Спокойный рынок

Городские жители страхуют квартиры, потому что больше всего на свете боятся пожара, взрыва бытового газа, повреждения водой и злоумышленных действий третьих лиц, к примеру, кражи со взломом. Так оценивают страховые компании спрос своих продуктов у клиентов. Именно поэтому, заключая договор, страховщик прежде всего выяснит, есть ли в квартире газ, пожарная, охранная сигнализации, какие в доме перекрытия, на каком этаже находится квартира.

«Если квартира находится в доме с деревянными перекрытиями и имеется открытый источник огня (газ), то страхование конструктивных элементов квартиры от пожара и взрыва бытового газа просто необходимо», - поясняет первый заместитель гендиректора страховой компании «Энергогарант» Андрей Бирюков.

Застраховаться можно по полному пакету рисков, куда будет входить, в частности, защита от противоправных действий третьих лиц, залива, стихийного бедствия. А можно ограничиться тем, что застраховать свою квартиру, например, от удара молнии и падения летательных аппаратов.

Плавающий тариф

Квартиру и загородные строения следует страховать по полной рыночной стоимости, чтобы в случае их «гибели» страхователь мог на полученную страховую сумму приобрести жилье аналогичного класса.

Страховой взнос, который вам необходимо будет сделать при заключении договора, рассчитывается в процентах от стоимости объекта недвижимости по каждому элементу. Тариф для конструктивных элементов в среднем по Москве составляет 0,5-0,6% устанавливаемой страховой стоимости квартиры. Он повышается, если в квартире идут строительно-ремонтные работы, имеется источник открытого огня, дом расположен в зоне возможных чрезвычайных происшествий или стихийных бедствий. Обычно увеличивают стоимость страхования и такие факторы, как проживание на первом или последнем этаже, продолжительное отсутствие в квартире ее владельцев и сдача недвижимости в аренду.

Фиксированной цены страхового полиса не существует, каждый договор имеет свои особенности и рассматривается отдельно. В целом на изменение тарифных ставок влияют две группы факторов. Первая зависит от общерыночных тенденций и событий, которые приводят к повышению или снижению тарифов. Речь идет об условиях перестрахования рисков за границей. «Если в Европе произошли крупные наводнения, в результате чего европейские страховщики понесли крупные убытки, значит, увеличатся ставки по страхованию рисков от стихийных бедствий и условия перестрахования и ретроцессии. Именно это произошло после 11 сентября», - рассказывает Андрей Бирюков. Но если в течение длительного времени убыточность по каким-либо рискам окажется ниже прогнозируемых показателей, то, скорее всего, ставки на страхование этих рисков уменьшатся.

Вторая группа факторов - внутрирыночные события. Правда, влияние их на тарифную политику отечественных страховщиков пока незначительно. Дело в том, что в России количество застрахованных имущественных объектов, принадлежащих частным лицам, относительно невелико. Поэтому крупные квартирные пожары или наводнения не приводят к существенным изменениям тарифов.

Нет оснований для повышения страховых тарифов и у профессиональных участников рынка. Иногда тарифные ставки увеличивают страховщики, которым пришлось производить крупные выплаты. «К примеру, после трагедии в «Трансвааль-парке» поползли слухи о плохом качестве строительства, ошибках архитекторов и т.д. На Западе тарифы на страхование таких строений могли бы увеличиться только на основе подобных подозрений. У нас этого пока не происходит», - говорит Андрей Бирюков.

Российские страховщики привлекают клиентов не столько условиями страхования (серьезная страховая компания не возьмется страховать здание в аварийном состоянии или дом, который стоит рядом с действующим вулканом), сколько условиями, сервисом и качеством обслуживания. Например, клиенту при страховании квартиры предлагают со скидкой застраховать ответственность перед третьими лицами или отделку квартиры. Однако зачастую разница заключается только в размере этого дисконта и вариантах комплексного страхования. Если предлагается тариф значительно ниже рыночного, можно с большой долей вероятности предположить, что у страхователя возникнут серьезные проблемы в ходе урегулирования убытка и возмещения причиненного ущерба.

Популярность

По словам страховщиков, рынок имущественного страхования обладает сегодня относительно вялой динамикой и характеризуется более скромными темпами роста в сравнении с рынком страхования автомобилей. «Основой роста рынка имущественного страхования (и портфелей страховщиков) в настоящее время служит не увеличение количества договоров, а рост стоимости жилья и стандартного набора домашнего имущества. Положительно на этот рынок влияет и развитие ипотеки», - отмечает Андрей Бирюков.

Из-за отсутствия крупных выплат имущественное страхование в России остается относительно низкоубыточным, но это, по всей видимости, ненадолго. С увеличением количества застрахованных объектов обязательно изменится и картина убыточности страхования тех или иных рисков. По мнению страховщиков, основной предпосылкой для развития этого вида страхования может стать только рост платежеспособного спроса населения и развитие ипотечных программ.

Дата публикации: 12:26 21 февраля 2007

Источник: bpn.ru