Ипотека+потребкредит = квартира+ремонт

Тему приобретения жилья все чаще рассматривают в совокупности с использованием кредита. Рассуждения вроде "кредит - это не для меня" постепенно сходят на нет и превращаются в миф. Причем, заемные средства используются не только при покупке квартиры "с нуля", но и при обыкновенном обмене.

Кредиты адаптируются к покупателю

В современных условиях ипотеку рассматривают как нечто большее, чем банковский залог. Это инструмент, позволяющий приобрести квартиру или иную жилую недвижимость с помощью долгосрочного кредита. При этом обеспечением также выступает недвижимая собственность: приобретаемая или уже имеющаяся. Надо заметить, что подобная схема получила широкое распространение и в США, и в странах Западной Европы, а теперь благополучно перекочевала к нам. Несмотря на невысокие темпы популизации ипотечных программ, количество выданных кредитов растет с каждым годом. В основном ипотекой пользуются в крупных городах. Предполагается, что к 2010 году в России будет несколько миллионов сделок, заключенных на основе ипотечных договоров.

Однако, до сих пор в массовом сознании, ипотека вызывает определенную настороженность. Для подавляющего большинства россиян условия получения кредита представляются не привлекательными: большой размер первоначального взноса, длительное оформление и иные нюансы, приводящие к отказу от долгосрочного кредитного инструмента.

Действительно, еще недавно размер объем собственных средств составлял не менее 30% от стоимости недвижимости, а процентная ставка по ссуде в зависимости от банка колебалась в пределах 12-18% годовых в валюте. Кроме того, потенциальному заемщику необходимо было пройти многоступенчатую проверку кредитного комитета, ухитрившись при этом подобрать и забронировать понравившееся жилье.

Разумеется, подобные условия не устраивали массового потребителя, что противоречило принципам долгосрочного кредитования строящегося или приобретаемого жилья. Поэтому наиболее сильные и активные финансово-кредитные институты стали разрабатывать более лояльные схемы. В итоге сегодня на рассмотрение кредитной заявки уходит от 3 дней до 3 недель (максимум), расходы за оформление кредита не превышают 1% от суммы займа. Процентные ставки достигли 6-8%, а, кроме того, проводится перерасчет процентных выплат при уменьшении общей банковской ставки.

Некоторые виды ипотечных отношений предполагают минимизацию размера первоначального взноса - он исчисляется индивидуально. В ряде случаев вступительный взнос может быть прокредитован, например, посредством потребительского займа. Возможность одновременно использовать потребительский и ипотечный кредит значительно расширяет возможности заемщика и позволяет ему быстро и качественно решить все вопросы, связанные с переездом: ремонт, покупка новой мебели и пр.

Перечисленные преимущества предполагают не только более удобное приобретение квартиры, что называется "с нуля", но и выгодное улучшение нынешних жилищных условий. Например, смена старой квартиры на новую - более удобную. При этом кредит позволяет быстро провести ремонтные работы, пока вы живете на старом месте. Расчет по ссуде произойдет только после вашего переселения, когда старое жилье будет реализовано, по самой выгодной цене, так как на тот момент станет свободным и юридически, и физически. Примерно также можно поступить и при долевом участии в строительстве: кредитные деньги вносятся "в проект", то есть на начальной стадии возведения здания (самое выгодное вложение, но чреватое... ), а основная или окончательная оплата осуществляется после переезда.

А есть ли альтернатива?

Способов, позволяющих приобрести новую жилплощадь довольно много. Существуют ссудо-сберегательные кассы, инвестиционные компании, жилищные кооперативы и пр. Но все эти схемы предполагают лишь форму эффективного накопления средств, с последующей рассрочкой платежа. И лишь ипотека позволяет сначала вселиться, оформив жилье в собственность, а потом рассчитаться за него.

Это обстоятельство является первостепенным преимуществом, хотя и может стоить заемщику дополнительных средств. Но не стоит забывать о постоянном росте цен и инфляции, обесценивающих накопления. Поэтому вопрос о переплате весьма спорный. Очевидно, что через 10 лет, приобрести какую-либо недвижимость по сегодняшней цене будет невозможно. И современные процентные ставки достаточно ярко отражает уровень возможных инфляционных потерь.

Поэтому вариант, при котором человек принуждает себя, как скупой рыцарь, копить деньги в течение продолжительного времени для последующей покупки - не практичен. Тем более, что из множества существующих на сегодняшний день вариантов кредитования всегда можно подобрать именно тот, который будет удобен для вас.

За ипотеку говорит и то, что ряд банков опустил годовые ставки до 6-8%, при этом сроки кредитования увеличились до 20 лет. Кроме того, чаще практикуется досрочное погашение займа. Есть все основания предполагать, что в скором будущем начнет работать механизм рефинансирования ипотечных ссуд. На рынке кредитных продуктов можно будет, продавать один кредит и приобретать другой - на более выгодных условиях.

Кому нужен риэлтор?

Казалось бы, для получения заемных средств достаточно двух сторон: банка и заемщика. Но, не все так просто. Банки предпочитают работать с проверенными клиентами. А осуществить эту проверку помогают риэлторы или ипотечные брокеры. Помимо этого они помогают клиенту выбрать и забронировать подходящую жилплощадь, что сделать самостоятельно довольно сложно. Таким образом, роль риэлтора, как посредника просто очевидна.

Крупные риэлторские компании имеют договорные отношения с различными банками и часто предлагают эксклюзивные совместные программы по кредитованию того или иного объекта недвижимости. То есть, если из представленных сегодня на рынке порядка ста программ ипотечного кредитования вдруг не подойдет ни одна, это не означает безвыходной ситуации. Напротив, данное обстоятельство свидетельствует о разработке новой схемы - вашей собственной.

Известно, что труд риэлтора или эксперта - не бесплатный. Но, как показала практика, выгоднее оплатить труд опытного агента, нежели в последующем испытывать разочарование от ошибочного выбора дома или квартиры.

Между прочим, кредитные отношения могут присутствовать не только при сделках купли-продажи, но и при аренде (оценки, страховании и пр.). В любом случае, в солидном риэлторском агентстве всегда помогут оформить получение банковского кредита.

В заключении можно сказать, что благодаря гибкой кредитной политике и наличию пакета кредитных услуг улучшение жилищных условий не является недосягаемой целью. Главное - подобрать "свою" схему.

Дата публикации: 10:15 04 августа 2005

Источник: bpn.ru