Главное в ипотеке - уверенность в человеке

Ипотечные кредиты Промэнергобанка помогают купить достойное жилье.

Маленькая, но важная деталь

Сегодня все знают, что такое ипотека. Берешь ипотечный кредит, покупаешь на свои и заемные деньги жилье, оформляешь на него закладные документы и понемногу выплачиваешь кредитору ссуду с набежавшими процентами. А когда кредит полностью погашен, можешь распоряжаться жильем по своему усмотрению.

Схема вроде бы простая, но многие по-прежнему относятся к ипотеке настороженно. Мол, кредит-то возьмешь, жилье купишь, а собственником его станешь только через 10, а то и 20 лет - смотря на какой срок оформлен кредит.

А вот и нет! В столичном Промэнергобанке, который является одним из ведущих операторов рынка ипотечного кредитования населения, пояснили, что собственником жилья заемщик становится сразу же после совершения акта купли-продажи и юридического оформления соответствующей сделки. И как любой покупатель первого жилья (если заемщик действительно покупает жилье первый раз в жизни) он (или она) вправе претендовать на полагающиеся в таком случае налоговые льготы. А действующее российское законодательство такие льготы предусматривает, причем их размер зависит и от стоимости жилья, и от официальных доходов заявителя.

Маленькая, казалось бы, деталь - налоговые льготы. Но ведь именно из этого обстоятельства проистекают существенные плюсы ипотечной схемы, по крайней мере, в варианте Промэнергобанка. И вот почему.

Двойной выигрыш

Кто может быть получателем ипотечного кредита в солидном банке? В первую очередь тот, кто сумеет доказать свою платежеспособность, то есть получение регулярных и отвечающих определенным критериям доходов из легальных источников. Это может быть и зарплата, и доходы по ценным бумагам, банковским вкладам, другим активам, и доходы от другой предпринимательской деятельности.

Кстати, представители малого и среднего бизнеса, а, порой, и крупные бизнесмены нередко прибегают к ипотеке, поскольку средства у них, как правило, находятся в обороте и приносят прибыль, да и по своему менталитету предприниматели уже приучились пользоваться кредитными ресурсами с выгодой для себя. Поэтому сама идея взять в банке ипотечный кредит на покупку жилья у деловых людей не вызывает отрицательных эмоций - все дело в процентной ставке, сроках, объемах и других условиях кредитования.

Но вернемся к главной теме наших размышлений - дает ли ипотека возможность компенсировать неминуемые выплаты процентов по кредиту какими-либо иными способами? Итак, мы договорились, что типичный заемщик - тот, кто располагает достаточными легальными доходами. А какими величинами они исчисляются? Критерии зависят от кредитора. В Промэнергобанке, например, своей целевой аудиторией считают клиентов с доходами, эквивалентными 500 долларам в месяц и выше. Не такая уж, заметим, заоблачная величина.

Но вот что характерно - даже с доходов, эквивалентных 500 долларам, то есть где-то 15 тыс. руб. в месяц, платится существенный подоходный налог. И именно здесь выигрывает человек, первый раз покупающий жилье и имеющий право на льготы со стороны государства.

Что же получается в сухом остатке? Получив ипотечный кредит, человек может купить по-настоящему комфортабельную квартиру или коттедж в престижном месте, то есть то самое жилье, на которое данному лицу (и его семье), возможно, ни при каких условиях не хватило бы собственных сбережений. Купив такое жилье, воплотив в жизнь свою давнюю мечту, заемщик с устойчивыми доходами получает существенные налоговые льготы, в значительной степени компенсирующие процентные выплаты по кредиту.

Мало того: рыночная стоимость купленного жилья растет как минимум соразмерно темпам текущей инфляции, а зачастую даже превышает индекс инфляции. Вот и получается поистине двойной выигрыш.

Все дело - в процентах

Выходит, все дело в размерах процентной ставки по ипотечному кредиту. Обрадуем читателей - недавно в Промэнергобанке ставка рублевых ипотечных кредитов была снижена с 18 до 15% годовых. А это лишь на один-единственный процент выше прогнозируемых на текущий год темпов инфляции.

Разумеется, никто не возьмет на себя смелость назвать ипотечную схему при таком равновесии процентной ставки и индекса инфляции беспроцентным кредитом. Но фактически, по состоянию на текущий момент дело обстоит, примерно, таким образом, хотя никто не даст гарантий на вечное статус кво. Вполне возможно, что такая выгодная ситуация для заемщиков не продлится вечно.

Вообще, в экономике действует принцип, согласно которому брать взаймы при нулевой инфляции или даже дефляции (то есть снижении цен) не очень-то и выгодно. Но в России, судя по всему, такая ситуация если и наступит, то очень и очень не скоро. Так зачем же тянуть, откладывать давно назревшее решение о покупке квартиры? Ведь облюбованное вами жилье может кто-нибудь перехватить, воспользовавшись возможностью той же ипотеки.

И вот еще что. В Промэнергобанке сообщили, что получатель ипотечной ссуды должен оплатить из собственных сбережений лишь 30% рыночной стоимости жилья. Оставшуюся часть, то есть вплоть до 70% от цены жилья, покроют средства, полученные в кредит. Выходит, вместо запланированной однушки можно смело покупать трешку!

Дата публикации: 10:37 15 декабря 2004