Ипотечный банк или жилищный кооператив

Мечтаете ли вы об улучшении своих жилищных условий? Если да, то проблема покупки нового жилья заставляет вас задуматься, как купить новую квартиру, если нет всей необходимой суммы? Рынок недвижимости на данный момент предлагает много вариантов решения проблемы. Наиболее популярными являются кредит в ипотечном банке, или получение ссуды в жилищном кооперативе. Но что удобнее и лучше? Давайте разберемся.

1. Варианты покупки квартиры в кредит

Ипотечный банк

Данный вариант относительно дорогой, но достаточно надежный и быстрый. Вы определяете сумму, необходимую для покупки жилья, вносите первоначальный взнос, а оставшуюся сумму банк выдает вам в виде кредита. Сразу после заключения сделки вы становитесь собственником квартиры и, проживая в ней, возвращаете кредит.

Жилищный кооператив

Схема получения ссуды в жилищном кооперативе менее дорогостоящая, но достаточно длительная и сопряжена с инвестиционным риском. Кооператив– это добровольное объединение граждан, которые в течение определенного времени накапливают оговоренную заранее часть стоимости квартиры. Накопив сумму равную половине стоимости квартиры, член кооператива получает право на подбор жилья. Как правило, квартиру приобретают для пайщика, но она находится в собственности кооператива до момента полного погашения ссуды.

Квартира от застройщика

Здесь есть несколько вариантов, например, долевое строительство, когда человек участвует в возведении дома как соинвестор. Этот период продолжается около полутора лет. В течение этого времени дольщик обязан полностью рассчитаться за квартиру. Но и здесь инвестиционный риск достаточно высок.

2. Плюсы и минусы ипотечного банка и жилищного кооператива

На какого потребителя ориентированы

Банки и кооперативы предназначены для разных потребителей. Если приобрести жилье нужно как можно быстрее, и вы имеете нужную сумму для первоначального взноса и дополнительных банковских расходов, то следует предпочесть ипотечный банк.

Если денег у вас мало, и вы можете отсрочить приобретение квартиры, то вам лучше вступить в жилищный кооператив.

Требования к заемщику

Банк предоставляет кредит только в том случае, если заемщик отвечает всем требованиям банка. Здесь учитывается стабильность дохода, уровень образования, перспективы карьерного роста, возраст клиента и др.

Кооперативы, напротив, не имеют никаких особых требований к личности заемщика.

Собственность квартиры

Квартира, приобретенная человеком с помощью ипотечного кредита, сразу становится его собственностью и находится в залоге у банка до момента погашения кредита.

А квартира, приобретенная в жилищном кооперативе, находится в собственности кооператива до тех пор, пока клиент полностью не погасит кредит.

Требования к приобретаемому жилью

Банковская система предполагает большое количество требований к предмету залога (приобретаемой квартире) по ипотечному кредиту. Ипотечные банки, как правило, дают кредит на покупку жилья на вторичном рынке.

У жилищного кооператива требований меньше. Они готовы активно работать с новостройками. Но следует заметить, что с помощью ипотечного кредита можно купить более дорогое жилье, тогда как основная масса кооперативов не работает с квартирами стоимостью выше 200 тысяч долларов.

Сроки предоставления кредита

Обычно срок рассмотрения заявки и одобрения суммы кредита в банке не превышает одного месяца. В итоге, после подбора квартиры, оценки и страхования за 1-3 месяца ипотечная сделка будет завершена.

Согласно закону, с момента вступления в жилищный кооператив до получение права на выделение ссуды должно пройти не менее двух лет.

Первоначальный взнос

Первоначальный взнос в ипотечном банке составляет от 22 до 30%, хотя сумма взноса с каждым годом уменьшается, а по программам социальной ипотеки составляет не более 10%. А жилищный кооператив, в соответствии с законом, не вправе предоставить человеку ссуду на сумму большую, чем он внес в кооператив. Поэтому ее дают только по оплате 50% стоимости жилья.

Дополнительные расходы

При получении ипотечного кредита в банке ему придется в совокупности единовременно выплатить до 10% от стоимости квартиры. Сюда входят оценка, госкомиссия, страховка и т.д. В кооперативе нужно уплатить вступительный взнос т.к. он идет на расходы, связанные с деятельностью кооператива. Величина его достигает 3-5% от стоимости квартиры.

Ставка кредитования

Банковский ипотечный кредит дороже. В валюте ставки колеблются от 10 до 14% годовых, а по рублевым кредитам от 12 до 20%.

В кооперативах ставки ниже и составляют от 1 до 6% годовых от стоимости приобретаемого жилья. Такие ставки называются величиной членских взносов.

Финансовая устойчивость кредитора

Данный вопрос касается в основном кооперативов. Если банк разорился, то для заемщика это не страшно: кредитор ликвидирован, и платить некому.

Финансовая устойчивость кооператива более важный для потребителя показатель, поскольку в случае его банкротства или ликвидации могут пострадать вложения пайщиков. В этом отношении банк надежнее.

Дата публикации: 11:59 03 ноября 2005

Источник: bpn.ru