Поверх порогов

Размер первоначального взноса может быть или стимулом, или тормозом для ипотечного кредитования. Совсем отказаться от собственных средств заемщика банки не хотят. Но все же предлагают несколько вариантов снижения входного порога.

Директор Центра жилищного кредитования «Адвекс» Ирина Забродина уверена, что многие заемщики смогут обеспечить первый взнос при помощи банков.

Первый вариант предусмотрен программами банков, которые готовы выдавать кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры. Как отмечает директор Центра жилищного кредитования «Ад-векс» Ирина Забродина, такие программы открывают для граждан (и не только для молодых семей) возможность покупать недорогие квартиры, не имея накоплений.

Минус в том, что в таких случаях банки увеличивают ежемесячные платежи. А при залоге двух квартир вырастут и расходы, связанные со страховкой, оценкой и регистрацией. Другой способ найти сумму для первого взноса — получить деньги у банка по второму (потребительскому) кредиту. Чтобы взять два кредита сразу, заемщик должен подтвердить доходы на 25-40% выше банковских стандартных требований.

Третий вариант предполагает ситуацию, когда заемщик погашает «первоначальный» (небольшой) кредит, продав ту квартиру, которая у него есть.

Впрочем, по мнению Игоря Жигунова, главы представительства Городского ипотечного банка в Петербурге, брать ссуду на первый взнос нежелательно, так как не только увеличивается кредитная нагрузка на клиента, но и банк может вынести отрицательное решение по предоставлению ипотечного займа.

Новые решения

По словам директора департамента ипотечного кредитования АН «Бекар» Алексея Кошелева, есть и другие варианты — кредитные продукты, разработанные специально для тех, у кого нет достаточных накоплений, но имеется перспективная работа. «Первоначальный взнос в этом случае составит 5%, — говорит Алексей Ко-шелев, — но не менее $4000. Причем до выплаты четверти стоимости квартиры базовая ставка выше, чем в последующие периоды. Сумма кредита при таком доходе будет определяться еще и совокупным доходомродственников-созаемщи-ков».

«Уже сейчас банки разрешают заемщикам по некоторым программам иметь только 10% собственных средств, — отмечает Ирина Забродина, — что уже более приемлемо для заемщика. Это Городской ипотечный банк, «КИТ-Финанс», Сбербанк и некоторые другие. Конечно, банки не любят заемщиков, которые не смогли накопить денег. Но конкуренция заставляет и их находить все новые решения».

Психологически ненадежен

Тем не менее в ближайшем будущем банки вряд ли откажутся от столь эффективного показателя финансовой устойчивости, как наличие первоначального взноса. «Заемщик, который не накопил нужной суммы, может характеризоваться как человек, не планирующий свои доходы и расходы. И соответственно нет уверенности, что обязательства перед банком он исполнит своевременно и в полном объеме. Банки могут снизить первый взнос при дополнительных гарантиях и в индивидуальных схемах», — говорит начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования' филиала ОАО «Внешторгбанк» в Санкт-Петербурге Татьяна Хоботова.

Директор ипотечного департамента «КИТ-Финанс Инвестиционный банк» Михаил Аазаренко также отмечает, что кредиты с первоначальным взносом менее 10% не могут быть использованы при создании ипотечных паевых инвестиционных фондов.

Ипотечные облигации можно выпустить только под займы со взносом не ниже 30%. А фонды и облигации — важнейший финансовый инструмент для пополнения обрротно-го капитала. То есть банкам «низкопороговые» кредиты невыгодны и неудобны. Значит, или ставки по ним будут выше, или выдаваться они будут «в порядке исключения».

Дата публикации: 11:38 27 декабря 2005