Банки не хотят отдавать коммунальные платежи

Центробанк поставил точку в споре, на каких условиях коммерческие организации будут допущены на рынок приема коммунальных платежей от населения. Комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам рекомендовал Думе принять поправки в закон «О банках и банковской деятельности», согласно которым магазинам и автозаправочным станциям разрешается принимать платежи у граждан без банковской лицензии – лишь на основе договора с банком, куда будут поступать платежи, и с поставщиком услуг. Причем решено не выводить эти операции из разряда банковских. Против такого варианта законопроекта представители банковского сообщества уже не возражают, однако опасаются, что приход на рынок законных конкурентов снизит спрос населения на банковские услуги.

В настоящее время официальными сборщиками квартирных и телефонных платежей с населения являются исключительно банки. Причем доля коммерческих банков на рынке приема платежей невелика: по данным Фонда эффективной политики, она составляет менее 2%, основным игроком на этом рынке является Сбербанк – 78%. Еще 15% приходится на почтовые отделения, а 6% держат ДЭЗы и ЖЭКи. Однако сервис монополиста оставляет желать лучшего. Как показывают социологические исследования, проведенные Фондом эффективной политики, 57% плательщиков недовольны качеством банковского обслуживания, а 88% считают, что работу банка надо улучшать. В основном граждане жалуются на то, что им приходится часами простаивать в очередях, чтобы оплатить услуги ЖКХ. С оплатой услуг мобильной связи немного проще: с недавнего времени такие платежи стали принимать торговые сети. Однако юридическая основа для их работы выглядит довольно зыбко. По словам главы банковского комитета Думы Владислава Резника, они руководствуются письмом Центробанка, которое разрешает операторам связи поручать третьему лицу прием платежей у абонентов. «Получается, что организации действуют вне правого поля», – уточняет г-н Резник.

В конце прошлого года депутаты решили узаконить существующую практику. Они инициировали законопроект, который признавал прием платежей небанковской операцией. Таким образом, коммерческие организации получали право на законных основаниях принимать платежи у населения. Для этого им надлежало заключить с поставщиком услуг лишь договор-поручение. Однако законопроект не понравился банкам. Дело в том, что с признанием этих операций небанковскими кредитным организациям пришлось бы платить 18% НДС с комиссии по принимаемым ими платежам. Между тем в соответствии с действующим законодательством банковские операции освобождаются от НДС. В законотворческий процесс вмешался Центробанк, который постарался устранить правовую коллизию. Формально одобренные комитетом ко второму чтению поправки были подготовлены депутатом Владиславом Резником, однако они полностью отражают позицию ЦБ.

Теперь в законе «О банках и банковской деятельности» появится дополнительная статья, регулирующая прием денежных платежей небанковскими организациями. Согласно тексту законопроекта, эти участники рынка получают право принимать платежи у населения за услуги связи и ЖХК без банковской лицензии, но при соблюдении двух условий. Во-первых, они обязаны заключить договор с поставщиком услуг, который дает им статус коммерческого представителя. Тем организациям, которые в настоящее время работают на основании договоров-поручений или же агентских договоров, не потребуется переоформления бумаг. Во-вторых, законопроект требует от предпринимателей наличия договора с банком, который будет обеспечивать перевод денежных средств исполнителю услуг. К тому же депутаты постарались защитить граждан от недобросовестных посредников. Они подготовили поправки и в закон «О защите прав потребителей», которые устанавливают, что обязательства плательщика считаются исполненными непосредственно в момент внесения средств в кассу посредника.

Вчерашние противники законопроекта в лице банковского сообщества больше не возражают против его концепции. «Это правильно, что часть банковских операций доверяется некредитным организациям, – заявил исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков Андрей Емелин. – Во многих странах мира уже давно отлажена модель субпоручения, в рамках которой сетевые магазины осуществляют часть банковских операций. Нужно признать, что это очень удобно, и в первую очередь для граждан». Однако у них еще остаются опасения. Пока не решен вопрос с уплатой НДС. Как отметил глава банковского комитета Владислав Резник, в силу того, что прием платежей за коммунальные услуги и услуги связи не выводится из разряда банковских, то вполне логично, что банки по-прежнему будут освобождены от налога на добавленную стоимость. Однако, по мнению Андрея Емелина, эта норма в законопроекте прописана нечетко, что дает основания налоговикам трактовать ее в свою пользу. Чтобы успокоить банки, депутаты намерены обратиться за разъяснением в Минфин.

Кроме того, банкиры тревожатся за свою репутацию. Они предупреждают, что со вступлением законопроекта в силу у граждан повышаются шансы нарваться на мошенников. «Но крайними, как всегда, окажутся банки, – сетует Андрей Емелин. – Ведь появление аферистов в итоге подорвет доверие к рынку финансовых услуг». Кроме того, банкам придется мириться с тем, что с выходом на рынок законных конкурентов сократится спрос на банковские услуги. «С установлением субинститутов граждане будут меньше обращаться к банкам», – полагает г-н Емелин.

Банкиры боятся потерять свои позиции не зря: рынок по приему платежей от населения является привлекательным. По данным компании «Элекснет», только в Москве ежемесячный оборот платежей за мобильную связь составляет 8,34 млрд руб., за коммунальные платежи – 3,08 млрд руб. Бизнес признается, что с каждым днем конкуренция на рынке возрастает. «Даже в условиях отсутствия нормативной базы конкуренция на рынке достаточно высока», – заявила директор по маркетингу компании «Элекснет» Екатерина Черных. Впрочем, предприниматели признают, что принятие закона не изменит расстановку сил на рынке. «Если бы сейчас нелегалы несли ответственность за свою деятельность, то, несомненно, после легализации этого вида услуг на рынок хлынул бы большой поток новых игроков, – убеждена г-жа Черных. – Но рынок и сегодня успешно развивается. Все, кто хотел, уже работают». Чтобы занять свое место под солнцем, компания должна хорошо подготовиться.

«Следует понимать, что для того, чтобы запустить и отладить такой проект, необходимы значительные ресурсы, серьезная техническая база и наличие достаточного количества удобных для потребителя пунктов оплаты, – заявила руководитель отдела по связям с общественностью группы компаний «Связной» Елена Ноготкова. – К тому же процесс приема оплаты за жилищно-коммунальные услуги отнимает значительное количество времени у кассира и не терпит ошибок в заполнении формы оплаты.

Если принять платеж за мобильную связь, означает вбить правильно один телефонный номер, то принять квартплату – это порядка 10 граф для заполнения. Именно по этой причине мы пока воздерживаемся от расширения спектра услуг, чтобы не создавать очереди в наших центрах мобильной связи».