Копим на жилье в кооперативе

Выложить сразу полную стоимость своих будущих квадратных метров сейчас мало кому под силу - большинство рассчитывает приобрести жилье в рассрочку или в кредит. Какая сумма для этого потребуется, чем отличаются разные способы накопления, каковы риски? Разбираемся вместе со специалистами.

ВАЖНО!

Обратите внимание, чтобы в уставе кооператива был пункт о том, что стоимость квартиры фиксируется на момент ее приобретения и возможное повышение цен на рынке недвижимости не влияет на условия погашения ссуды.

Чем отличаются ЖСК, ЖНК и ПК

Основных разновидностей кооператива три: жилищно-строительный (ЖСК), жилищно-накопительный (ЖНК) и потребительский (ПК).

ЖСК создается для строительства конкретного дома (его называют еще «кооперативом одного дома»). Задача ЖНК - обеспечить своих членов жильем как таковым: как посредством покупки квартир, так и путем строительства домов.

Различаются и схемы оплаты жилья. В ЖСК члены кооператива либо полностью сами оплачивают строительство дома, либо кооператив берет часть необходимых средств в банке. Члены ЖНК самостоятельно создают «общий котел», из которого по мере накопления необходимых сумм за счет взносов новых членов оплачивается приобретение квартир для членов кооператива, вступивших в него ранее. Таким образом, некоторое время приходится ждать в очереди, давая кооперативу (а фактически другим его членам) пользоваться внесенными средствами.

Также нужно иметь в виду, что закон позволяет накопительным кооперативам приобретать жилье для пайщиков не ранее чем через два года после вступления в кооператив.

В отличие от ЖНК и ЖСК потребительский кооператив не ограничен жесткими «рамками». В результате в таких кооперативах есть возможность получить жилье в собственность уже через 3 - 6 месяцев после вступления в ПК. При этом размер суммы, которую кооператив добавляет при покупке квартиры, может составить до 70%.

КСТАТИ

Риски и как с ними бороться

Нужно иметь в виду: во-первых, пайщик может рассчитывать на предоставление жилья, выплатив не менее 30% его стоимости. Во-вторых, до полной выплаты пая (читай: цены квартиры) жилье, как правило, находится в собственности кооператива, и если он разорится и будет ликвидироваться, то все его имущество, в том числе квартиры, может быть распродано для расчетов с кредиторами. Этот риск значительно уменьшается, если вы вступаете в надежный кооператив с опытными управленцами-профессионалами. Также обратите внимание: чем короче рассрочка и быстрее вы расплачиваетесь за ссуду, тем скорее получаете квартиру в собственность, и она становится «неприкосновенной».

Кооператив: в чем преимущество

Преимущество № 1

Попасть в кооператив куда легче, чем включиться в ипотеку. Стать пайщиком может практически любой - достаточно достигнуть 16 лет и иметь паспорт. Подтверждения размера доходов от вас не потребуют.

Преимущество № 2

Значительно меньше будут ваши траты на страхование: в кооперативе обязателен лишь один вид страховки, а при ипотеке их, как правило, несколько.

Преимущество № 3

Самый весомый плюс приобретения жилья через кооператив - это гораздо более низкая по сравнению с ипотекой плата за рассрочку (в форме членских взносов).

Преимущество № 4

Благодаря личному полноправному участию в деятельности кооператива пайщики могут влиять на его решения и действия, получать информацию о состоянии дел. Это позволяет контролировать ситуацию, в том числе при необходимости вовремя продать свой пай, вернув вложенные деньги.

Осилим ли ипотеку?

Самый разрекламированный способ решения жилищного вопроса, на который делают главную ставку наши власти, - ипотека. Этот вариант имеет два важных преимущества по сравнению с другими способами рассрочки:

• первоначальный взнос за квартиру может составлять 10 - 15%, а некоторые банки предлагают уже и до 7 - 8% от стоимости жилья;
• включившись в ипотеку, вы сразу приобретаете квартиру в собственность (хоть и с обязательством залога). И даже если банк-кредитор разорится, то жилье у вас никто не отнимет - вы сможете спокойно продолжать выплачивать кредит на прежних условиях новому владельцу банковского капитала.

Однако, увы, наряду с «плюсами» у ипотеки есть и «минусы», причем такие, которые делают ее пока малодоступной для многих граждан. Это:

• сложные условия получения кредита: требуется документальное подтверждение постоянных доходов, от размера которых зависит сумма кредита; поиск поручителей; оформление страховок (жизни, здоровья, права собственности), прочие дополнительные расходы;
• высокий размер «издержек»: отдавая проценты за пользование кредитом, «ипотечник» фактически переплачивает за квартиру минимум процентов на 70%!

Обойти все эти сложности можно, решившись на приобретение жилья через кооператив. Впрочем, и тут есть свои «подводные камни».

КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ

Управляющий ипотечным небанковским альянсом «Центральный» Евгений Тимофеев:

- Кооператив - организация некоммерческая, не ставящая своей целью получение прибыли. Он выдает не кредиты под проценты, а ссуды, взимая с пайщика в виде членских взносов лишь суммы, необходимые для содержания кооператива. Поэтому заемные средства здесь дешевле, чем в банке.

Кроме того, банк требует от заемщиков страховать свои риски утраты ими здоровья, жизни, трудоспособности, а это тоже немалые деньги. Повышенные требования к заемщику не позволяют большинству желающих приобрести жилье с помощью банковской ипотеки. По статистике, не более 10% обратившихся в банк за ипотечным кредитом его получают.

В кооперативе же нет никаких ограничений. Практически любой может стать пайщиком кооператива и приобрести жилье с помощью ипотечной ссуды, подобрав наиболее подходящую для себя программу.

Председатель правления потребительского ипотечного кооператива «Жилищная перспектива» Анатолий Михно:

- В потребительском ипотечном кооперативе возможны два способа приобретения жилья:

а) в собственность члена кооператива с залогом жилого помещения (ипотекой);

б) в собственность кооператива с предоставлением в пользование члену кооператива.

В последнем случае квартира становится собственностью гражданина после полной выплаты пая.

Обязательно страхование приобретенного жилья (на сумму ссуды). Потребуются расходы на услуги риэлтора при подборе квартиры - около 3% от суммы сделки.

Дата публикации: 09:54 17 мая 2006

Источник: bpn.ru