Стройка нуждается в защите

Страхование строительно-монтажных рисков может избавить от множества проблем как подрядчика, так и заказчика

Строительство и капитальный ремонт зданий - процесс сложный и нередко длительный. Причем его успешное завершение зависит не только от действий специалистов и рабочих, используемых материалов и оборудования, но и от стечения ряда внешних факторов (природных, технологических). В то же время весь груз ответственности за качество и своевременность выполнения работ ложится на подрядчика, у которого есть только одна возможность огородить себя от непредвиденных затрат - застраховать строительно-монтажные риски. В случае наступления страхового случая средства на восстановление объекта выплатит уже страховая компания.

Перед тем как страховщик заключит договор страхования с подрядчиком, он попросит его заполнить анкету-заявление для получения наиболее полной информации об объекте строительства. Эта информация необходима страховщику, чтобы он смог в полной мере оценить возможность возникновения тех или иных рисков. Для расчета страхового тарифа страховой компании придется проработать строительный контракт довольно основательно. Вместе с тем, такая проработка является бесплатной юридической экспертизой для подрядчика.

Сам договор страхования заключается на срок, в течение которого планируется вести строительно-монтажные работы. Как правило, все страховые компании заранее оговаривают, что на период перерывов в строительстве страховая защита прерывается и возобновляется только после того, как страховщик проведет осмотр объекта. После подготовки договора потенциальный клиент страховой компании отдает договор юристам и экономистам, чтобы быть уверенным, что страховая компания рассчитала все верно. Договор вступает в силу с момента поступления денег на расчетный счет страховщика.

Дорого и сердито

По тем данным, которые страхователь указал в анкете-заявлении, страховщик сделает расчет величины страхового взноса. Страховой тариф устанавливается в индивидуальном порядке, так как на его величину оказывает влияние большое количество факторов. Так, строительство зданий выше шести этажей и строительство подземных гаражей считается более рисковым, а следовательно, и тариф выше. Имеет значение состояние почвы на стройплощадке, условия поставки материалов, сроки и условия хранения дорогостоящего оборудования. Важную роль играют условия противопожарной безопасности и соблюдение правил безопасности проведения работ.

Для оценки риска важна также репутация подрядчика, надежное финансовое положение и достаточный опыт в проведении предполагаемых работ. Аналогичная информация необходима и о субподрядчиках.

При установлении цены полиса учитывается также срок строительства, опыт проектировщика, регион и сложность строительства. Лишь после оценки всех этих факторов страховщик назовет величину страхового тарифа.

По словам главного андеррайтера департамента страхования в строительстве Страхового Дома ВСК (Военно-страховой компании) Сергея Корнеева, цена полиса при строительстве жилых или офисных зданий составляет в среднем от 0,15 до 0,35% от страховой суммы, а при возведении, например, тоннеля тариф может составлять уже от 0,5 до 3%.

Страховая сумма должна соответствовать той сумме, которая оговорена в контракте и включает в себя общую стоимость всего объекта строительства. Премию страховой компании можно уплатить как в рассрочку, так и единовременно.

Покрываемые риски

Для полной уверенности в завтрашнем дне страховщики рекомендуют страховаться от всех рисков, учитывая, что это будет ненамного дороже, чем при "выборочной" страховке. Понятие "от всех рисков" подразумевает страхование от всех непредвиденных или внезапных событий на стройплощадке, в частности от пожара, взрыва, урагана, наводнения, оползня, просадки грунта, землетрясения, кражи, ошибки при монтаже и многого другого. Есть более узкие варианты покрытия - например, страхование лишь от основных рисков (их порядка 12) или от любого риска отдельно.

Согласно статистике Мюнхенского перестраховочного общества (Munich Re) в основном все строительные объекты получают повреждения или гибнут от четырех рисков - пожар, стихийное бедствие, ошибки в строительстве и в проектировании. На эти риски приходится 98% страховых случаев.

Кроме того, подрядчик может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами. Если при проведении строительно-монтажных работ по вине строителей пострадает имущество или здоровье людей, то уже страховая компания, а не подрядчик будет возмещать нанесенный им ущерб.

Страхование ответственности подрядчика имеет особое значение при проведении, к примеру, реконструкций в густонаселенном центре города либо вблизи дорогостоящих промышленных установок.

Важное место занимает страхование гарантийных обязательств, то есть всех рисков, которые могут возникнуть уже после сдачи в эксплуатацию объектов строительства, реконструкции или капитального ремонта. Допустим, строители во время работ допустили непреднамеренные ошибки, в результате чего на этапе гарантийной эксплуатации построенный объект может получить повреждения. Для его восстановления, соответственно, потребуются определенные затраты, которые должен понести подрядчик. В случае страховки как раз эти непредвиденные затраты могу быть возмещены страховой компанией.

Слишком рискованно

Страховая компания может и отказаться брать на страхование возводимый объект, и причиной тому может послужить слишком большая вероятность наступления страхового случая. "Например, если строительство будет проходить рядом с линией метрополитена неглубокого заложения, компания вряд ли возьмется страховать проект, даже если строительство проводится при наличии всех согласований", - говорит Сергей Корнеев.

Прежде чем заключить договор страхования со своим клиентом, страховщик тщательно изучит состояние близлежащей зоны к строительству. Особое значение имеет наличие каких-либо повреждений и трещин в расположенных рядом зданиях. Подобное исследование необходимо для того, чтобы впоследствии иметь возможность при необходимости доказать, что причиной появления этих разрушений была не проводящаяся поблизости стройка.

Если страховщик "попал"

При наступлении страхового случая подрядчику необходимо сразу известить об этом страховщика. Затем, когда представитель страховой компании прибудет на стройку, страхователю нужно будет доказать факт наступления события, которое явилось причиной повреждения объекта и, следовательно, наступления страхового случая. После этого будет составлен страховой акт.

Размер ущерба определяется по результатам экспертизы, которая проводится за счет страховой компании. Например, при хищении застрахованного имущества размер ущерба будет равен размеру его стоимости на дату заключения договора страхования за вычетом износа, а в случае повреждения застрахованного имущества - размеру затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая.

Выплата страхового возмещения производится в среднем от 3 до 10 дней с момента получения всех необходимых документов.

Перспективы СМР

По оценкам экспертов, перспективы страхования строительно-монтажных рисков в России неплохие, и с каждым годом популярность этого вида страхования возрастает. Однако малые финансовые возможности большинства российских страховщиков на сегодняшний день не способствуют развитию страхования финансовых рисков в строительстве. По оценкам специалистов, занимающихся страхованием строительно-монтажных рисков, реальные цены страхования СМР в нашей стране еще долгое время будут высокими. Кроме того, страховщики вынуждены нести дополнительные затраты, проводя комплекс мероприятий по изучению проектов, подрядных работ, технологии строительства, составлению анкет застрахованных объектов для определения максимально вероятного риска.

Какие перспективы на российском рынке имеет страхование строительно-монтажных рисков? Какие преимущества получает строительная компания?

Милан Динец, начальник управления промышленного страхования ОСАО "Ингосстрах":

"Ингосстрах" осуществляет страхование строительно-монтажных рисков (СМР) уже более 30 лет. Разработанный в ОСАО "Ингосстрах" полис является универсальным и позволяет осуществить страхование самых разных классов строящихся и реконструируемых объектов: жилых и административных зданий инженерных коммуникаций, очистных сооружений автодорог и мостов и тому подобного как в гражданском строительстве, так и при строительстве заводов, фабрик, электростанций, монтаже технологических линий и отдельных установок. Полис также предусматривает возмещение вреда, случайно причиненного подрядчиком здоровью, жизни или имуществу третьих лиц. Описываемый вид страхования предоставляет очень широкую защиту фактически от всех рисков. То есть страховщик возмещает ущерб, причиненный в результате любого непредвиденного события, кроме нескольких специально оговоренных исключений. Естественно, особенности строительного проекта требуют индивидуального подхода и внесения в базовый продукт специальных условий, учитывающих пожелания страхователя и его финансовые возможности. Например, возможно страхование рисков гарантийного периода, периода пробной эксплуатации, возмещение разного рода дополнительных расходов, возникающих при ликвидации последствий страхового случая".

Марина Зюганова, руководитель проекта Центра имущественного страхования ОАО "РОСНО":

"Перспективойразвития рынка страхования строительно-монтажных рисков (СМР) в России является дальнейшая специализация крупных универсальных страховщиков на страховании строительно-монтажных рисков при возведении объектов, имеющих важное государственное значение, а также усиление роли кэптивных страховых компаний на этом сегменте рынка. Что же касается средних и мелких страховых компаний, то, скорее всего, они будут постепенно вытесняться с рынка, если им не удасться занять собственную нишу. Перспективой для этих компаний может стать страхование СМР и гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ при строительстве загородных домов, а также при ремонте и перепланировке квартир. Этот сегмент рынка еще не освоен, но вместе с тем он может быть очень перспективным. По данным социологов, численность среднего класса в Российской Федерации, и особенно в крупных городах, увеличивается постоянно. Одной из основных потребностей его представителей является улучшение своих жилищных условий. Это, в свою очередь, ведет к увеличению спроса на услуги строительных организаций в области проектирования и строительства. Пользуясь услугами страховых компаний по страхованию строительно-монтажных работ, строительная компания получает существенные преимущества. Во-первых, защищает себя от потерь, связанных со случайной гибелью/повреждением объекта незавершенного строительства, перекладывая ответственность за возмещение ущерба на страховщика. Во-вторых, получает возможность полностью компенсировать нанесенный ущерб при сравнительно небольших затратах (тариф составляет в среднем от 0,15 до 1,5% от сметной стоимости объекта). В-третьих, бесплатно получает консультации специалистов страховой компании по минимизации возможных рисков, а следовательно - оптимизирует затраты на риск-менеджмент".

Виктория Цирер, начальник управления страхования имущества и ответственности ЗАО "Стандарт Резерв":

"На сегодняшний день страхование строительно-монтажных рисков в России не поставлено на поток и не является неотъемлемой частью деловой этики, но чем ближе российский строительный рынок приближается к мировому уровню, тем становится понятнее необходимость страхования.

В благополучной Европе страхование строительно-монтажных рисков - обязательное условие для существования на строительном рынке. При том что экономика стабильна, да и жизнь предсказуема, европейские инвесторы и подрядчики по закону не имеют права работать без страховки. У нас наличие договора страхования строительных рисков в большинстве случаев дело добровольное.

Российский строительный страховой рынок, несмотря на все сложности нынешней экономической ситуации, демонстрирует завидное стремление к развитию.

Все неприятности, подстерегающие строителей, предусмотреть сложно. Строительство - сфера, связанная с множеством рисков, возможные последствия которых, однако, можно смягчить, застраховав свои работы. Строители должны понимать, что страховка обойдется значительно дешевле, чем восстановление за свой счет обрушившихся перекрытий, обвалившихся секций домов, сгоревших ангаров и пр.".

Дата публикации: 13:37 05 октября 2005

Источник: bpn.ru