Банки будут вынуждены заняться ипотекой

Представители банковских кругов сегодня заявляют: через два-три года ставки по ипотечным кредитам могут упасть до 7-8% с нынешних 11-12% в рублях. Однако с условием, что инфляция послушается правительства и снизится до 4-6%. То есть, не много не мало - чуть ли не вдвое по сравнению с нынешним своим показателем.

Если же это не произойдет, то не стоит ожидать снижения ставок или резкого увеличения доли ипотечных ссуд в кредитных портфелях банков: кредитовать себе в убыток коммерческие структуры не собираются. Даже ради реализации национальной программы обеспечения населения доступным жильем.

Подобная постановка вопроса вряд ли может устроить. Президент Владимир Путин разделяет это мнение: недавно он также заявил, что при уровне инфляции в 4-6% жилищное ипотечное кредитование будет доступно для миллионов людей. В том числе и для тех, кто пока не имеет возможности ежемесячно вносить в погашение кредита 1000-2000 долларов - а именно такой размер аннуитета, по словам специалистов, является средним по Москве. В регионах, по объективным причинам, эта сумма ниже, однако и там она становится огромной нагрузкой для семейных бюджетов, "съедая" от 40% до 60% ежемесячных доходов заемщика (или его семьи).

Складывается впечатление, что налицо старый и уже ставший привычным спор: кто должен сделать первый шаг для того, чтобы ипотека заработала - банки или власти. Глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, говоря о снижении ставок по ипотеке, приводит в пример Китай, где, по его словам, кредиты на приобретение жилья сроком на 25 лет выдают всего под 6% годовых. Однако это возможно только потому, что существует в этой стране огромная господдержка.

В России же дело пока ограничивается призывами властей к банкам более активно работать на этом рынке. В первую очередь эти призывы были обращены к государственным банкам в лице Сбербанка и Внешторгбанка (и квазигосударственным - в лице Банка Москвы). Теперь настала очередь коммерческих банков - как столичных, так и региональных, тем более, что последним предстоит сыграть серьезную роль в развитии ипотеки на местах. Если, конечно, у них будет возможность рефинансировать выданные кредиты, что пока при отсутствии единых стандартов сделать не всегда легко.

Но главное на сегодняшний день - позиция крупных банков федерального уровня. На днях "записался в добровольцы" и Альфа-банк, который до этого специализировался на потребительском и корпоративном кредитовании. Его президент Петр Авен во время своей встречи с Владимиром Путиным в Кремле взял своего рода социалистическое обязательство, пообещав, что ипотека через два-три года будет расти теми же темпами, что и потребительское кредитование - на 100% в год.

Конечно, обеспечен такой рост будет не только силами Альфа-банка, но и этому лидеру потребительского кредитования придется внести свой вклад в общее дело и заняться бизнесом, который он до этого избегал. Потому, что хотел учесть чужие ошибки и накопить опыт, поясняют представители самого банка. Потому, что предпочитал заниматься краткосрочным кредитованием физических лиц - делом более доходным и простым, особенно если учесть "скрытые комиссии" по кредитам и возможность использования сравнительно несложных скорринговых технологий.

Но вызов на ковер к президенту, по-видимому, заставил руководство Альфы изменить свою точку зрения: как после революции каждая кухарка должна была управлять государством, так теперь каждый крупный банк - тем более, если он входит в "ТОП-30" или "ТОП-50" - должен заниматься ипотечным кредитованием. Это, судя по всему, и есть главное условие реализации национальной программы "Доступное жилье".

Альфа-банк не только объявил о начале реализации собственной программы ипотечного кредитования, но и предрек, что скоро именно этот бизнес начнет вытеснять нынешнего фаворита в лице потребительского кредитования. В качестве примера аналитики Альфа-банка приводят страны Восточной Европы, где в кредитных портфелях банков ипотечное и потребительское кредитование "выбирают" примерно равные доли. Между тем, второе в России переживает "бум" сейчас, первое же только начинает набирать силу, поэтому потенциал его огромен, считают эксперты Альфа-банка.

Согласны с этой точкой зрения не все: по мнению ипотечных брокеров, для того, чтобы оптимистичный сценарий, "нарисованный" Альфой, реализовался, необходимо не только снижение ставок по кредитам. И не только смягчение условий кредитования (в виде сокращения или отмены первоначального взноса и либерализации требований к заемщику), но и сокращение числа покупателей с "живыми деньгами".

На сегодняшний же день ситуация в России - и особенно в Москве - такова, что только каждая 4-5 сделка на рынке жилья заключается с участием ипотеки. И происходит это не потому, что банки не готовы предоставлять кредиты - люди не готовы их брать, потому что имеют возможность заплатить "живыми деньгами", а продавцы не готовы ждать, пока будет оформлен ипотечный кредит и покупатель придет к ним с искомой суммой. На сегодняшнем рынке всегда есть возможность найти альтернативное предложение о покупке, причем не связанное с необходимостью получения кредита.

Дата публикации: 11:39 14 сентября 2006

Источник: bpn.ru