Доступные кассы

У ипотеки появится конкурент — строительные сберегательные кассы. Этот механизм позволит гражданам кредитовать самих себя за счет накопленных в кассе денег, а государство должно добавить на покупку квартиры.

Законопроект “О строительных сберегательных кассах”, который направили на согласование в правительство председатель Совета Федерации Сергей Миронов и депутат Госдумы Оксана Дмитриева, предполагает создание специальных касс для вкладов населения, из которых оно будет также брать кредиты. Рассчитывать на кредит на покупку жилья, земли или на ремонт смогут только те, кто вложил деньги больше чем на два года. Авторы законопроекта рассчитывают, что государство каждый год будет прибавлять к вкладу 20% от накопленной суммы (но не более 70 000 руб.). Для этого из бюджета потребуется 2-3 млрд руб. в год, считает Оксана Дмитриева.

Проценты по вкладу и кредиту касса определит самостоятельно, но разница в пользу кредита не должна быть больше 3%. Размер кредита будет определяться как разница между ценой на жилье и накопленной суммой, объясняет руководитель экспертного совета комиссии верхней палаты по формированию рынка доступного жилья Иван Грачев.

Требования к кассе такие же, как к любому коммерческому банку: собственный капитал — не меньше 5 млн евро. Но поскольку это специализированный банк, то круг операций кассы ограничен — она сможет свободно распоряжаться только процентами по кредиту, говорит Дмитриева. Кассы не смогут покупать акции российских компаний и должны будут создать страховой фонд на случай возможных потерь — до 1,5% от совокупной суммы вкладов.

Авторы законопроекта уже заручились поддержкой профильных ведомств. Документ был одобрен на заседании рабочей группы совместно с Минфином и Центробанком, говорит директор департамента корпоративного управления Минэкономразвития Анна Попова. Депутаты планируют рассмотреть документ в первом чтении весной.

В первые два года существования стройсберкасс их будет создано порядка 10, они соберут 30 млрд руб. и граждане приобретут 30 млн кв. м, рассчитывает Грачев. По его мнению, кассы будут создавать действующие банки в качестве филиалов.

Но самим банкам эта идея неинтересна, считает замдиректора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Олег Мазаев: “Новый продукт все равно не сможет заменить ипотечные кредиты”. Создание кассы может служить дополнительным инструментом привлечения клиентов, полагает аналитик банка “Зенит” Данила Левченко. Она будет дополнять ипотечный кредит: накопленная сумма может использоваться как первоначальный взнос по ипотеке, говорит Дмитриева. К тому же кассы могут пригодиться гражданам, которые продают одну квартиру и покупают другую, добавляет она.

Накопительная схема будет привлекательна скорее для заемщика, чем для банка: любое субсидирование со стороны государства делает жилье более доступным, отмечает гендиректор ипотечного брокера “Фосборн Хоум” Василий Белов. Но субсидирование процентной ставки по кредиту, по его мнению, было бы эффективнее, чем назначение государственной премии. Появление кассы может заставить банки снизить ставки по ипотечным кредитам, считает юрист компании Gide Loyrette Nouel Дмитрий Раев.