Ипотечные лоцманы

Ипотечных программ сейчас предлагается столько, что выбрать для себя оптимальную становится все труднее и труднее. Да и оформить самостоятельно все необходимые для получения ипотечного кредита документы – занятие не для слабонервных. По оценкам специалистов, из ста потенциальных клиентов, решивших обратиться за ипотечным кредитом, на собеседование в банк приглашают только восьмерых, а из них получают кредит только 7 процентов. Для решения многих проблем потенциальных заемщиков на рынок вышли люди новой специальности - ипотечные брокеры.

Функции ипотечных брокеров

Ипотечные брокеры - это специалисты или организации, оказывающие профессиональные услуги по подбору оптимальной для клиента банковской программы ипотечного кредитования, по сопровождению ипотечной сделки, а также оформлению налоговых вычетов после ее заключения. В их функции входит не только предварительное консультирование, но и помощь в формировании необходимого пакета документов, в прохождении процедуры оценки кредитоспособности (андеррайтинга) заемщика. Короче говоря, ипотечные брокеры вместе с клиентом проходят весь путь от выбора банка до подписания кредитного договора.

Специальность ипотечного брокера нова для российского рынка и законодательно никак не регулируется. В целом деятельность ипотечного брокера по своему характеру очень близка к деятельности посредника, маклера или агента.

Очевидно, что брокеры не могут гарантировать получение ипотечного кредита в том или ином банке, они лишь работают максимально в интересах клиента, и их работа строится на знании рынка ипотеки, опыте и хороших связях с банками.

Одна из важнейших задач ипотечного брокера - проконсультировать клиента при выборе квартиры. Связано это с тем, что у каждого банка свои требования к закладываемым объектам недвижимости, которые в рекламных проспектах и на сайтах банков обычно не указываются. Поэтому у потенциального заемщика есть два варианта: либо, выбрав оптимальную для себя ипотечную программу, соизмерять свои желания с требованиями конкретного банка, либо подбирать банк и программу под «квартиру своей мечты». Без опытного консультанта увязать все это практически невозможно.

Ипотечные брокеры появились в России в последние два-три года, и возникновение этой услуги, называемой ипотечным брокериджем, как раз и было связано со страхом малоподготовленного заемщика перед банком и его процедурами.

Основные игроки на этом новом рынке

Первыми в ипотечный брокеридж пришли крупные риэлторы, основавшие у себя подразделения, занимающиеся консалтинговыми услугами в сфере ипотечного кредитования. Потом в перспективный вид услуг потянулись и специалисты в области финансов и права. Теперь одни апеллируют к своему опыту в работе с недвижимостью, а вторые – к знанию банковской процедуры выдачи ипотечного кредита.

На сегодняшний день, по разным оценкам, в Москве услуги ипотечного брокериджа предлагают около 40 компаний. Основными игроками на этом рынке являются такие крупные риэлторские компании, как «БЕСТ-Недвижимость», МИАН, МИЭЛЬ и другие.

Появились на рынке и независимые ипотечные брокеры. Наиболее крупные среди них – «Независимое бюро ипотечного кредитования» (НБИК), «Прайм Кредит», «Фосборн Хоум». Но они пока уступают риэлторам, и связано это с тем, что в стране пока нет по-настоящему массовой ипотеки. У нас чаще всего заемщик - либо клиент банка, либо сотрудник фирмы, имеющей в этом банке счет, а для них независимый ипотечный брокер просто не нужен. Кроме того, многие так называемые «независимые» брокеры зачастую представляют программы одного конкретного банка-заказчика, то есть независимыми, по сути, не являются.

Цена вопроса зависит от его сложности

Как и любые услуги на рынке, услуги ипотечного брокера стоят определенных денег. Очевидно, что необходимость таких услуг в большинстве случаев сводится к одному вопросу - готов ли потенциальный заемщик платить за информацию и экономию своего времени?

Западная модель ипотечного брокериджа близка к банкам, и брокеры, как правило, получают от банков комиссионные за каждого «успешного» клиента. Россия склоняется к другой схеме работы - у нас обычно деньги берутся с потенциального заемщика. Таким образом, плохо разбирающийся в тонкостях ипотеки клиент платит за то, чтобы ему все объяснили, дали дельный совет и помогли.

Как и в любой другой области, набор услуг и тарифы ипотечных брокеров не одинаковы. Самый дешевый вариант – это совет брокера о том, в какие банки выгоднее всего обращаться за кредитом. Эти рекомендации не дают стопроцентной гарантии в получении займа, и стоят они примерно 10-20 долларов.

Но большинство брокеров одними консультациями не ограничиваются. Они также берут на себя определенные обязательства получить согласие банка на выдачу клиенту ипотечного кредита. Для этого брокеры сами готовят и предоставляют в банк кредитное досье заемщика, в случае необходимости сопровождают клиента на собеседование в банк. Такой сервис обычно стоит не менее 500 долларов.

Фиксированного тарифа придерживаются крупные агентства недвижимости, такие, как МИАН, «БЕСТ-недвижимость», МИЭЛЬ и др.

Большинство независимых брокеров взимает процент от суммы кредита. Наиболее распространенная цена услуги – 1-2% от суммы займа. Если необходимо подобрать квартиру, проверить ее чистоту и т.д., то цена услуги может доходить до 3-5 процентов.

Клиенты компании МИАН должны заплатить фиксированный тариф - 500 долларов вне зависимости от размера кредита (при покупке квартиры через МИАН стоимость брокерских услуг включается в размер комиссионных); клиенты компании «БЕСТ-Недвижимость» - 15000 руб. (при кредите до 50000 долларов). Если сумма кредита превышает 50000 долларов, то на сайте компании «БЕСТ-Недвижимость» есть специальный калькулятор стоимости брокерских услуг. Пользоваться им очень просто и получается, что при кредите, например, в 70000 долларов придется заплатить 19956 руб., при кредите в 80000 долларов – 21960 руб., при кредите в 100000 долларов – 25950 рублей.

Клиенты компании «Фосборн Хоум» должны платить комиссионный сбор в размере 2% от суммы кредита (брокерские услуги) и 5% от суммы кредита (за комплект брокерских и риэлторских услуг); клиенты ипотечной компании «Мой дом» - 500 руб. (консультация), 2500 руб. (консультация и подбор программы) и 17500 руб. (оформление всего пакета документов); клиенты компании НБИК - 1% от суммы займа (на этапе выбора кредита клиенту придется внести депозит в 350 долларов, который не возвращается ни при каком раскладе).

Перспективы ипотечного брокериджа

Ипотечный брокеридж является новым и очень перспективным для нашей страны видом деятельности, объединяющим специальности риэлтора и финансиста. Очевидно, что его развитие тесно связано с развитием массовой ипотеки, но до нее же пока, к сожалению, очень и очень далеко.

В настоящее время, несмотря на некоторый рост числа сделок с участием ипотечных брокеров, большинство заемщиков по-прежнему предпочитают действовать самостоятельно, инстинктивно опасаясь каких-либо посредников.

Если сегодня большинство ипотечных брокеров напрямую связаны с риэлторскими компаниями, то в перспективе этот вектор, как и на развитых ипотечных рынках Запада, может сместиться в сторону банков. Но произойдет это только тогда, когда программы ипотечного кредитования различных банков будут не так сильно отличаться друг от друга.

Дата публикации: 13:36 20 сентября 2006

Источник: bpn.ru