискам без осмотра и заполнения другой страховой документации», — рассказывает А. Искра.

Таким образом, получается, что «классический» продукт подразумевает чуть более долгую и сложную процедуру. Необходимо, чтобы представитель страховой компании осмотрел страхуемые объекты, подготовил заключение, исходя из которого и будут определяться страховая сумма и тариф.

«Коробочный» вариант — более простой и быстрый. Страховая компания предлагает фиксированные страховые суммы (лимиты возмещения) на разные виды имущества. Это может быть коробка городской квартиры или строения на загородном участке, внутренняя отделка, домашнее имущество и гражданская ответственность перед третьими лицами. Например, стоимость отделки может варьироваться в диапазоне от 100 до 500 тыс. руб.

Соответственно, страхователь в пределах заданных цифр выбирает, какая сумма окажется по его мнению остаточной для покрытия возможных убытков. В «коробочной» программе также установлены размеры страховых взносов, что позволяет значительно сэкономить время на процедуре оформления договора представителем страховщика (она в этом случае занимает не более часа). Но здесь существует свой риск — вы можете недооценить возможный ущерб, и в итоге выплата, произведенная в пределах оговоренной страховой суммы, не покроет убытки. «Заключение договора страхования по упрощенной схеме не всегда позволяет получить полное возмещение убытка, так как страховой суммы может не хватить. Кроме того, как правило, в упрощенных полисах имеются ограничения по выплатам в отношении отдельных рисков, а также видов имущества», — предупреждает начальник отдела страхования имущества СК «Согласие» Артем Плотников.

Словом, все зависит от самого клиента. «Если клиент заинтересован в наиболее полном покрытии ущерба, готов потратить время на оценку и осмотр имущества, то ему следует выбрать программу с наиболее полным перечнем рисков, наименьшим числом ограничений по выплатам страхового возмещения. Если же имущество не слишком дорогое, а бюджет расходов на страхование ограничен, то клиента могут вполне устроить и стандартизированные комплексные продукты», — говорит А. Плотников.

Программы страхования загородной недвижимости, как правило, очень похожи по перечню рисков и возможностей страхователя. Но они отличаются более серьезным подходом к осмотру и оценке риска. «Среди клиентов, покупающих страховку для городского жилья, наиболее популярны страхование отделки и домашнего имущества по полному пакету рисков. При страховании загородной недвижимости клиент, как правило, выбирает полный пакет объектов (конструктив, отделку и имущество) и рисков. Это связано с тем, что риск потерять загородный дом выше, чем городскую квартиру», — рассказывает Ю. Яшина.

Некоторые компании предлагают также страхование от специфических рисков, таких как неосторожные действия третьих лиц при проведении ремонтно-строительных работ, перепад напряжения в электросети, расходы по аренде альтернативного жилья на время восстановления поврежденного и др.

Варианты для экономных

Если покупка полноценной страховки кажется вам слишком дорогим удовольствием, то есть варианты более экономные. Можно воспользоваться городской льготной программой. «Суть программы в том, что за небольшую страховую премию, которую клиент оплачивает вместе с коммунальными услугами ежемесячно, его квартира (исключая домашнее имущество) застрахована на небольшую сумму и от ограниченного числа страховых событий. А именно: пожар, аварии систем инженерных коммуникаций, взрыв бытового газа, ветер силой свыше 20 метров в секунду и сопровождающие его осадки», — объясняет Ю. Яшина.

Оплата добровольного страхования идет отдельной строчкой в квитанции ЖКС. Обходится оно в мизерную сумму: в год от 12,6 до 16,2 руб. за 1 кв. м. Однако эти копейки дают не самую худшую защиту для вашей собственности. Программа гарантирует возмещение ущерба от 20 до 26 тыс. руб. за 1 кв. м общей площади (на выбор клиента). При этом часть выплат в размере от 20 до 30% в зависимости от выбранного варианта гарантируется правительством Москвы. Остальное выплачивается СК-парнерами правительства.

Существенный недостаток программы в том, что страховая стоимость 1 кв. м жилья в рамках муниципальной программы — единая для всех категорий квартир. Поэтому она не отражает фактической цены конкретного жилья. Таким образом, этот вариант не покроет затрат на евроремонт или восстановление дорогой техники, мебели. Также его минус в том, что он защищает не от всех рисков. «На практике довольно часто встречаются и другие случаи повреждений квартир. Допустим, проникновение воды из соседних помещений (например, залив), кражи и другие неправомерные действия третьих лиц, взрывы от любых причин, а не только от бытового газа», — предупреждает Ю. Яшина. Однако страхователь может создать комбинацию: воспользоваться льготной программой как основной, плюс купить к ней дополнительно полис на другие риски. Это получится выгоднее, чем полностью покупать коммерческую страховку на весь перечень рисков.

Существует и другой вариант экономии — покупка страховки с франшизой, то есть неоплачиваемой частью убытка или ущерба. Это имеет смысл, когда собственник хочет сэкономить и понимает, что небольшие убытки вроде сломанного замка или выбитого окна он покроет и без помощи СК. При этом наличие франшизы в договоре гарантирует неплохую экономию. «Применение франшизы, как правило, дает возможность получить скидку не менее 5% от стоимости полиса», — считает А. Искра.

Чем больше размер франшизы (той части убытка, которую страхователь готов оплатить самостоятельно), тем меньше размер страховой премии, которую он должен уплатить. «При этом включение в полис небольшой франшизы избавляет страхователя от потери времени на сбор документов, необходимых страховой компании для выплаты возмещения, даже по мелким убыткам», — поясняет А. Плотников. Здесь главное не ошибиться с оценкой собственных возможностей. Дабы нанесенный ущерб не оказался в реальности куда весомее по затратам, чем предполагалось. Некоторые СК для предотвращения таких ситуаций используют условную франшизу. Это означает, что если размер убытка превысит величину франшизы, то убыток будет оплачен в полном размере. При включении в договор безусловной франшизы величина последней будет всегда вычитаться из суммы страхового возмещения.

Яна Казакова 

Дата публикации: 14:55 23 июля 2009

Источник: bpn.ru