Застрахуй дом соседа и живи спокойно

Благосостояние растет, дома и квартиры становятся все дороже, соответственно, растут и риски. Проще всего принять превентивные меры - переложить возможные риски на чьи-нибудь широкие плечи. Самым распространенным и практически единственным реальным инструментом управления имущественными рисками является страхование. Рынок сегодня предлагает великое разнообразие страховых продуктов, рассчитанных на любой тип нервной системы и размер кошелька страхователя, - можно застраховаться от пожара, от затопления или от всего сразу. Да что говорить, можно даже застраховать кошку и канарейку. Последнее, впрочем, оставим за пределами нашего рассмотрения и сосредоточимся на недвижимости.

Переходной формой к цивилизованному страхованию "от всего" является та самая строчка в квитанции на оплату коммунальных услуг - "добровольное страхование жилплощади", в которой предлагается заплатить символическую сумму за, как выясняется, не менее символическое спокойствие. Прояснить ситуацию мы попросили заместителя руководителя Департамента по продажам компании "Росгосстрах-Столица" Михаила Стати. "В принципе, за этими инициативами никакого мошенничества нет, - поясняет г-н М.Стати, - но человек, платящий эти деньги, обычно не очень понимает, что он за них получит". Проблема заключается в том, что набор рисков, покрываемых этим договором, невелик - обычно это пожар, залив и еще несколько рисков. Кроме того, таким полисом устанавливается определенный фиксированный лимит ответственности, который гораздо ниже реальной стоимости жилья. Страхование не может быть реальным до тех пор, пока стоимость имущества не оценено реально, считает г-н Стати.

Возможны варианты

Прогрессивной тенденцией рынка является появление новых продуктов, адекватных запросам рынка. Один из таких продуктов - "Росгосстрах-Дом", построенный по принципу конструктора "лего", предлагает Росгосстрах для страхования загородных домов. Новизна подхода заключается в том, что страхователь реально может управлять созданием собственного, индивидуального пакета в зависимости от того, что он считает самой "болевой" точкой своей дачи, дома или коттеджа. Квалифицированный агент при разговоре с клиентом может смоделировать из договора такую конфигурацию, которая больше всего подходит в данном случае. Объем возможных комбинаций по выбору объектов страхования, включенных в этот продукт, достаточно велик. Основным является дом, но можно также страховать отделку и оборудование - отопительные, газовые, водопроводные системы. Отдельно можно страховать домашнее имущество, гражданскую ответственность перед третьими лицами, если, к примеру, в результате пожара в вашем доме загорелся дом соседа и дополнительное строение (хозблок, баня, гараж и т.д.).

На базе этого продукта можно вести разговор с клиентом о том, хочет ли он, чтобы производился осмотр, или не хочет. Есть еще некоторые нюансы и подробности. К примеру, можно заключить договор на условиях "выплаты по пропорции", либо страховать с "выплатой по первому риску". Если страховая сумма, на которую застрахован дом меньше, чем реальная стоимость дома, то при "выплате по пропорции" при наступлении страхового случая, выплата будет производиться в той пропорции к реальному ущербу, в какой относится страховая сумма к реальной стоимости застрахованного имущества. При "выплате по первому риску" при наступлении страхового случая будет выплачена сумма в полном объеме ущерба, но не больше, чем тот максимум, который был согласован при страховании. От всех этих факторов зависят тарифы. Кроме того, клиенту по его желанию предлагается франшиза, которая реально может снизить сумму уплаченной клиентом премии.

По тому же принципу формируется и пакет страхования городских квартир. При создании пакета отдельно оценивается стоимость самой квартиры, детально - стоимость отделки (окна, двери и т.д.), отдельно оценивается стоимость домашнего имущества. Потом все это складывается и рассчитывается тариф. Страхование рисков по квартире тоже гибкое - можно застраховаться от пожара, можно от пожара и затопления, можно еще от ряда рисков.

Оценка имущества

Оценка имущества для большинства страхователей - больной вопрос. Согласитесь, обидно когда любимый бабушкин комод, который вы всю жизнь считали антиквариатом, вдруг страхуют на сто рублей. Однако тут виноваты не конкретные агенты, а существующие методы, один из которых агент может выбрать на месте. Оценка загородных объектов может производиться на основании имеющихся документов, подтверждающих стоимость дома. Тут надо помнить, что документы, оформленные до 1999 года к такой процедуре не принимаются - у страховщиков нет методики, позволяющей перевести эту стоимость в современные цены. Документы после 1999 года принимаются, но и тут есть особенности. Проще всего с документами, где указаны цены за последний год. Они принимаются безо всяких поправок, потому что считается, что это реальная стоимость дома. И корректировать их нет необходимости. На период между 1999 и текущим годом у страховых компаний есть таблицы поправочных коэффициентов, разработанные соответствующими государственными органами, которые корректируются каждый месяц.

Если у клиента нет документов, подтверждающих стоимость дома, то тут тоже есть свои методики. Агент может оценить рыночную стоимость строения по соответствующим таблицам, в которых прописаны необходимые параметры. Например, дом находится в такой-то части Московской области, на таком-то расстоянии от дороги, средняя стоимость 1 кв. метра жилья здесь такая-то. Окончательный расчет производится с учетом износа.

Более сложная оценка проводится по оценочным нормам. У страховщиков есть таблицы нормативов, утверждаемые государственными структурами, где прописано, что кубический метр здания, построенного из кирпича, или из дерева стоит столько-то. Один куб в веранде из такого-то материала - столько-то. По этой более детальной методике можно пересчитать, применить коэффициент износа, и получить окончательную стоимость строения, отделки, оборудования и так далее. Так можно рассчитать не только стоимость самого дома, но и домашнего имущества, если на домашний скарб есть чеки с указанием, сколько это стоило и когда. Если же чеков нет, то есть нормативно утвержденная таблица ориентировочных цен на подобные изделия, где прописано: пианино отечественное стоит столько-то, и т.д. Перечень достаточно велик: включены кухни, шубы, люстры, диваны и т.д. Если клиент согласен с такой оценкой, то суммы, с поправкой на износ заносятся в договор и страхуются.

По этим же методикам рассчитывается и стоимость городских квартир и их наполнения. Причем стоимость и типового, и элитного жилья рассчитывается по одним методикам. Правда тариф для "элиты" обычно ниже. Объясняется это лучшим оборудованием домов - наличием охраны, систем пожарной безопасности и так далее.

Большие риски - за свой счет

Бывают и такие случаи, когда страховой договор заключен быть не может. Дело в том, что все тарифы страхования рассчитаны из стоимости среднего риска, если же риск для имущества, предлагаемого к страхованию, по оценке агента не может быть оценен как стандартный, то это может стать причиной отказа. Основанием может быть состояние строения - например, ветхость дома, высокая пожароопасность, аварийное состояние коммуникаций и прочее. Также причиной отказа могут стать некачественные предоставляемые документы: когда не очень понятен имущественный статус клиентов (естественно, что выгодоприобретателем по страховому возмещению может являться только собственник имущества, иначе был бы очень велик соблазн страховать чужое имущество, которое бы потом "случайно" погибало). В случае с загородными строениями в страховании может быть отказано, когда нет разрешения на строительство, дом неправильно зарегистрирован и так далее. В случае с квартирами, такие отказы возникают в большей степени из-за проблем с документацией.

Вообще лучше всего от "проблемной" недвижимости избавляться, а не страховать ее. А если больших проблем нет, то остается лишь оценить реальные риски, помня при этом, что комплексное страхование всегда обходится дешевле. Ну и последний совет - страховать на реальную стоимость недвижимости - именно это дает реальную защиту, если, не дай бог, понадобится выплата страхового возмещения. Осознав все эти нехитрые истины, можно с помощью профессионала составить из "страхового конструктора" именно ту комбинацию, которая подойдет для вашего дома.

Оксана Самборская

Дата публикации: 09:45 24 сентября 2004

Источник: bpn.ru