Маркетинг. Ипотечные кредиты в России

Ипотечное кредитование является одним из наиболее активно развивающихся направлений на российском рынке. Эта тема очень актуальна и широко обсуждается как законодательными органами, так и непосредственными потребителями ипотечных кредитов. На круглом столе "Маркетинг и продвижение розничных финансовых услуг", организованном ИА "Финмаркет", Татьяна Алексеевна Комиссарова, директор Компании Solution Tree, рассказала об исследованиях, проведенных на рынке ипотечных кредитов в России.

Интерес к ипотеке со стороны потребителей определяется преимуществами кредитов такого рода:

возможность в достаточно короткие сроки вселиться в новую квартиру; получение кредита на длительный срок, за который размер ежемесячных платежей не изменяется в случае повышения стоимости квартиры; возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость, в то время как ежемесячные платежи сопоставимы с месячной арендной платой за аналогичную квартиру; возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту, заемщику и членам его семьи; выгодное вложение средств (цены на недвижимость стабильно растут на 15-30% в год); получение налоговой льготы на весь срок ипотеки, с суммы в пределах 1 000 000 рублей налоговый вычет, а так же с суммы выплачиваемой по процентам на срок выплаты кредитаКак должно выглядеть предложение услуги по ипотеке?

Как представители целевых аудиторий воспринимают преимущества ипотечного кредитования?

Для богатых людей - потребности в ипотеке нет. Рынок элитного жилья в Москве растет ударными темпами. На них спрос высокий - два, три покупателя на одну квартиру на Остоженке, три покупателя на две квартиры в районе Патриарших прудов, Плющихи, Замоскворечья.

Не могут ориентироваться ипотечные программы и на бедных людей. По данным ГКУ Президента РФ, рост стоимости жилья опережает рост денежных доходов населения на 10 процентных пунктов.

Долгосрочные кредиты или ипотека доступные сейчас лишь так называемому среднему классу, который по некоторым оценкам (например, Фонда Карнеги) составляет в России около 20-25 % населения. Сегодня 41% недвижимости в России покупает средний класс.

Для выделения среднего класса используют два критерия - субъективный и объективный. Субъективный основан на принципе "самоидентификации", то есть отнесение себя в тот или иной класс. Объективный критерий основан на признаках, не зависящих от мнения человека (душевой доход, наличие собственности, уровень образования и т.д.) и чаще всего использующийся российскими компаниями. (См. таблицу в конце статьи).

Казалось бы, невероятным выглядит тот факт, что почти каждый второй россиянин причислил себя к средним слоям общества. Однако учтем, что сделано это не под давлением каких-либо внешних обстоятельств, а по сугубо личностным самоощущениям. Понимая, каким образом формируется модель поведения человека, можно констатировать, что у представителей среднего класса (в большей степени среднего-среднего и среднего-нижнего) существует потенциал принятия всех материальных атрибутов своего класса, в том числе, покупка недвижимости (еще одной квартиры или загородного дома).

Довольно наглядно специфика жизни российского среднего класса проявляется при анализе того, чего удалось добиться его представителям за последние три года в % (1999-2003гг.). (См. таблицу в конце статьи).

Недвижимостью в том или ином количестве владеют почти 90 процентов представителей среднего класса. Причем, у среднего класса заметно больше различных видов недвижимости в собственности и меньше доля лиц, не имеющих ее, чем в нижних слоях. Кроме того, среди представителей среднего класса почти на 10 процентов оказалась больше доля собственников самого дорогого имущества - квартир; вдвое больше (5,4 процента против 2,3 процента) доля имеющих второе жилье; более чем на 10 процентов - доля имеющих участок с домом. (См. таблицу в конце статьи).

Исследования российских компаний показывают, средний класс в Москве имеет доход на члена домохозяйства от $700 до $ 5000 в месяц, в регионах от $300-500 до $2000-3000 в месяц.

Операторы рынка ипотечного кредитования ("производители ипотечного кредита") довольствуются тем, что поток клиентов пока не иссяк и подобная тенденция пока сохраняется. С другой стороны, они еще не готовы к действительно массовой ипотеке по ряду причин.

Анализируя ситуацию, происходящую на рынке ипотечного кредитования можно говорить о том, что возможны два пути дальнейшего развития. Первый заключается в том, что ипотека все-таки начнет развиваться в условиях конкуренции с использованием инструментов маркетинга. При этом операторы начнут продавать не услуги по кредитованию, а формировать своего клиента, тем самым, гарантируя приток новых клиентов в среднесрочной перспективе. Второй вариант заключается в том, что в результате уменьшения покупательной способности населения бизнес станет недостаточно рентабельным.

Риски:

Рынок недвижимости цикличен, поэтому на смену росту придет стабильность, которая в условиях роста конкуренции приведен к потере клиентов. Потенциальный заемщик становится все более грамотным в вопросах потребительского кредитования, и, следовательно, более разборчив и требователен в выборе оператора. Увеличение количества игроков на рынке ипотечного кредитования.Конкурентоспособность ипотечной компании, банка в глазах потребителей позволит рассчитывать на то, что клиенты предпочтут вашу компанию. Чтобы это произошло, недостаточно знать структуру рынка ипотечного кредитования, знать свой продукт, необходимо знать своего потенциального потребителя и чем наш банк, наша ипотечная компания отличается от другой. Потребительский маркетинг описал модели, технологии, инструменты воздействия на американского, европейского потребителя, но как себя ведет российский потребитель, покупая ипотеку, должны знать мы. От операторов рынка также зависит - какой рынок ипотеки они хотя создать.

Ипотечное кредитование очень актуальная тема сегодня, однако, существуют определенные ограничения, которые тормозят развитие рынка. И среди этих факторов существенное значение занимает слабая изученность российских потребителей.

Дата публикации: 10:46 18 августа 2005

Источник: bpn.ru