Ипотека может приносить банкам более 20% годовых

Ипотека и автокредиты могут приносить банкам почти столько же, сколько и беззалоговые экспресс-кредиты, хотя риск невозврата по ним в разы, а то и на порядок ниже, сообщает газета “Ведомости” со ссылкой на экспертов агентства “Русрейтинг”.

Наибольшая доходность розничного кредитного портфеля по итогам прошлого года была у банков, преимущественно работающих в сегменте нецелевых беззалоговых кредитов, свидетельствуют подсчеты экспертов агентства “Русрейтинг”. Так, у “Русского стандарта” она составила 50,5%, у “Хоум Кредит энд Финанс Банка” — 42,6%, у Инвестсбербанка — 41,7%.

Эксперты “Русрейтинга” подчеркивают, что руководствовались данными официальной отчетности, где нет разбивки по видам кредитов. Тем не менее они выделили ряд банков с доминирующим типом кредитного продукта (нецелевые кредиты, автокредиты и ипотечные ссуды) в портфелях розничных ссуд и исследовали их показатели.

У банков, по подсчетам “Русрейтинга”, комиссионные доходы по кредитам могут превышать процентные. Так, “Русскому стандарту” доходность за прошлый год в 20,6% обеспечили процентные платежи, 29,1% — комиссии и еще 0,8% — штрафы. У “Хоум Кредита” — 18,6%, 21,9% и 2,1% соответственно, а у Инвестсбербанка — 17,6%, 22,8% и 1,3%. Несколько иначе обстоит дело у “Ренессанс Капитала” (18,8%, 5,2% и 2,1% соответственно) и “Кредит Европа Банка” (17,4%, 10,7% и 1,8%). “Ренессанс” относительно недавно вышел на рынок, а “Кредит Европа Банк” все больше беззалоговых кредитов выдает на большие суммы и на более длительные сроки после определенной оценки заемщиков в офисах банка, объясняют эксперты “Русрейтинга”.

В результате доходность по автокредитам и ипотеке может быть выше, чем у специализирующихся на потребкредитовании “Ренессанс Капитала” и “Кредит Европа Банка”. Их данные сравнивались с показателями нацбанка “Траст” (в портфеле которого преобладают автокредиты) и “ВТБ-24” (доминирует ипотека). У “Траста” доходность розничного бизнеса за прошлый год составила 30,4% (11,5% — проценты, 18,7% — комиссии и 0,2% — штрафы). Этот показатель может служить ориентиром доходности на рынке автокредитов с похожими условиями, где более лояльные условия по кредитам с более высокими ставками, считают в “Русрейтинге”.

Расчеты “Русрейтинга” схожи с данными по автокредитам на короткие сроки, хотя в среднем кредит выдается на три года, в результате чего доходность портфеля автокредитов на 7% ниже, уверяет директор дирекции розничных продуктов нацбанка “Траст” Татьяна Качалова. Ипотека, на примере “ВТБ-24”, может приносить 23,6% за год: 12,9% в виде процентных платежей, 10,5% в виде комиссий и еще 0,2% в виде штрафов, подсчитали в “Русрейтинге”. В “ВТБ-24” не смогли прокомментировать эти расчеты.

Уровень просроченной задолженности в сегменте экспресс-кредитов и кредитных карт варьируется от 6,4% до 20%, по автокредитам — 0,6-5,1%, а по ипотеке — 0,2-0,6%, подсчитали в “Русрейтинге”. Впрочем, реальная картина может быть хуже из-за того, что все больше ссуд с балансов банков переходит к коллекторским агентствам. С учетом этих сделок объем просроченной задолженности к 1 апреля был бы почти в полтора раза выше и составил 75,5 млрд руб. вместо 58,5 млрд руб., полагают эксперты “Русрейтинга”. Риски невозврата по экспресс-кредитам и кредитным картам они оценивают в 26,5%, по автокредитам — более 5%, по ипотеке — до 1-1,5%.