Бюро кредитных историй

Закон "О кредитных историях" вступил в силу летом 2005 года. Сделано это было для того, чтобы, как и в большинстве стран мира, различные категории кредиторов могли использовать кредитные истории для обмена информацией о платежеспособности и добросовестности своих заемщиков. Это очень важно, ибо с целью компенсации высоких рисков кредитования обычно практикуются высокие процентные ставки, что тормозит развитие кредитования.

Кредитные истории призваны решить эти проблемы. При этом достигаются следующие основные цели:

• повышается уровень осведомленности кредиторов о потенциальных заемщиках;
• формируется действенный дисциплинирующий механизм для заемщиков.

Все это обычно способствует общему снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы.

Некоторые основные понятия

Для того чтобы понять, о чем идет речь, следует прежде всего определиться с некоторыми основными понятиями:

Кредитная история - информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй (БКИ).

Бюро кредитных историй - юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Кредитный отчет - документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который БКИ предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих на это право.

Пользователь кредитной истории - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившее согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита).

Субъект кредитной истории - юридическое или физическое лицо, которое является заемщиком по договору займа (кредита) и в отношении которого формируется кредитная история.

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся займодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и предоставляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ.

А что внутри?

Кредитная история, согласно закону, состоит из трех частей:

1. В титульной части кредитной истории физического лица содержится информация об основных паспортных данных заемщика, а также о его ИНН и обязательном пенсионном страховании; в титульной части кредитной истории юридического лица - о названии и полных реквизитах (адрес, номер госрегистрации, ИНН, код ОКПО и т.д.) заемщика.

2. В основной части кредитной истории физического лица содержатся сведения об обязательствах заемщика: сумма обязательств, сроки и условия их исполнения, характер погашения задолженности, наличие судебных споров по договору займа (кредита) и иная информация, официально полученная из государственных органов. В основной части кредитной истории юридического лица - информация об обязательствах заемщика и характере их исполнения, о процедурах банкротства, о фактах рассмотрения споров арбитражным судом и иная информация, официально полученная из государственных органов.

3. В дополнительной (закрытой) части кредитной истории как физического, так и юридического лица должны содержаться данные об источниках формирования кредитной истории и о ее пользователях.

Как жизнь кредитная

Согласно закону "О бюро кредитных историй", с 1 сентября 2005 года все кредитные организации обязаны заключать договоры как минимум с одним БКИ. Титульная часть каждой кредитной истории хранится в Центральном каталоге Банка России.

Регистрацией же БКИ занимается Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР). Сейчас в списке ФСФР насчитывается 16 БКИ.

Основную часть рынка контролирует "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ), созданное рядом крупных банков под эгидой "Ассоциации российских банков" (АРБ). Задачей НБКИ является контроль над не менее чем 3/4 рынка кредитных историй. Предполагается, что уже через несколько лет большинство ныне действующих БКИ просто продадут базы персональных данных лидеру рынка.

В настоящее время этот процесс уже идет. В частности, Сбербанк РФ, являющийся учредителем БКИ "Инфокредит" и обладающий, по оценкам 54% сведений о заемщиках-физлицах, согласился делиться негативной информацией с НБКИ. При этом информацию о дисциплинированных заемщиках Сбербанк передает в свое БКИ.

По прогнозам специалистов, в течение нескольких лет в России останется лишь 3-4 БКИ. Подобная консолидация отрасли имеет место во всех странах мира и связана она с тем, что большому количеству БКИ трудно наладить обмен информацией друг с другом.

…строгой отчетности?

БКИ должны предоставлять кредитные отчеты по запросам, причем это могут быть как запросы пользователей кредитных историй, так и субъектов кредитных историй, если те захотят ознакомиться с тем, что там про них написано (один раз в год это можно сделать бесплатно, за плату - любое количество раз). При этом за субъектом кредитной истории оставлено право оспорить имеющуюся о нем информацию. По закону кредитные отчеты должны предоставляться в срок, не превышающий 10 дней со дня обращения в БКИ с запросом о его предоставлении.

Основная часть кредитной истории может предоставляться пользователю кредитной истории только по письменному разрешению субъекта кредитной истории. Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории может быть предоставлена только субъекту кредитной истории, а также судье по уголовному делу, находящемуся в производстве.

За разглашение или незаконное использование информации о кредитных историях предусмотрена ответственность в соответствии с действующим законодательством.

Вопросы, вопросы, вопросы…

Практика существования БКИ еще очень небогата, и существуют вопросы, которые не могут не волновать тех, кого касается рассматриваемый закон.

Во-первых, не будет ли создаваемая конструкция слишком громоздкой для того, чтобы быть жизнеспособной?

Во-вторых, кто может гарантировать добровольность предоставления информации даже при том, что в законе и написано, что "источник формирования кредитной истории представляет информацию в БКИ только при наличии на это письменного или иным образом документально зафиксированного согласия заемщика?"

В-третьих, кто может гарантировать заемщиков от неправомерного разглашения и незаконного использования информации, содержащейся в кредитной истории и как вообще все это согласуется с имеющимися законодательными ограничениями по сбору и распространению информации, гарантирующей тайну операций клиентов, сведений о счетах и вкладах?

Еще один важный момент. Предположим, заемщик согласен открыть свою кредитную историю, но где гарантия, что информация в кредитном отчете по нему будет достоверной? Ведь всем известны, например, случаи, когда автовладелец имеет массу проблем из-за того, что его машина ошибочно значится в угоне или в ПТС по вине какого-то безответственного сотрудника перепутана какая-то цифра? Таких примеров масса, и, как правило, в этих случаях спасение утопающих всегда становится личным делом самих утопающих, то есть нас с вами.

Дата публикации: 11:36 20 марта 2007

Источник: bpn.ru