Городской ипотечный банк скоро откажется от отмены обязательного страхования жизни заемщика

Городской ипотечный банк первым среди российских частных банков решил отказаться от обязательного страхования жизни заемщика при выдаче ипотечных кредитов. В банке рассчитывают, что это позволит снизить стоимость кредитов и привлечь дополнительных заемщиков, однако, по мнению экспертов, значительные риски заставят банк отказаться от нововведения уже в ближайшее время.

Как рассказал изданию начальник управления продаж Городского ипотечного банка Дмитрий Шапочкин, банк отказывается от обязательного страхования жизни заемщиков при ипотечном кредитовании. Новая схема будет действовать для клиентов не старше 45 лет, лимит кредита составит до $500 тыс. Базовые условия кредитования при этом остаются неизменными, включая процентную ставку. Новая программа пока запущена в пилотном режиме.

Страхование жизни является обязательным при выдаче ипотечных кредитов во всех коммерческих банках, за исключением Сбербанка РФ. Это позволяет банкам покрыть риски, связанные со смертью заемщика или потерей им трудоспособности. По словам топ-менеджера крупного ипотечного банка, из всех дефолтов по ипотечным кредитам 80% страховых случаев происходит в отношении жизни и трудоспособности заемщиков. «Отказ от данного вида страхования при выдаче ипотечных кредитов наиболее критичен в плане роста рисков банка», - считает он. «Статистика показывает, что риски, связанные с жизнью и потерей трудоспособности заемщиком, являются очень существенными, - рассуждает зампред правления Банка жилищного финансирования Игорь Садовский. - И хотя страховка удорожает кредит минимум на полпроцента, это позволяет нивелировать высокие риски невозвратов».

В самом ГИБе заявляют, что риски, связанные с жизнью и потерей трудоспособности заемщиком в возрасте до 45 лет, минимальны. «Мы анализировали этот рынок и пришли к выводу, что отказ от страховки не увеличит корзину рисков ипотечного портфеля», - считает Д.Шапочкин.

Эксперты же уверены, что ГИБ, отказываясь от страховки, компенсирует риски введением других скрытых платежей или требований. «Банк что-то потребует взамен: либо дополнительный набор документов от заемщика, либо повышенной ставкой по кредиту или увеличением суммы первоначального взноса, либо новыми процедурами андеррайтинга», - уверен исполнительный директор по розничному бизнесу финансовой корпорации «Уралсиб» Олег Ганеев.

Банкиры считают, что после отмены обязательного страхования жизни ипотечный портфель ГИБа будет сложнее секьюритизировать: ипотечные облигации, обеспеченные такими кредитами, являются более рисковыми для инвестора. В ГИБе изданию заявили, что его владелец Morgan Stanley без проблем предоставляет банку фондирование и проблем с финансированием быть не должно.

По оценкам страховщиков, отказ от страховки серьезно повышает риски банка. Как заявил глава «Ингосстраха» Александр Григорьев, «в отличие от автокредитования, в ипотеке, где речь идет о сроках 10-15 и больше лет, - страхование - реальная защита банка». По его словам, ГИБ экспериментирует, но как только невозвраты по причине смерти и инвалидности заемщика станут регулярными, банк быстро вернется к классической схеме выдачи ипотечных кредитов.

Сознательные заемщики сами откажутся от ипотеки без страховки, уверен глава «Русского стандарта Страхование» Николай Клековкин. «Ситуация невозврата ударит по семье заемщика, которая подвергнется выселению и никакой компенсации в случае его смерти не получит», - рассуждает он. «Ситуация проще, - уверяет один из страховщиков на условиях анонимности. - Банк таким образом снижает размер эффективной ставки, поскольку обязательные платежи по страховке из нее будут вычтены.

При этом, предлагая «ипотеку без страховки», ГИБ наверняка порекомендует заемщику застраховаться в добровольном порядке». При этом ни один из опрошенных игроков ипотечного рынка не собирается вводить подобную услугу на свои кредиты.

Городской ипотечный банк (ГИБ) - один из крупнейших ипотечных банков в России. В 2006 году ГИБ выдал ипотечных кредитов на сумму $217,37 млн. ГИБ был создан при участии «Росгосстраха». В конце 2006 года банк приобрела компания Morgan Stanley. Собственный капитал ГИБа составляет более 1 млрд рублей.