Рынок ипотеки на пятерых

Пять банков контролируют 70% рынка ипотечного кредитования. Такие неутешительные данные со ссылкой на Ассоциацию российских банков обнародовало агентство Business Vision. Имена первой пятерки угадать можно, как любимую песню в шоу "Угадай мелодию" - с трех нот.

Это - два крупных банка с иностранным участием Дельта Кредит и Райффайзенбанк; Городской ипотечный банк, в названии которого сразу же указывается, с какой целью и для работы в каком сегменте финансового рынка он был создан; Внешторгбанк, который в последнее время все активнее завоевывает себе место под солнцем по всем направлениям кредитования. Ну, и конечно, какая песня без баяна - какой современный рынок кредитования без Сбербанка. Последний, хотя и пришел сюда позже своих конкурентов, по данным АРБ, выдает сегодня примерно каждый второй ипотечный кредит.

А на долю остальных четырех лидеров приходится в общей сложности порядка 20% рынка ипотечного кредитования.

Маловато будет

Первое побуждение, когда читаешь такой отчет - разразиться воплями негодования. Достали, мол, уже своей олигополией на банковском рынке, когда всем заправляют несколько крупных финансово-кредитных структур. Однако при ближайшем рассмотрении становится ясно, что причин для крика нет. Во-первых, аналогичная ситуация наблюдается сейчас почти во всех республиках бывшего СССР: на Украине, по данным тамошней ипотечной Ассоциации, данный сегмент рынка поделили между собой 10 крупнейших банков; в Литве список лидера еще короче, чем в России, - всего три банка. В странах Восточной Европы, как признают эксперты, ипотекой занимаются преимущественно крупные западные банки, прикупившие себе один-другой национальный банк.

Так что в этом вопросе Россия не выпадает из общей тенденции, а прекрасно вписывается в нее. Конечно, в странах с развитой экономикой картина другая, но ведь там и ипотечное кредитование насчитывает куда более продолжительную историю, а у нас, как признают участники этого рынка, оно проходит эмбриональный период развития. Да и банковский сектор у нас - так уж исторически сложилось - отличается высокой степенью концентрации капитала в центральной части страны, чего нельзя устранить волевым решением сверху и в короткие сроки.

Второй момент - является ли "узкий круг" банков-лидеров следствием недобросовестной конкуренции или это просто суровая правда жизни? Для ответа на него следует учитывать то, что мелкие и средние банки никто сознательно не "затирает": они сами не рвутся на рынок ипотечного кредитования, предпочитая ему работу на рынке потребительского кредитования. Ведь для последнего и "длинных денег" не надо, и ставки там выше, и средства оборачиваются быстрее, и приносят кредиторам большую доходность. Сейчас ставки по потребительскому кредитованию составляют в среднем 22-30%, но благодаря не совсем корректной рекламе и доверчивости потребителей (а также тому, что россияне все больше увлекаются новой игрушкой - покупкой товаров в кредит) они могут достигать и 40-50%! Для сравнения: ставки по ипотечным кредитам не превышают 20%, а у большинства банков составляют 12-15%. Почувствуйте разницу!

Бизнес на доверии

Есть и такой момент, как доверие. Вряд ли можно счесть случайностью, что в списке лидеров оказались два иностранных банка и две финансово-кредитные структуры, в которых государство держит контрольный пакет. Да и Городской ипотечный банк - не что иное как детище "Росгосстраха", о чем не устает повторять в своих презентациях.

Доверие к таким структурам со стороны потенциальных заемщиков по определению выше, чем доверие к коммерческим банкам, даже довольно "раскрученным". За спиной Дельта Кредит и Райффайзенбанка стоят крупнейшие банки мира, за спиной трех других лидеров - российское государство, которое сейчас, в силу объективных причин, не страдает от нехватки финансовых ресурсов и, следовательно, сможет прийти на помощь Сберу, Внешторгабанку или ГИБу, если у последних возникнут трудности.

Кому править на рынке

Впрочем, исследования агентства Business Vision, как считают многие эксперты, грешат неточностью. В Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию, например, уверены, что "пятеро сильных" правят рынком ипотечного кредитования только в Москве и Санкт-Петербурге, а в регионах население в основном кредитует само АИЖК, которое на сегодняшний день уже заключило соответствующие соглашения с 72 субъектами Российской Федерации.

Аналитики коммерческих банков подвергают сомнению другую "точку отсчета", а именно заявление Business Vision, что на рынке ипотечного кредитования работают 140 банков. На деле, как считают эксперты, их число на несколько порядков ниже: ведь не все финансово-кредитные структуры, заявлявшие о своем намерении выдавать населению ипотечные кредиты, действительно пришли на рынок. А многие пришли, но довольно быстро свернули свою деятельность по вышеуказанным причинам и переключились на более доходные и "короткие" виды кредитования.

В любом случае, возникает резонный вопрос - если узок круг этих революционеров, значит ли это, что шансов на снижение ставок по ипотечным кредитам мало? Ведь нескольким структурам (пусть их не пять, но уж, наверное, не больше десяти), не так уж трудно договориться между собой о проведении согласованной тарифной политики? Это, конечно, так, но эксперты считают, что снижение ставок на сегодняшний день куда больше мешает другое: высокий уровень инфляции в стране и тот факт, что рост цен на жилье опережает рост доходов населения. А регулировать его власти, судя по всему, либо не в состоянии, либо не хотят.

Дата публикации: 11:54 23 сентября 2005

Источник: bpn.ru