Ипотечный кредит под честное слово

Банки, выдающие ипотечные кредиты в Петербурге, постепенно упрощают порядок подтверждения доходов клиента. Два года назад ссуду давали только при предоставлении справки из бухгалтерии. Год назад большинство финансистов согласились верить ни к чему не обязывающим извещениям за подписью руководителя предприятия. Теперь некоторые из банкиров готовы доверять честному слову клиента.

Долгое время одним из основных препятствий для расширения рынка ипотечного кредитования было то, что клиенты не могли официально подтвердить свои доходы. Это было связано с тем, что зарплаты на большинстве предприятий выдаются «в конвертах», а значит, подтвердить их официальной справкой крайне затруднительно.

Примерно год назад банки были вынуждены отказаться от обязательного предоставления формы 2-НДФЛ и согласились с тем, что подтверждением дохода может служить письмо за подписью руководителя предприятия, в котором он пишет, что ежемесячные доходы сотрудника составляют сумму Х. Такая бумага не может служить основанием для проведения расследования со стороны налоговой инспекции, но позволяет оценить уровень доходов человека. Правда, ссуда, полученная без документа, заверенного в налоговой инспекции, обходилась заемщику дороже примерно на 1 процент годовых.

Однако сейчас конкуренция на рынке ипотечного кредитования сильно обострилась. И финансисты вынуждены идти на новое упрощение процедуры. Первой на это решилась, как ни странно, государственная организация. Осенью прошлого года Санкт-Петербургское ипотечное агентство модифицировало порядок оценки доходов. Чиновники и специалисты СПИА, специально созданного для распределения государственных ипотечных кредитов, посчитали, что негоже решать за человека – отдаст он деньги или нет. С этого момента для выдачи ссуды достаточно того, что залог с лихвой покрывает сумму кредита, а человек уверен в том, что расплатится.

Сейчас на аналогичную схему переходит и один из коммерческих банков. Инвестиционный банк «КИТ Финанс», недавно появившийся на петербургском рынке, согласился выдавать кредиты, не требуя с претендента никаких справок. Более того, отсутствие официального подтверждения доходов не является основанием для завышения ставки по кредиту. Размер выплат может колебаться только в зависимости от размера первого взноса и срока кредитования (дороже обходится длинный кредит, с минимальным первым взносом). По словам Антона Карелина, начальника отдела собственных ипотечных продуктов инвестиционного банка «КИТ Финанс», финансовая структура осуществляет проверку доходов по собственной методике. При этом он исходит из того, что подтверждение дохода справкой с работы с печатью организации нельзя принимать как полностью достоверный документ хотя бы в силу того, что он нелегитимен. Поэтому, требуя обязательное подтверждение со стороны работодателя, можно как получить недостоверный документ, так и лишиться «честного» клиента, который по каким-либо от него не зависящим причинам не сможет такую справку предоставить. В компании «КИТ Финанс» отказываются раскрывать, как именно они проверяют платежеспособность клиента. Однако специалисты утверждают, что обычно это делается за счет проверки того, сколько может зарабатывать специалист, занимающий тот же пост или выполняющий те же обязанности.

Пока «КИТ Финанс» единственный из частных банков, который столь либерально относится к процедуре проверки доходов. Однако в ближайшем будущем его примеру могут последовать другие финансисты. Ведь такая схема позволяет привлечь дополнительных клиентов. Так, по словам Алексея Кошелева, руководителя департамента «Ипотечное кредитование» агентства недвижимости «Бекар», до сих пор многие клиенты не могли получить ссуду, так как их руководители отказывались давать справки, подтверждающие доход. В частности, это относится к сотрудникам риэлтерских компаний. При этом, по оценкам Алексея Кошелева, косвенные признаки позволяют довольно точно оценить доход претендента. Новая схема позволяет активизировать выдачу ссуд и владельцам небольшого бизнеса. Чаще всего именно они не в состоянии доказать сумму своих доходов.

Инвестиционный банк «КИТ Финанс» работает на рынке с ноября 2005 года. Тогда он начал выдавать ссуды на срок до 30 лет в рублях и долларах США.

Первоначальный взнос – от 10 процентов стоимости жилья. Процентная ставка – от 10,5 до 12 процентов в долларах США и от 13 до 14,5 процентов в рублях. Деньги выдаются только под покупки на вторичном рынке.

С конца декабря банк предложил новый, более дешевый продукт. Средства выделяются на срок от 20 лет в рублях. Минимальная сумма кредита – 1,5 млн рублей. Первоначальный взнос – от 30 процентов стоимости жилья. Процентная ставка – 11,75 процента годовых.