Банки выступают за скорейшее принятие поправок к закону «Об ипотечных ценных бумагах»

Комитет Ассоциации российских банков (АРБ) по ипотечному кредитованию выступает за скорейшее принятие поправок к закону «Об ипотечных ценных бумагах».

Поправки к закону «Об ипотечных ценных бумагах» (принят в ноябре 2003 года), разработанные Федеральной службой по финансовым рынкам России, были рассмотрены на последнем заседании Комитета АРБ по ипотечному кредитованию.

На заседании было подчеркнуто, что принятие поправок в значительной мере ускорит выпуск ипотечных ценных. Также было отмечено, что в подготовку к скорейшему выпуску ипотечных облигаций значительный вклад вносит Банк России. Положения подготовленного ЦБ нормативного документа (инструкции) позволяют уже сегодня начать эмиссию, которая пока сдерживается необходимостью принятия поправок к закону.

В ходе заседании были озвучены пожелания банковского сообщества по двум аспекта, касающимся закона об ипотечных ценных бумагах. В частности речь идет об определении соотношения суммы кредита к стоимости обеспечения LTV. В действующем законе оно жестко закрепляется на уровне 70% по каждому из составляющих ипотечное покрытие кредиту или закладной, что при широком спектре банковских ипотечных продуктов может привести к невозможности их рефинансирования. По мнению комитета АРБ, целесообразно ориентироваться на рынок в установлении LTV в соответствии с потребностью инвесторов в бумагах с разной степенью риска.

Комитет АРБ по ипотечному кредитованию также рекомендовал убрать из текста закона требование об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в его пользу. Ныне действующая норма затрудняет процесс получения страхового возмещения, и как следствие повышает риск недополучения доходов у инвесторов. Необходимо дать возможность рынку самому определять целесообразность и формы страхования при ипотечном кредитовании, считают представители банков.

Внести в Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 46, ст. 4448, 2005, № 1, ст. 19) следующие изменения:

1) в статье 3:

а) в части 1 слова «и об уплате процентов» заменить словами «и (или) об уплате процентов»;

б) в части 2:

абзац четвертый дополнить словами «о возврате суммы основного долга»;

абзац пятый исключить;

в) в части 4:

дополнить новым абзацем седьмым следующего содержания:

«отсутствует в течение более чем шести месяцев страхование недвижимого имущества, заложенного в обеспечение исполнения обязательства, от риска утраты или повреждения.»;

2) статью 4 изложить в следующей редакции:

«Статья 4. Исключение требований и иного имущества из состава ипотечного покрытия

1. Исключение обеспеченных ипотекой требований из состава ипотечного покрытия допускается только в связи с их заменой или продажей, а также в связи с прекращением соответствующего обязательства. Замена или продажа требований, составляющих ипотечное покрытие, допускается только в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Исключение иного имущества, за исключением денежных средств, из состава ипотечного покрытия допускается только в связи с его заменой или продажей.

3. Исключение денежных средств из состава ипотечного покрытия допускается только в связи с исполнением обязательств по ипотечным ценным бумагам, приобретением обеспеченных ипотекой требований, или иного имущества, которое в соответствии с настоящим Федеральным законом может быть включено в состав ипотечного покрытия, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

4. Исключение требований и иного имущества из состава ипотечного покрытия допускается только при условии соблюдения требований к ипотечному покрытию, установленных настоящим Федеральным законом.»;

3) В части 2 статьи 5:

абзац третий изложить в следующей редакции:

«названия и достаточного для идентификации описания имущества, составляющего ипотечное покрытие, и (или) имущества, на которое установлена ипотека в обеспечение исполнения обязательства, требование по которому составляет ипотечное покрытие. В случае, если таким имуществом является жилое помещение, сведения о месте нахождения жилого помещения указываются без указания его номера;».

4) в части 2 статьи 11:

в третьем предложение абзаца второго слова «после погашения облигаций с ипотечным покрытием в порядке предыдущей очереди или выплаты процентов по ним в полном объеме» заменить словами «после надлежащего исполнения обязательств по погашению облигаций с ипотечным покрытием в порядке предыдущей очереди или выплаты процентов по ним »;

дополнить абзацем третьим следующего содержания:

«Если иное не предусмотрено решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием, установленная очередность исполнения обязательств по облигациям с ипотечным покрытием различных выпусков применяется также в случаях получения денежных средств от реализации ипотечного покрытия облигаций и при досрочном погашении облигаций.»;

5) В статье 13:

а) абзац второй части 1 дополнить предложением следующего содержания:

«В случае снижения размера (суммы) обеспеченных ипотекой требований ниже восьмидесяти процентов непогашенной номинальной стоимости облигаций, эмитент обязан в срок не более трех месяцев увеличить долю обеспеченных ипотекой требований в составе ипотечного покрытия облигаций до установленного настоящей частью размера, в том числе путем приобретения обеспеченных ипотекой требований и (или) досрочного погашения (частичного погашения) облигаций, если соответствующее право предусмотрено решением о выпуске таких облигаций. При невыполнении указанного требования владельцы облигаций с ипотечным покрытием вправе требовать их досрочного погашения в порядке, предусмотренном статьей 16 настоящего Федерального закона.»;

б) в части 2 слова «полноту и своевременность исполнения» заменить словами «надлежащее исполнение»;

в) в части 3:

абзац первый изложить в следующей редакции:

«На момент представления документов для государственной регистрации выпуска облигаций с ипотечным покрытием размер (сумма) обеспеченных ипотекой требований о возврате основной суммы долга, составляющих ипотечное покрытие таких облигаций, должен быть не менее чем их общая номинальная стоимость.»;

в абзаце втором слова «чем размер (сумма) обязательств по этим облигациям» заменить словами «непогашенной номинальной стоимости облигаций»;

г) дополнить частями 4 и 5 следующего содержания:

«4. Денежные средства, полученные в счет исполнения обеспеченных ипотекой обязательств, требования по которым составляют ипотечное покрытие облигаций, подлежат включению в состав ипотечного покрытия облигаций в объеме, необходимом для соблюдения требований к размеру ипотечного покрытия, установленных настоящим Федеральным законом и нормативными правовыми актами федерального органа исполнительной власти по рынку ценных бумаг, если больший размер не предусмотрен решением о выпуске таких облигаций.

5. Решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием может быть предусмотрена возможность осуществления определенных расходов эмитента (вознаграждение специализированному депозитарию, регистратору, осуществляющему ведение реестра владельцев облигаций с ипотечным покрытием, расходы, связанные с управлением ипотечным покрытием и др.) за счет имущества, составляющего ипотечное покрытие таких облигаций. В этом случае, решение о выпуске облигаций с ипотечным покрытием должно содержать исчерпывающий перечень таких расходов и предельный размер средств, направляемых на оплату таких расходов за счет имущества, составляющего ипотечное покрытие облигаций. Оплата указанных расходов допускается только при условии соблюдения эмитентом облигаций с ипотечным покрытием требований к размеру ипотечного покрытия облигаций, установленных настоящим Федеральным законом.»;

6) в статье 14:

а) в части 1 слова «а также в случае» заменить словами «а также в случаях несоответствия таких требований условию включения в состав ипотечного покрытия, предусмотренному абзацем четвертым части 2 статьи 3 настоящего Федерального закона, либо»;

б) дополнить частью 3 следующего содержания:

3. Замена требований или иного имущества, составляющих ипотечное покрытие облигаций, может осуществляться посредством их продажи или иного возмездного отчуждения третьим лицам с обязательным включением в состав ипотечного покрытия облигаций имущества, полученного в результате такого отчуждения.»;

7) часть 2 статьи 15 дополнить абзацем следующего содержания:

«В случае эмиссии облигаций с одним ипотечным покрытием двух и более выпусков, в отношении которых установлена различная очередность исполнения обязательств, очередность заявления требований об обращения взыскания на ипотечное покрытие облигаций владельцами облигаций различных выпусков устанавливается решением о выпуске таких облигаций.»;

8) в статье 16:

а) название статьи изложить в следующей редакции:

«Статья 16. Досрочное погашение облигаций с ипотечным покрытием»;

б) часть 1 после слов «размер ипотечного покрытия облигаций,» дополнить словами «за исключением случая, предусмотренного частью 3 настоящей статьи»;

в) дополнить частями 3 - 5 следующего содержания:

«3. В случае эмиссии облигаций с одним ипотечным покрытием двух и более выпусков, в отношении которых установлена различная очередность исполнения обязательств, очередность предъявления эмитенту требований о досрочном погашении облигаций владельцами облигаций различных выпусков устанавливается решением о выпуске таких облигаций.

4. Эмитент облигаций с ипотечным покрытием вправе погасить (частично погасить) все облигации до истечения срока их погашения, установленного решением о выпуске таких облигаций, если указанным решением предусмотрено такое право эмитента, а также определены срок и порядок сообщения о решении эмитента осуществить такое погашение. Стоимость (порядок определения стоимости), выплачиваемая по каждой облигации при досрочном погашении (частичном погашении), а также порядок такого погашения (частичного погашения) определяются решением о выпуске облигаций с ипотечным покрытием. В случае, если решение о выпуске облигаций предусматривает право эмитента погасить (частично погасить) все облигации досрочно, доход, получаемый по таким облигациям, должен быть не менее дохода, пропорционального сроку, прошедшему до их погашения (частичного погашения).

5. В случае эмиссии облигаций с одним ипотечным покрытием двух и более выпусков, в отношении которых установлена различная очередность исполнения обязательств, эмитент таких облигаций в случае, предусмотренном частью 4 настоящей статьи, осуществляет частичное погашение облигаций равномерно по всем выпускам либо с учетом очередности исполнения обязательств по облигациям, установленной решением об их выпуске.»;

9) часть 2 статьи 21 изложить в следующей редакции:

«2. Продажа требований, составляющих ипотечное покрытие ипотечных сертификатов участия, допускается в случаях, перечисленных частью 1 статьи 14 настоящего Федерального закона, если такая продажа требований предусмотрена правилами доверительного управления этим ипотечным покрытием.»;

10) абзац второй части 2 статьи 27 исключить.;

11) абзац шестой части 2 статьи 35 исключить;

12) часть 3 статьи 38 изложить в следующей редакции:

«3. Любые предоставляемые для распространения или опубликования сведения о выпуске ипотечных ценных бумаг и об их ипотечном покрытии не должны содержать недостоверную, неполную и (или) вводящую в заблуждение информацию.»;

13) в статье 39:

а) часть 1 изложить в следующей редакции:

«1. Эмитент облигаций с ипотечным покрытием обязан обеспечить всем заинтересованным лицам по их требованию возможность ознакомления с информацией, содержащейся в реестре ипотечного покрытия, а также получения копий реестра или выписок из него.»;

б) в части 2:

абзац четвертый исключить;

дополнить новым абзацем девятым следующего содержания:

«Управляющий ипотечным покрытием обязан обеспечить всем заинтересованным лицам по их требованию возможность ознакомления с информацией, содержащейся в реестре ипотечного покрытия, а также получения копий реестра или выписок из него.»;

в) дополнить новой частью 3 следующего содержания:

«3. Плата, взимаемая эмитентом облигаций с ипотечным покрытием или управляющим ипотечным покрытием за предоставление копий документов, предусмотренных настоящей статьей, не может превышать затраты на их изготовление.»;

14) в абзаце третьем части 1 статье 43 слова "и управляющих ипотечным покрытием" заменить словами ", управляющих ипотечным покрытием и специализированных депозитариев ипотечного покрытия".