Бери кредит, пока молодой

Суммы займов, выдаваемых сегодня банками, весьма разнообразны, и поэтому создается впечатление, что можно получить кредит в любом объеме. На практике все оказывается иначе.

Крайние точки

Суммы основной массы кредитов в настоящее время колеблются в пределах от $10 тыс. до $300 тыс. Минимальный размер кредита на сегодняшний день составляет $2 тыс. (программа DeltaPIus ДельтаКредит банка), но такие займы берут редко — в основном в качестве дополнения к основному кредиту — для оплаты услуг риэлторов, оценки квартиры, страхования и т. п.

Максимальная сумма, которую реально получить в Москве, — $500 тыс. (Национальная ипотечная компания и банк 1-ОВК (Росбанк), но такими кредитами заемщики интересуются тоже редко (кстати, эту сумму выдадут не каждому клиенту). Некоторые банки указывают не максимальную сумму кредита, а предельный процент стоимости квартиры (как правило, не более 70%).

У всех участников ипотечного рынка так называемые «вилки» предлагаемых кредитов разные. Например, в Абсолютбанке «вилка» составляет $10-300 тыс., В ВИПбанке — $10-200 тыс., в банке «Зенит» — $20-400 тыс., в Локобанке — $80-300 тыс. Но общим правилом остается следующее: размер кредита напрямую связан с финансовым положением заемщика, формой подтверждения его доходов и сроком, на который этот кредит предоставляется.

Ипотечные рейтинги популярности

По свидетельствам специалистов ипотечного рынка, в Москве наиболее востребованными являются займы в размере от $40 тыс. до $80 тыс. С одной стороны, доходы населения сейчас таковы, что на большее рассчитывать сложно (по закону человек обязан выплачивать по кредиту не более 40% своего ежемесячного дохода). С другой стороны, и таких сумм вполне достаточно для покупки однокомнатной квартиры или для улучшения жилищных условий, например, при обмене меньшей жилплощади на большую. Но Москва город дорогой. По России наиболее популярными являются ипотечные кредиты в размере 400 тыс. руб- (около $14 тыс.). Квартиру на такую сумму, может быть, и не купишь, но на улучшение имеющихся жилищных условий рассчитывать можно.

Востребованность той или иной суммы кредита, безусловно, определяется не желанием заемщика, а его возможностями. Для того чтобы понять это, достаточно посмотреть так называемые ипотечные калькуляторы, широко используемые банками на своих сайтах в интернете.

В целом ситуация выглядит так: если ежемесячный доход семьи после налогообложения составляет до $1,5 тыс, то рассчитывать на кредит, превышающий $40 тыс., не приходится. Для того чтобы получить в банке более SSO тыс., нужно иметь заработок размером не менее $3 тыс. в месяц. Вопрос, много ли в России наберется людей, получающих такую официальную зарплату, является риторическим.

Долгие сроки — не наш вариант

Сроки, на которые предоставляются ипотечные кредиты, теоретически могут составлять от полугода (Локобанк) до 27 лет. Максимальный срок достаточно редок (такие программы есть у ФОРА-банка, Европейского трастового банка, банка «Система» и Агентства по ипотечному жилищному кредитованию) и практикуется только по рублевым кредитам.

Отношение к таким долгосрочным кредитам у нас в стране отрицательное, причем как у банков, так и у заемщиков, морально не готовых столь долго нести кредитное бремя. Считается, что по-настоящему долгосрочные кредиты станут «подъемными» для российских заемщиков лишь при существенном снижении процентной ставки, а они пока уменьшаются довольно медленно.

Срок в 20 лет практикуют по некоторым программам ДельтаКредит банк, Международный московский банк, Московское ипотечное агентство и Соцоргбанк. В июне 2005 года ДельтаКредит выпустил на рынок новую ипотечную программу Дельта25 со сроком кредитования 25 лет, но по ней предусмотрены достаточно высокие проценты — 13% годовых в валюте (при стандартной ставке десятилетнего кредита 10,5%).

Ипотечные кредиты на небольшой срок выдают Газпромбанк и Локобанк (до трех лет), Банк Москвы, МДМ-банк (три-пять лет). В основном на короткие сроки выдаются небольшие кредиты в размере $10-15 тыс. В среднем срок ипотечного кредита составляет от 10 до 15 лет — практически все участники рынка работают в основном в этом диапазоне.

Важно отметить следующее правило: срок кредитования зависит от возраста заемщика, поскольку погасить кредит необходимо до достижения пенсионного возраста. То есть если вам 50 лет, рассчитывать на 20-летний кредит не стоит.

Следует иметь в виду и такой момент: стремление заемщика сократить срок кредита — досрочно погасить его — может встретить противодействие со стороны банков, которые применяют в этом случае штрафные санкции или устанавливают временные моратории на досрочное погашение (в среднем от полугода до года).

Сергей Махоткин руководитель направления ипотечного кредитования ЗАО «Корпорация МИАН":

— В данный момент на рынке предлагаются ипотечные кредиты на срок до 25 лет в валюте и 27 лет в рублях. Наибольшей популярностью пользуются займы сроком 15 и 20 лет. Процентные станки обычно ниже для кредитов с меньшим сроком, но уже начали появляться банки, предлагающие фиксированные ставки вне зависимости от срока кредитования.

Максимальные и минимальные суммы зависят от конкретных банков. В некоторых кредитных организациях максимальная сумма кредита достигает $150 тыс., есть банки, выдающие ипотечные кредиты от $80 тыс. В принципе сегодня можно получить даже $1 млн. и более. В целом размер кредита зависит от дохода заемщика, а срок, на который он выдается, — от возраста клиента.

Сейчас наметилась тенденция, когда банки в борьбе за клиентов смягчают условия ипотечного кредитования. Все это происходит из-за стремительной популяризации этого вида кредитования, а также из-за последних изменений в законодательстве.

Лев Плецельмаи руководитель службы ипотечного кредитования корпорации «ИНКОМ Недвижимость»:

— Размер кредита определяется в соответствии с программами банков в зависимости от доходов заемщика, процентной ставки и стоимости покупаемой недвижимости. В абсолютных величинах это до $300-500 тыс. Некоторые банки, например Сбербанк, не оговаривают в рекламных материалах максимальную величину кредита. Для корпоративных клиентов возможны исключения. Минимальная величина ипотечного кредита у большинства банков составляет $10-20 тыс., при меньшей сумме целесообразно рассматривать вариант потребительского кредитования. Как показывает практика, наиболее часто используются ипотечные кредиты до $80 тыс.

Дата публикации: 14:17 21 сентября 2005

Источник: bpn.ru