Экспресс-ипотека по-русски

Вспомним, что в моменты роста рынка многих покупателей подвела неповоротливость банка, неделями решающего вопрос о кредите. Скоринговые системы позволяют банку дать ответ потенциальному заемщику буквально за час.

Система скоринга – это автоматизированный процесс оценки банком потенциального заемщика, который позволяет минимизировать временные затраты.

Первые скоринговые системы появились, как и следовало ожидать, на Западе, причем пришли из ботаники: в 1941 году Дэвид Дюран применил идею Фишера о классификации растений на «плохие» и «хорошие» к типологизации кредитов. Скоринг опробовали во время Второй мировой войны, он весьма пригодился в связи с нехваткой аналитиков, но широкое использование возможностей скоринга на Западе началось только с распространением кредитных карточек.

Скоринговые системы сегодня учитывают ряд таких факторов, как пол, возраст, семейное положение, образование, опыт работы и т. д., и моментально принимают решение о выдаче кредита. При этом каждой характеристике клиента система выставляет определенный балл, их сумма влияет на окончательный вердикт. Система скоринга ничего не знает о том, вернет ли кредит данный заемщик, но в ее арсенале – множество клиентских историй, проанализировав которые, она делает, к примеру, вывод о том, что заемщики такого возраста со сходным семейным положением и образованием имеют тенденцию не возвращать взятую сумму. На основе полученных положительных и отрицательных данных система отказывает или дает согласие на выдачу кредита. При этом имеет огромное значение, кредит на какую сумму запрашивает клиент.

Как правило, банки не ограничивают максимальную и минимальную сумму кредита, но если это кредит на покупку автомобиля, то требования одни, если это кредит на ипотеку, срок возврата которого может составлять более 30 лет, то и требования к заемщику несравнимо выше. В этом случае системой, кроме текущего финансового положения клиента, будут также проанализированы перспективы на будущее: например, сможет ли этот человек, потеряв работу, в кратчайшие сроки найти новую, достаточно ли у него для этого образования, опыта работы и т. д.

В некоторых скоринговых программах считают потенциально опасными профессии юриста и журналиста. Мужчине обычно легче получить кредит, чем женщине, но если одинокая женщина имеет ребенка, приличный стаж и постоянную работу, то с точки зрения скоринга ее баллы существенно повышаются, так как она считается сильно мотивированным заемщиком.

С вопросом о том, как выглядит портрет идеального клиента с точки зрения скоринговой программы, мы обратились к Сергею Дурманову, начальнику отдела анализа продуктов и бизнес-проектов банка «Агропромкредит»: «Идеального портрета не существует, поскольку система учитывает более 50 параметров клиента. Даже в случае, если клиент проходит по основным психологическим и финансовым характеристикам, существует возможность, что система откажет ему по ряду других признаков, относящих его к проблемной группе клиентов». Впрочем, не стоит бояться излишне строгого отношения со стороны скоринга: банки стараются поддержать уровень отказов на приемлемом уровне, иначе банк не смог бы конкурировать с другими кредитными учреждениями, добавляет Дурманов.

Портрета идеального заемщика в принципе не существует, каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, зависящие от многих факторов: региона проживания потенциального заемщика, от того, какую скоринговую систему – российского или западного образца – установил банк, кредитные истории каких клиентов были проанализированы банком и т. д. К примеру, многодетность в Москве сильно понижает балл клиента, в то время как в других регионах России она может быть свидетельством благосостояния заемщика и тем самым повышать балл человека, обратившегося в банк. Конечно, уровень зарплаты, который считается достаточным для решения о выдаче кредита на ипотеку, в различных городах также сильно изменяется.

Сегодня преимущество имеют банки, которые внедряют скоринговые системы, разработанные с учетом анализа клиентов своего финансового учреждения. Такие скоринговые системы были внедрены, к примеру, в банке «Агропромкредит», Промышленно-строительном банке, «Кредит энд Финанс Банк». Во многих банках для каждой клиентской группы предусмотрены разные программы кредитования. Более лояльны к клиенту банки, скоринговые системы которых учитывают реалии российской действительности. Директор департамента займов компании EGAR Technology Диана Рахмани, сравнивая российские и западные скоринговые системы, в иностранных системах отмечает следующие положительные стороны: большое распространение, методики, прошедшие международную практику, и интерфейсы, в которых используются международные стандарты; в отечественных системах она выделяет такие плюсы: адаптацию под российский рынок и разработку с учетом особенностей российского ПО и клиентов РФ.

Скоринговую систему, как и любую другую, можно обмануть. Большого мастерства в этом вопросе достигли фирмы, учитывающие особенности внедренной в определенном банке скоринговой системы и помогающие клиенту «правильно» заполнять эти анкеты. Как рассказал Сергей Дурманов, в его банке предусмотрены механизмы оперативного выявления явных и неявных признаков мошенничества: «По понятным причинам раскрывать их мы не можем», – отметил эксперт.

«Человеку, не имеющему доступа к системе, трудно предсказать сочетание характеристик, которые могут позволить получить высокий балл: даже если указать везде максимально возможные на первый взгляд значения, система может распознать такого заемщика как не относящегося к целевому сегменту и отказать в выдаче кредита, – комментирует Диана Рахмани. – Существуют случаи, когда операционист на точке продажи при скоринге заемщика заведомо указывает характеристики, которые, как ему точно известно, выдают высокий скоринговый балл. Тем не менее существуют и дополнительные методы контроля, в том числе за работой операциониста и кредитного риск-менеджера (вводом информации в скоринговые карты)».

В оценке будущего скоринговых систем в России специалисты единодушны: это перспективное направление будет стремительно развиваться, и даже дороговизна таких систем не сможет долго сдерживать их распространения. «Будущее скоринговых систем можно оценивать как очень перспективное, поскольку сферы их применения практически не ограничены: финансовый и страховой рынки, маркетинг, государственная статистика и т. д.», – считает Сергей Дурманов.

Роман Воробьев, член правления Райффайзенбанка, уверен, что «за этими системами будущее, поскольку со временем статистических данных становится все больше, а именно скоринговая система является основным инструментом, дающим быстрый ответ на базе статистики».

Дата публикации: 10:58 12 февраля 2007

Источник: bpn.ru