Закладная – ипотечная ценная бумага

При заключении договора ипотеки либо договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств довольно часто банки предлагают заемщику подписать так называемую закладную на свою квартиру. Что же такое закладная, и для чего она нужна?

Закладная является именной ценной бумагой, предоставляющей ее законному владельцу право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства. Закладная содержит краткое описание кредитного договора и договора залога, который подписывает залогодатель – собственник квартиры или должник по кредитному договору (если это не одно лицо). Подпись на закладной удостоверяется нотариусом и далее вместе с комплектом документов сдается в регистрирующий орган.

Первоначальному залогодержателю закладная выдается органом, осуществляющим государственную регистрацию ипотеки, после регистрации. Впоследствии банк – первоначальный держатель закладной – может ее (другими словами, данный кредит) продать или переуступить по ней права любому лицу. Передача прав по закладной осуществляется оформлением передаточной надписи с указанием нового владельца, а также договором купли-продажи закладной (договором уступки прав по закладной) и актом ее приема-передачи. Для заемщика по ипотечному кредиту, оформившему закладную на свою квартиру, передача закладной другому лицу либо ее продажа банком не несут никаких последствий. Клиент банка уведомляется о том, что закладная на его квартиру передана другому лицу, но условия кредитного договора либо договора залога не меняются и заемщик платит по тому же графику платежей, но на другой счет, указанный в уведомлении.

Банк, либо другое юридическое или физическое лицо – владелец закладной – вместе с приобретением этого документа принимает на себя все права и обязанности залогодержателя, а также все риски, связанные с ипотечным кредитом. Заемщику не надо волноваться, если он получил уведомление, о том, что его новый кредитор (владелец закладной) – другое юридическое или физическое лицо. По закону, никаких изменений для клиента это не влечет.

При оформлении закладной существуют некоторые ограничения. Ее составление и выдача не допускаются, если:

1. предметом ипотеки являются:- предприятие как имущественный комплекс; - леса; - право аренды имущества, перечисленного в настоящем подпункте;
2. ипотекой обеспечивается денежное обязательство, сумма долга по которому на момент заключения договора не определена и не содержит условий, позволяющих определить эту сумму в надлежащий момент.

Сегодня развитием рынка рефинансирования ипотечных ценных бумаг, в том числе и закладных, в России занимается правительственная организация – ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию", которая создала разветвленную сеть сервисных агентов в регионах России и покупает закладные, составленные по стандартам, тем самым формируя вторичный рынок ипотеки. Сейчас по стандартам АИЖК кредиты должны выдаваться в рублях, что весьма актуально для регионов России. Но, как перспектива развития рынка ипотечного кредитования, желательно, чтобы была специализированная организация, которая работала бы по системе АИЖК, но занималась рефинансированием валютных закладных, т. к. это весьма актуально для рынка Московского региона. Таким образом, многие банки в Москве и Московской области, которые пока не выдают кредиты в валюте, смогли бы это делать и далее продавать закладные на эти валютные кредиты названной выше специализированной компании.

Дата публикации: 10:33 04 июля 2005

Источник: bpn.ru