Раздел: Ипотека и кредиты / Россия - Источник: Metrinfo.ru

Ипотека с господдержкой

Ипотека с господдержкой

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Разговоры о государственной поддержке ипотечного кредитования велись еще в начале кризиса. Весной текущего года правительство решило перейти к действиям: при государственной поддержке заработала программа «Новостройка», по которой можно купить квартиру эконом-класса по ипотеке со ставкой 10-11% годовых. По мнению премьер-министра Владимир Путина, это - серьезный стимул для активизации жилищного строительства.

О том, как функционирует ипотечная программа с господдержкой, в чем ее суть и преимущества, рассказывает журнал о недвижимости Metrinfo.ru.

Продукт «Новостройка»

Первая программа по кредитованию россиян для покупки жилья на первичном рынке, субсидируемая правительством, – так называемый продукт «Новостройка» - реализовывается Агентством Жилищного Ипотечного кредитования (АИЖК) через своих партнеров. Их адреса и контактные телефоны размещены на сайте АИЖК и на сайте «Кредит «Новостройка».Кредиты по этой программе выдаются с апреля 2010 г. Спрос на них довольно активный, и как сообщила нампресс-служба АИЖК, на сегодня по заявкам партнеров АИЖК заключены контракты на поставку закладных по кредитному продукту «Новостройка» на общую сумму 17 млрд. руб.

Кредиты по этой программе предоставляются только в рублях и только на приобретение квартир в домах, построенных не ранее 2007 года. Залог – приобретаемое жилье. Жилье можно покупать и в готовых, и в строящихся объектах, но уже на последних стадиях: ведь права собственности на приобретенные квартиры должны быть оформлены до конца 2010 г.

Максимальный срок кредита - 30 лет, и он определяется с учетом того, чтобы долг был погашен до того момента, как заемщику исполнится 65 лет. А если заемщиков несколько, срок кредита рассчитывается до момента достижения 65-летнего возраста старшим из заемщиков.

Максимальная сумма кредита, который можно получить во всех регионах России - 4 млн. руб., исключение сделано только для жителей Москвы и Санкт-Петербурга: они могут рассчитывать на заем в размере 8 млн. руб. При этом первоначальный взнос для всех без исключения не может быть менее 10% от рыночной стоимости жилья. «А если первоначальный взнос составит менее 30%, то обязательно должна быть застрахована ответственность заемщика по кредитному договору», - предупреждают в пресс-службе АИЖК. Такое страхование не избавляет от традиционной обязанности застраховать приобретаемую недвижимость от пожаров, взрывов, наводнений и прочих катаклизмов. Но от страхования жизни и трудоспособности (личное страхование) заемщик может отказаться. Без такого полиса ставка по кредиту увеличивается на 0,7-0,75%, но это может оказаться более выгодным, чем ежегодное страхование жизни. Например, для мужчин старше 35-40 лет тарифы по данному виду страхования обычно весьма существенные.

Максимальная сумма кредита для каждого отдельного заемщика ограничивается его документально подтвержденными доходами (справкой 2-НДФЛ или иными документами для индивидуальных предпринимателей). Стоит заметить, что совокупный доход от предпринимательской деятельности и частной практики может составлять лишь не более 50% от общего совокупного дохода всех заемщиков. То есть, даже очень успешный индивидуальный предприниматель вынужден привлекать в созаемщики родственников. Вообще по данной программе ежемесячная сумма платежей не может превышать 45% от ежемесячного совокупного дохода всех заемщиков, участвующих в кредитной сделке. Единственно, что радует в данной ситуации - кредит может быть оформлен на трех созаемщиков.

На оплату первоначального взноса за жилье и для погашения задолженности по кредиту «Новостройка», можно использовать средства материнского капитала. И это дает право на специальный вычет из процентной ставки.

Процент греет душу

Самое важное достоинство продукта «Новостройка» - низкие проценты, они начинаются от 10,5% годовых. Под такой процент можно получить кредит, если первоначальный взнос составит от 50% до 70%, и заемщик застрахует свою жизнь и трудоспособность. При первоначальном взносе от 30% до 39% и при условии страхования ставка поднимется до 11%. Если заемщик располагает суммой, составляющей лишь 10-19% от размера покупки, то ставка по кредиту составит 11,5%. И как уже упоминалось, отказ от личного страхования увеличит проценты. Максимальный процент при минимальном первоначальном взносе (10-19%) и без личного страхования составляет 12,25%. То есть, на размер ставки влияют лишь размер первоначального взноса и наличие полиса личного страхования.

Заемщику придется оплачивать оценку имущества, медицинское обследование, комиссии за ведение ссудного счета, оформление закладной, кассовое обслуживание и т.д. Их размер каждый партнер АИЖК определяет самостоятельно. Штрафы за досрочное погашение ипотеки комиссия программой «Новостройка» не предусмотрены, но возможным оно становится не ранее, чем через 6 месяцев после заключения договора. И в случае частичного досрочного погашения его сумма не может быть менее 10 тыс. руб.

Приятные вычеты

Проценты по продукту «Новостройка» могут стать еще меньше: вычеты, уменьшающие процентную ставку по кредиту на 0,25%, предусмотрены для участников государственных социальных программ. Они предоставляются:

-распорядителям материнского капитала;-участникам подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» ФЦП «Жилище» на 2002-2010 годы;-владельцам государственных жилищных сертификатов.

Если заемщик имеет право на несколько вычетов, то их величина суммируется. Так, молодая семья, участвующая в программе «Жилище», использующая материнский капитал, и сумевшая внести в качестве первоначального взноса 30% от стоимости жилья при условии личного страхования получит кредит под 10,5%, и даже если не страховаться, ставка по ипотеке составит 11,2%.

Еще один вычет можно получить за стоимость квадратного метра. «Если она не превышает норматива, установленного Министерством регионального развития для данного региона, процентная ставка уменьшается на 0,5%, - сообщают в пресс-службе АИЖК, - при этом если заемщик имеет право на другой вычет, то вычеты суммируются». Правда, для Москвы во втором квартале 2010 г. норматив составлял 73 800 руб., и найти квартиры в сданных ГК новостройках или проектах на высокой стадии строительства по такой цене квадратного метра было нереально. Такие цены предлагают только на начальных этапах строительства. Но при покупке жилья в Подмосковье данный вычет становится возможным: норматив для Московской области во втором квартале был 42 950 руб., и квадратные метры, хоть и не в городах-спутниках или наиболее привлекательных районных центрах, но найти можно. У жителей многих регионов России так же есть реальная возможность получить подобный вычет.

Ипотека с господдержкой от ВТБ-24

Еще одна программа ипотечного кредитования с господдержкой заработала совсем недавно. Ее реализует ВТБ-24. «Данная программа стартовала 7 июня 2010 г., - сообщает Мария Рязанова, менеджер отдела маркетинга и рекламы компании «АТЛАНТ ИНВЕСТ», заключившей с ВТБ-24 партнерское соглашение, - и за первые 10 дней ВТБ-24 выдал уже 17 ипотечных кредитов. Спрос на данный продукт появился в первые же дни».

Программа ВТБ-24 во многом похожа на продукт «Новостройка» от АИЖК, по ней тоже можно получить лишь рублевый кредит на новостройку, но, в отличие от программы АИЖК, только на готовое жилье. «В ВТБ-24 к новостройкам предъявляются следующие требования: дом должен быть сдан ГК, должно идти его оформление в собственность, причем требуется первичное оформление на юридическое лицо (застройщика, инвестора и т. д.)», - сообщает Мария Рязанова. Но зато у заемщика не возникает обязательств оформить право собственности до конца 2010 г.

К заемщику, предъявляются следующие требования. Во-первых, он должен быть не моложе 21 года, а при погашении кредита его возраст не может превышать 60 лет. Во-вторых, он должен работать, на последнем месте работы - не менее месяца после испытательного срока, а в совокупности - не менее одного года. При этом доходы требуется подтверждать справкой 2НДФЛ, но принимаются и другие формы подтверждения доходов (для индивидуальных предпринимателей и лиц, занимающихся частной практикой).

Максимальный срок кредита по программе ВТБ-24 тоже 30 лет, и при определении максимально возможного срока кредита учитывается возраст заемщика.

Максимальная сумма кредита у ВТБ-24 ниже, чем у АИЖК: для заемщиков из Москвы и Санкт-Петербурга она составляет 8 млн. руб., но для жителей других регионов России – только 3 млн. руб. Причем первоначальный взнос по кредиту должен быть не менее 20% стоимости жилья. А чтобы получить заем, необходимо страховаться: «Страховой полис оформляется по трем видам рисков: страхование жизни и трудоспособности заемщика (и поручителя, если он будет); страхование приобретаемого имущества от рисков утраты (гибели) и повреждения; страхование риска утраты права собственности на недвижимость (титульное страхование)», - рассказывает Мария Рязанова. Без договора личного страхования получить кредит невозможно.

«Зато процентная ставка по ипотеке с государственной поддержкой от ВТБ-24 – 11 % годовых - фиксирована, не зависит от срока кредита, первоначального взноса, формы подтверждения дохода и т.п.», - замечает Мария Рязанова. К тому же ВТБ-24 не взимает никаких комиссий за рассмотрение и выдачу ипотечного кредита, нет штрафов за досрочное погашение, которое возможно через три месяца после заключения договора.

Нет в программе от ВТБ-24 и вычетов, хотя оплатить первоначальный взнос и проценты по кредиту средствами материнского капитала тоже можно.

Похожи, но разные

У продукта от АИЖК, пожалуй, только три существенных для заемщиков минуса: обязательное документальное подтверждение доходов и невозможность получить кредит индивидуальным предпринимателям без привлечения созаемщиков, ограничения по срокам оформления недвижимости в собственность, из-за чего нельзя купить жилье на начальном этапе строительства. Да и вообще последний пункт - трудноисполнимый, поскольку новоселы не могут оформить собственность годами.

У программы от ВТБ-24 даже более привлекательные условия, однако сумма максимального кредита «для провинции» ниже на целый миллион, а это, согласитесь, - чувствительно.

В целом же от заемщиков по обеим программам требуется найти почти готовое жилье в новостройке и уложиться в относительно небольшую сумму, а это задача непростая.

Комментарии экспертов

Мы попросили независимых экспертов оценить шаги правительства по поддержке ипотечного рынка.

Альберт Ипполитов, генеральный директор «РУСИПОТЕКА»:В текущей посткризисной ситуации, когда рынок начинает восстанавливаться, в результате его искусственного наполнения легко доступными ипотечными кредитами, вытесняются программы коммерческих банков. Со временем это может привести к серьезному «перекосу» рынка, и в условиях ограниченного предложения подтолкнет цены вверх. Много раз эксперты на цифрах показывали, что доступность жилья определяется не процентной ставкой, а его стоимостью. Поэтому, чтобы возник эффект от действий государства, необходимо системно подходить к решению данного вопроса, а не «зацикливаться» лишь на снижении процентной ставки. На мой взгляд, для повышения доступности жилья надо дать возможность ПФР и другим институциональным инвесторам инвестировать средства в ипотечные ценные бумаги, обеспечить равные и конкурентные условия для застройщиков, ужесточить к ним требования, но упростить разрешительные процедуры на строительство, убрать коррупционную составляющую между застройщиками и чиновниками, обеспечить целевую поддержку в виде субсидий определенным группам населения, например, многодетным семьям, инвалидам и т.п.

Ирина Мандракова, руководитель сектора кредитования физических лиц Смоленского Банка:Ждать, что условия ипотечного кредитования снова излишне либерализуются не совсем уместно, ведь пока нельзя с уверенностью сказать, что мировая экономика переболела кризисом. Вероятность дестабилизации банковской системы сохраняется, и излишнее смягчение условий кредитования только повысит кредитные риски банков. Изначально планировалось, что поддержка банков со стороны государства позволит снизить ипотечные ставки до 6-7% годовых, но эти планы пришлось скорректировать: правительство пересмотрело прогноз в сторону возможного снижения ставок только до 10-11% годовых. Доступней ипотека будет становиться по мере выхода экономики из кризиса, когда банки получат доступ к источникам стабильного фондирования и возрастет конкуренция за клиента.

Резюме

Есть ощущение, что правительство затеяло этот проект, чтобы решить конкретную задачу - подтолкнуть угасший за кризис спрос и реализовать новостройки с обоюдной выгодой - и для строителей, и для покупателей. Самое привлекательное в государственных программах – низкие проценты. Относительно, конечно. Понятны нам и опасения экспертов, по поводу излишней либерализации ипотеки, которая в периоды ажиотажа приводила к гонке цен. Но в случае, например, с проектом «Новостройка», вряд ли стоит волноваться по этому поводу – программа имеет четкие ограничения во времени.

Дата публикации: 12:07 14 июля 2010

Источник: Metrinfo.ru



Только авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста.


Популярные публикации в разделе Ипотека и кредиты - Россия

Эксперты рассказали, что делать с долларовой ипотекой

Эксперты рассказали, что делать с долларовой ипотекой

27.10.2014 - Раздел: Ипотека и кредиты

Доля кредитов, выданных в иностранной валюте, в целом по России невелика: это порядка 216 займов с общим объемом задолженности 1,7 млрд рублей*. Однако просроченная задолженность по таким кредитам всегда была выше, чем по рублевым, и с 2011 года к настоящему времени количество должников увеличилось – примерно до 13% в общем объеме выданной ипотеки*. Что делать таким пострадавшим, ведь курсы валют продолжают расти не по дням, а по часам.

Российские семьи со вторым или третьим ребенком получат ипотеку под 6 процентов годовых

Российские семьи со вторым или третьим ребенком получат ипотеку под 6 процентов годовых

28.11.2017 - Раздел: Ипотека и кредиты

Президент России Владимир Путин заявил о запуске с 2018 года программы по субсидированию процентной ставки по ипотеке для семей со вторым и третьим ребенком.

Море взаймы

Море взаймы

21.05.2018 - Раздел: Ипотека и кредиты

В конце апреля российский Минстрой обрадовал планирующих купить жилье в Крыму приятной статистикой: на полуострове дешевеет ипотека, только за три первых месяца 2018-го средние ставки по кредитам на первичное и вторичное жилье снизились почти на процент. В теории занять на приобретение квартиры в республике может каждый россиянин, но когда дело доходит до практики, идеальная ипотечная картина несколько размывается.

Программу господдержки ипотечного кредитования продлят до конца 2016 года

Программу господдержки ипотечного кредитования продлят до конца 2016 года

17.02.2016 - Раздел: Ипотека и кредиты

Минфин РФ внес в правительство проект постановления о продлении государственной программы поддержки ипотечного кредитования до 31 декабря 2016 года с увеличением объема выдаваемых кредитов до 1 трлн рублей.

Мнение: Условия для дистанционной ипотеки будут более жесткими

Мнение: Условия для дистанционной ипотеки будут более жесткими

17.05.2017 - Раздел: Ипотека и кредиты

Дистанционная ипотека. В чем основные плюсы и минусы для клиентов и банков?


Пользователям

Разместить объявление

Контакты

По вопросам обращаться: info@bpn.ru

BPN.RU © 2004-2012