Что представляет собой современная ипотека

В России существует различное понимание этого термина и масса различных схем, которые считаются, порой, ипотечными, не имея к ним никакого отношения.

Когда мы говорим о развитии ипотечного жилищного кредитования, то имеем в виду предоставление кредитов для приобретения жилья под залог приобретаемой жилой собственности. Именно этот вариант кредитования относится к классической ипотеке. По этой схеме жилье приобретается на собственные средства заемщика и кредитные деньги, и оно же становится обеспечением кредита.

У классической ипотеки есть свои признаки, важнейшим из которых является долгосрочность кредита. И сейчас у нас в стране происходит процесс увеличения сроков кредитования. Раньше он составлял где-то 5 лет, а сейчас уже можно говорить об ипотечных программах, рассчитанных на 10, 15 и даже более 20 лет.

Это - ипотечные кредиты в классическом понимании. Все остальные схемы, такие как жилье в рассрочку, различные варианты накопления средств или участия в долевом строительстве, можно рассматривать только как особые схемы жилищного финансирования, которые, впрочем, также позволяют людям улучшать жилищные условия. Другое дело, что те же, например, схемы долевого участия в строительстве сейчас достаточно рискованны.

В пакете законопроектов по формированию условий для создания рынка доступного жилья, который сейчас рассматривается в Государственной Думе, предусмотрены законопроекты, которые должны регулировать формы неипотечного финансирования жилья. Сюда войдут жилищно-накопительные схемы, всевозможные кооперативы, схемы участие граждан в долевом строительстве жилья. Таким образом, в ближайшем будущем будет предусмотрено определенное регулирование, которое сделает подобные схемы менее рискованными для граждан.

Сейчас банки в основном предпочитают давать ипотечные кредиты только под вторичное жилье, то есть под приобретение уже готового жилья на рынке. Но ряд банков развивает и ипотечные программы кредитования участия в долевом строительстве. Но в этом случае на период строительства, как правило, устанавливается более высокая процентная ставка, потому что риск для банка в определенной степени увеличивается.