Справка о доходах и стоимость квартиры

Странные дела творятся на российском рынке ипотечного кредитования, господа. Банки, на первый взгляд, делают все возможное для того, чтобы увеличить число заемщиков и объемы кредитов, выданных на приобретение жилья. И ставки потихоньку снижают, и программы, предусматривающие внесение первоначального взноса, разрабатывают, и сроки погашения кредита "растягивают", и сроки принятия самого кредитного решения сокращают…

Ипотека имеет ряд "подводных камней", появляющихся в процессе подбора кредита

Казалось бы, все во имя человека, все для блага человека. А человек - вернее, подавляющее большинство россиян, желающих улучшить свои жилищные условия - за ипотечными кредитами не обращается.

Возникает резонный вопрос: почему?

Понятно, что часть потенциальных заемщиков "отпадает" по очевидным причинам: не могут они позволить себе выплачивать несколько десятков тысяч рублей ежемесячно в рамках обслуживания ипотечного кредита. Семейные бюджеты у них таких расходов просто не потянут. Часть людей уклоняется от такого счастья, как ипотечный кредит, потому что не хочет даже ради приобретение новой квартиры лезть в кабалу на 10, 15, а то и 25 лет. Наиболее экономически продвинутых клиентов может смутить мысль о том, сколько же им придется переплачивать за выданный кредит, особенно если учесть, что даже самые либерально настроенные банки выдают ипотечные кредиты под 9-11%. Наконец, многие наши сограждане просто боятся рисковать: ведь ипотечный займ является по определению залоговым, а в качестве залога выступает приобретаемая недвижимость. То есть квартира, ради которой все и затевается.

Но при всем при том есть потенциальные заемщики, готовые принять на себя и сопутствующие риски, и высокие финансовые издержки при обслуживании ипотечных кредитов. Тем не менее, часть из них так и не становится клиентами банка. Почему? - Да потому, что, помимо вышеперечисленных, ипотека имеет еще несколько "подводных камней", которые становятся очевидными только тогда, когда человек начинает всерьез подбирать для себя подходящую кредитную программу.

Первый такой "камень": справка о доходах. Казалось бы, в этом вопросе многие коммерческие банки придерживаются либеральной позиции. Они, в отличие от лидера кредитования физических лиц в лице Сбербанка, не настаивают на обязательном предоставлении официальной справки о доходах, заверенной по месту работы. В пакете требуемых документах фигурирует лишь справка о доходах по форме банка. Что существенно облегчает жизнь потенциального клиента. На первый взгляд.

Однако при ближайшем рассмотрении такое "послабление" оказывается мнимым. Человек заполняет справку по форме банка, но на этом его мытарства не заканчиваются - с него начинают требовать еще один документ, подтверждающий размер доходов.

Например, справку с места работы - пусть, мол, бухгалтерия напишет вам справку и укажет там хотя бы минимально допустимую сумму: например, зарплату в 30-40 тыс. месяц. Понятно, что такое требование становится для многих людей совершенно невыполнимым: если они не могут изначально предоставить официальную справку о доходах, значит, работодатель выдает им зарплату в "конвертах". И он нисколько не заинтересован в том, чтобы заверять этот факт подписью и печатью и навлекать на свою голову неприятности в виде налоговой инспекции.

Второй, не менее серьезный момент. Как известно, в России получению ипотечного кредита в большинстве случаев предшествует подбор квартиры, которую человек хотел бы приобрести. Взять кредит и потом начать подыскивать жилье для покупки на нынешнем рынке недвижимости с растущими ценами - не слишком разумное занятие, поэтому обычно потенциальные заемщики предпочитают идти иным путем. Но для получения кредита мало предоставить справки и убедить банк в своей платежеспособности: необходимо, чтобы банк принял подобранное клиентом жилье в качестве залога. И как раз этот момент на практике оборачивается для людей проблемами, а то и горьким разочарованием.

Объяснить, почему так выходит, лучше всего с помощью наглядного примера. Человек, например, из соображений экономии хочет приобрести квартиру в неидеальном состоянии - в старом доме, не отремонтированную и т.д. Если банк сочтет такой залог слишком дешевым, он может отказать человеку в предоставлении кредита. Понятно, что в этом случае могут пострадать только потенциальные заемщики с низким уровнем дохода. Но ведь на деле, именно они составляют значительную долю в общем количестве людей, обращающихся в банк за кредитами.

В заключение хочется подчеркнуть: все вышеизложенное не следует воспринимать как критику банковских программ ипотечного кредитования или, вернее, банковской практики предоставления займов на покупку жилья. Не подлежит сомнению, что банки должны тщательно страховать свои риски при любых видах кредитования, и особенно в тех случаях, когда речь идет о предоставлении "длинных" заемных средств сроком на 10, 15 или 25 лет. Однако очевидно и другое: зачастую реальные требования банков к потенциальным заемщикам сильно отличаются от требованиий, содержащихся в рекламных буклетах, лежащих в отделениях банков. И это обстоятельство не слишком способствует развитию ипотечного кредитования в России.

Дата публикации: 10:55 05 июля 2007

Источник: bpn.ru