Госпомощь для должника: новая ипотечная ловушка или панацея?

С 1 января 2009 года начала действовать программа помощи потерявшим работу заемщикам. Документ Агентства по ипотечному жилищному кредитованию довольно жестко оговаривает критерии, которым должен соответствовать заемщик для получения финансовой поддержки. Каковы эти условия и многие ли ипотечники могут рассчитывать на помощь, рассказали  банковские эксперты.

Мы уже писали о том, какие меры выработало правительство РФ для финансирования АИЖК и на какой объем господдержки может рассчитывать агентство. Первоначально было известно, что получить государственные деньги для рассрочки ипотечного кредита и погашения задолженности смогут те, кто был уволен по сокращению штата либо лишился существенной части своих доходов.

С выработкой «Правил реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» (так официально называется документ) ясности стало намного больше. Кстати, ознакомиться с программой могут все заемщики на сайте АИЖК либо по телефону.

Вот несколько шагов, которые придется сделать должнику, который понимает, что не в состоянии справиться с выплатой ипотеки.

Шаг первый. Хотя банки и само АИЖК проверяют всех заемщиков, подавших заявки, не будет лишним сначала самому убедиться, что у вас возникает право на получение господдержки. Чтобы не собирать понапрасну все справки, а потом оказаться в числе «отказников». Стоит высчитать сумму месячного дохода – свою и членов семьи. Если она за вычетом ежемесячного платежа по ипотеке оказывается меньше прожиточного минимума – это повод рассчитывать на денежную помощь.

Шаг второй. Нужно убедиться, что квартира, которую вы приобрели по ипотеке вплоть до 1 декабря 2008 года, – единственное жилье для вас и других зарегистрированных в данной квартире членов семьи. Этот пункт программы – весьма хитрый. Как комментирует директор департамента кредитования физических лиц НБИК Татьяна Микеева, обычно большая часть заемщиков имеет долевую собственность в квартирах своих родителей/родственников, проживающих в регионах РФ. «Тогда получается, что это действительно не единственное жилье», – резюмирует эксперт.

Кроме того, часто бывает, что супруги берут ипотечный кредит под залог приобретаемой квартиры, однако у второго супруга имеется, например, квартира в другом городе, доставшаяся по наследству. В этом случае на помощь государства тоже надеяться не стоит: подразумевается, что вы должны продать имеющуюся квартиру и рассчитаться с банком.

Шаг третий. Вспомните: может быть, вы владелец еще какой-нибудь недвижимости или обладатель дорогих вещей? У вашей семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (гараж, дача, автомобиль), а также ценных бумаг и банковских вкладов. Согласитесь, сегодня у редкого человека, оказавшегося способным в свое время взять ипотечный кредит, нет машины или банковского счета с круглой суммой. Так что данный критерий способен убить надежды немалого числа заемщиков, рассчитывающих на федеральные деньги. Понятно, что это условие (да и все прочие) в первую очередь создано с тем, чтобы исключить оказание поддержки частным инвесторам. Тем не менее не секрет, что по всем документам такой инвестор может оказаться «гол как сокол»: машина оформлена на брата, еще пара квартир – на сестру, дача – на тетушку, и так далее.

Шаг четвертый. Сопоставьте с требованиями АИЖК размер кредита и площадь купленной по ипотеке квартиры. Получить деньги на выплату ипотечного долга смогут только те заемщики, у которых и размер кредита, и размер купленного жилья соответствуют оговоренным в правилах условиям. Так, для Москвы, Подмосковья и Санкт-Петербурга кредит не должен превышать 8 млн руб. Для Ленинградской области лимит установлен на уровне 4 млн руб. Понятно, что это автоматически лишает права господдержки покупателей элитного жилья, квартир бизнес-класса и загородных домов.

Если вы брали в кредит квартиру для себя и прописаны в ней одни, ваша жилплощадь не должна выходить за рамки 45 кв. м. Если вы живете в ипотечной квартире вдвоем, то по 30 кв. м на человека. Если в квартире проживает семья из трех человек – по 25 «квадратов» на каждого.

И, что немаловажно, ипотечная квартира должна быть обязательно в достроенном и сданном доме. Неясно, какая доля банковских заемщиков брала кредиты на строительство жилья, однако, например, по состоянию на начало года в НБИК 62% клиентов обращались с заявками на кредит для покупки недвижимости на первичном рынке. Но определенное количество заемщиков оформляли кредит на квартиры именно в строящихся домах – до кризиса банки шли и на такие условия. В таком случае, объясняет Татьяна Микеева, банкам предоставлялась не квартира в залог (поскольку она еще не была построена), а право требования на квартиру.

Теперь, если заемщику «не повезло» и он оказался без средств и с недостроенной квартирой, дело плохо. Государство ему помогать в этом случае не намерено. Очевидно, единственный выход – брать деньги в долг у родственников и друзей и погашать ипотеку. До тех пор, пока не стабилизируется финансовое положение.

Главное – не затягивать и прийти с повинной в банк самостоятельно. «В том случае, если заемщик сам обращается в банк с заявлением о том, что не может выплачивать кредит из-за изменившегося материального положения, банк с большей вероятностью пойдет навстречу клиенту, если до этого заемщик выплачивал кредит без нарушений», – говорит директор департамента по работе с партнерами Абсолют Банка Елена Воронина.

Кстати, отсутствие просрочек (до сокращения уровня доходов заемщика или его увольнения с работы) – еще одно условие, которое должно быть соблюдено, если вы хотите добиться денежной помощи от АИЖК.

Шаг пятый. Если вы оказались в числе тех, кто теоретически может рассчитывать на поддержку АИЖК, то теперь стоит заняться сбором необходимых справок и документов.

Это паспорта заемщика и членов его семьи. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ за весь 2008 год (и за все полные месяцы 2009 года до подачи заявления). Заверенная копия приказа об изменении уровня оплаты труда – если такой приказ был выпущен. При потере места работы соискатель предоставляет копию трудовой книжки и документ, который подтвердит постановку на учет в службе занятости населения. Также понадобится справка о размере пенсионных выплат. При наличии доходов справку 2-НДФЛ и копии трудовых книжек предоставляют и члены семьи заемщика.

Кроме того, стоит приготовить копию свидетельства о браке (или разводе, если таковые есть), копию графика платежей по кредиту, который требуется реструктуризировать.

Все собранные документы вместе с заявлением нужно отнести в банк, который выдал кредит, либо в региональное отделение АИЖК. В случае положительного решения вы получите деньги в размере не более 12 ежемесячных платежей по вашему ипотечному кредиту. Соответственно, льготным периодом, на который выдаются деньги, является один год.

Фактически это означает, что заемщик каждый месяц в течение года со дня удовлетворения его заявки будет выплачивать из собственных средств не весь ежемесячный взнос, а гораздо меньший, остальная же его часть будет возмещаться за счет предоставляемых в виде помощи средств. Предполагается, что за год заемщик найдет хорошую работу и стабилизирует свои доходы. Но по истечении льготного года придется вносить либо увеличенные ежемесячные платежи, либо выплачивать ипотеку дольше – пока заемщик не вернет все средства, которые были выделены ему в рамках данной программы.

На заметку. Кстати, реструктуризацию основной части долга всегда можно было попросить у самого банка, еще до разработки программы АИЖК по поддержке заемщиков, лишившихся доходов. По словам Елены Ворониной, в случае подобного обращения банк проводит повторный андеррайтинг заемщика и может предложить ему реструктуризировать долг, предоставить отсрочку в выплате процентов по кредиту или в погашении основного долга, продать купленную в кредит недвижимость и приобрести взамен более дешевое жилье, благодаря чему сумма долга уменьшится.

Правда сейчас, в условиях, когда метры дешевеют, этот прием, скорее всего, не сработает. Вероятно, это остается приемлемым для тех, кто приобрел в кредит квартиры бизнес-класса и вдобавок имеет «в кубышке» еще какие-то активы. «Малоимущим» клиентам, купившим по ипотеке квартиры эконом-класса, все же стоит воспользоваться антикризисной поддержкой от правительства.

Татьяна Микеева подчеркивает, что в программе, составленной АИЖК, слишком много дополнительных условий: «Особенно нюанс с единственным жильем и размер дохода после вычета ежемесячного платежа». Тем не менее, надеется Микеева, если эта программа поможет ряду граждан пережить кризис и не потерять купленную квартиру, можно считать, что она не бесполезна.

Дата публикации: 12:04 26 августа 2009

Источник: bpn.ru