Благие намерения в ипотеке

Спрос на перегретом рынке недвижимости хотят спасти с помощью ипотеки. Ассоциация участников ипотечного рынка предлагает страховать часть ипотечного кредита, чтобы клиент мог при его взятии платить 10%, а не 30% первоначальной стоимости. Если предложение пройдет, спрос на ипотечные кредиты существенно вырастет.

Национальная ассоциация участников ипотечного рынка (НАУИР) разработала Правила страхования гражданской ответственности должника за неисполнение своих денежных обязательств. В соответствии с ними предполагается, что страховые компании будут страховать 20% от стоимости ипотечного кредита, который банк предоставляет физическому лицу для приобретения жилья.

Высказал эту замечательную мысль председатель совета НАУИР Владимир Пономарев.

Сейчас первый взнос по ипотечным кредитам в среднем составляет 30% от стоимости, и это, считает Пономарев, остается основным барьером для развития ипотечного кредитования. Если же последовать идее НАУИР, можно будет снизить первый взнос по ипотечным кредитам до 10%.

Правда, отметил Пономарев, процентная нагрузка на заемщика слегка возрастет. По оценкам экспертов, она увеличится на 0,2-0,4%. То есть если сегодня процентная ставка по ипотечным кредитам составляет 15% годовых в рублях, то в случае страхования 20% стоимости кредита процентная ставка возрастет максимум до 15,4%.

"Удорожание кредита на 0,4% выглядит и не столь существенно, но ставка в 15% уже сама по себе достаточно высока для потребителей. А тут и цена кредитоспособности заемщиков повысится, ведь на самом деле придется уплачивать не 15,0% от 70%, а 15,4% от 90%. Такая мера может привлечь часть клиентов, имеющих стабильный и высокий белый доход", – прокомментировал это мнение Пономарева аналитик инвестиционной компании "Проспект" Игорь Лавущенко. И продолжил: "Для самих банков риск по выданным кредитам формально не меняется. Банк по-прежнему, хотя и будет выплачивать 90% стоимости объекта, берет на себя 70%, а 20% перекладывает на страховую компанию. В нынешних условиях 10-15% заемщиков могут стать проблемными. Значит, 20% этих проблемных сумм (или 2-3% от суммы кредитования) лягут на страховые компании. Это немного".

"Схема страхования финансовых рисков (в частности, невозврата кредита) известна, хотя трудоемка, как следует не опробована и дорогостояща. НАУИР предлагает один из вариантов использования данного продукта в схеме ипотечного кредитования, но это не единственный выход из ситуации. Большое количество банков уже предлагает различные программы ипотечного кредитования, в том числе с небольшим первоначальным взносом, для клиентов, не имеющих значительных накоплений", – отметила начальник управления кредитования физических лиц Оптбанка Наталья Шелковая.

"Предложение ставит перед собой задачу увеличить объем ипотечных сделок за счет изменения статуса сделки по приобретению недвижимости. Идея благая, если бы не сопутствующие моменты. Из запланированной такая покупка превращается в спонтанную, – считает начальник отдела ипотечного кредитования МДМ-банка Иван Лебедев. – На мой взгляд, это неправильно. Первоначальный взнос выполняет минимум две функции: обеспечивает банку возможность оперативно реализовать заложенную недвижимость в случае дефолта заемщика и выйти из кредита без убытка для себя, а также показывает способность заемщика к накоплению, то есть к самоорганизации, четкому планированию семейного бюджета. Предлагаемый вариант убирает вторую функцию первоначального взноса, лишая банк дополнительного показателя при рассмотрении кредитной заявки".

"Я приветствую, что эти правила появились. Но до того момента, как страховщики начнут реально страховать этот риск (за рубежом это называют "ипотечное страхование"), для него должна быть создана законодательная база. Это здорово, что участники рынка в рамках существующего законодательства пытаются этот риск страховать", – подчеркнул председатель правления Городского ипотечного банка Николай Шитов.

"Сегодня в России только 5% сделок совершается с привлечением ипотечных кредитов. В странах Европы намного больше, около 90%", – сообщил "Газете.Ru" руководитель пресс-службы агентства "Миэль" Игорь Ладычук.

"Интерес к ипотечным кредитам подобная мера, конечно, повысит, но не факт, что это увеличит количество сделок по ипотеке. Все еще останутся другие проблемы, препятствующие взятию ипотечных кредитов: высокая процентная ставка и неясность с "серыми" схемами зарплаты", – добавил руководитель направления ипотечного кредитования корпорации МИАН Виктор Котов.

"Спрос на недвижимость возрастет, но ненамного, примерно на 20%, – предположил менеджер отдела аренды агенства недвижимости "Домовой" Владимир Антонов. – Не каждый может позволить себе выплачивать ежемесячные взносы по ипотеке. Цены в России растут, а зарплаты – нет".

"Снижение размера первичного взноса до 10% увеличит число обращений в банки за ипотечными кредитами в три раза", – уверен руководитель аналитического центра агентства недвижимости "Домострой" Дмитрий Попов.

"Если мера будет принята, то она позволит увеличить спрос на недвижимость, – считает аналитик компании "Проспект" Игорь Лавущенко. – Сейчас платежеспособный спрос практически исчерпан, что уже привело к стагнации рынка недвижимости в конце апреля – в мае. Затем на это еще наложился банковский кризис. То, что предлагается, – это только одна составляющая из комплекса мер по развитию ипотеки. Она, конечно, повлияет на рост спроса, но в отрыве от других составляющих – не так сильно. При ней возможно увеличение спроса не более 5%. Если бы все остальные проблемы ипотеки, такие, как введение всех законопроектов, увеличение сроков по кредитам и так далее, были решены, спрос увеличился бы на 30%".

Сейчас в среднем первичный взнос по ипотечным кредитам составляет от 30%, средний срок приобретения кредита – 10-15 лет, средняя ставка по ипотечному кредиту – от 15-18% годовых в рублях. Помимо этого существуют иные гибкие программы предоставления ипотечного кредита. Первоначальный взнос по ним уже сейчас может достигать 10%, срок кредита может быть увеличен, а проценты снижены. Но при этом условия приобретения квартиры ограничены, гражданин может взять кредит только у определенного банка, совершив сделку с взаимосвязанным с ним агентством недвижимости и купив квартиру только в том районе или новостройке, которое укажет агентство.

Источник: Газета.Ру