Что нужно знать перед тем, как взять кредит в банке

Получение кредита под залог недвижимости в коммерческом банке считается на сегодняшний день наиболее прогрессивным и надежным способом приобретения жилья в кредит. Количество банков, предлагающих услуги по ипотечному кредитованию, исчисляется десятками и постоянно растет. Соответственно, растет и количество предлагаемых ими программ кредитования. Первое, на что вам следует обратить внимание, – это виды недвижимости, которые банк может принять в залог.

Подавляющее большинство банков выдает кредиты только на жилье, которое вы собираетесь приобретать на кредитные деньги. К сожалению, получить кредит под залог имеющегося жилья можно получить лишь в немногих банках.

Коммерческие банки выдадут вам кредит на приобретение следующих видов жилья:

• квартиры на вторичном рынке – в качественных домах: "сталинских", постройки 1940-50 годов, или более современных, построенных после 1970-х годов, с железобетонными перекрытиями и всеми коммуникациями (водопроводом, канализацией, электричеством и т.п.);
• квартиры в строящемся доме – желательно с достаточно высокой степенью готовности (например, не менее 40%), при этом процентная ставка на период строительства дома и до момента государственной регистрации и оформления права собственности на квартиру может быть выше базовой ставки кредитования для вторичного жилья;
• загородного коттеджа – в том числе и на стадии строительства, но минимальная сумма кредита в этом случае выше, чем по кредитам на приобретение стандартной городской квартиры.

Преимущество банковской ипотеки состоит в том, что недвижимость, которую вы приобрели на кредитные средства, оформляется в вашу собственность сразу с момента сделки, и по закону зарегистрироваться в своей квартире вы также можете сразу.

Второй важный момент при выборе ипотечной программы – уточнение тех категорий граждан, которые банк согласен видеть в качестве своих заемщиков. Деление на категории производится в первую очередь в соответствии с доходом и возрастом заемщика. Кроме того, учитывается гражданство заемщика, состояние его здоровья и возможность привлечь созаемщиков и поручителей.

Основное правило: размер ежемесячных платежей по погашению кредита не должен превышать 40% ваших доходов после налогообложения. При этом любой коммерческий банк заинтересует не только размер ваших доходов, но и способность их подтвердить документально.

По обычному правилу вам дадут кредит, если вы старше 18 лет, а к моменту возврата кредита вы еще не достигнете пенсионного возраста. Но могут быть и исключения. Например, если вы – руководитель предприятия, владеете собственным бизнесом или относитесь к лицам творческих профессий, банк может выдать кредит и после достижения вами пенсионного возраста. Но знайте, что отчисления на страхование в этом случае будут выше.

И, наконец, третий важный момент при выборе наиболее подходящих вам условий кредитования заключается в особых условиях, которые существуют у каждого банка и как раз и определяют разницу ипотечных программ.

Если вы внимательно изучите предлагаемые на рынке банковские программы ипотечного кредитования, то увидите, что их основные характеристики (размер процентных ставок и их вид, сроки кредитования, отношение кредита к залогу и доходу, возраст заемщика, суммы страховых выплат, сроки рассмотрения заявок о выдаче кредита) очень похожи во многих банках.

Особые условия банков обычно выражаются в следующих параметрах:

Подтверждение источников дохода заемщика – это требование банка, какие документы, подтверждающие доход, принимаются к рассмотрению. В каждом банке необходимо уточнять, рассматривается ли у них только доход, подтвержденный справкой по форме 2 НДФЛ (которая представляется работодателями в налоговую инспекцию), или же вы сможете подтвердить доходы другим способом.

Минимальные размеры кредитов – сильно различаются по банкам, поэтому если вам нужен небольшой кредит, например, только чтобы купить квартиру на одну комнату больше, придется поискать банк, который выдает кредиты на небольшие суммы.

Возможность досрочного погашения кредитов – позволяет вам сэкономить на выплате процентов и сокращает общую сумму возврата. Банки, со своей стороны, могут установить мораторий на досрочное погашение кредита на несколько месяцев, установить минимальный размер досрочно возвращаемой суммы и штрафы за полное или частичное досрочное погашение. Как правило, мораторий оставляет 3-6 месяцев, а штрафы – 1-3% от досрочно вносимой суммы.

Поручители – в обязательном порядке требуются в Сбербанке. В других банках их могут потребовать при невозможности документально подтвердить доход.

Особые требования к заемщику – могут заключаться в требованиях по его минимальному трудовому стажу и месту расположения работы (например, только в регионе, где выдан кредит). Минимальный трудовой стаж на одном предприятии, как правило, должен быть не менее 6 месяцев. Так же следует учесть, что в некоторых банках кредитуют только москвичей, другие же выдают кредиты не зависимо от гражданства.

Наличие комиссии банка за выдачу кредита и стоимость андеррайтинга – комиссия банка может представлять фиксированную сумму, а может быть выражена в процентах от размера кредита. Соответственно, надо рассчитать, какой вариант будет вам выгоднее. Стоимость андеррайтинга, т.е. оценки вашей платежеспособности, тоже может увеличить ваши дополнительные расходы на получение кредита.

Дата публикации: 09:22 15 сентября 2004

Источник: bpn.ru