Когда банк избавляется от портфеля ипотечных кредитов, заемщики могут столкнуться с самыми неожиданными проблемами

В последнее время банки стали чаще продавать портфели своих кредитов, особенно ипотечных. После передачи портфеля кредитов другому лицу заемщиков могут перевести к нему на обслуживание, а могут оставить клиентами организации, выдавшей заем. Заемщики даже могут и не заметить, что их кредит переуступлен. Банк не обязан сообщать им о новом кредиторе, если сам будет обслуживать займы, перечисляя взносы заемщиков новому владельцу. На практике заемщики сталкиваются с самыми разнообразными проблемами.

Если банк-продавец оставил себе сервисные функции (сбор платежей, снятие обременения с залога), то клиент может не волноваться — перечислять деньги новому владельцу закладной будет сам банк. Если же кредитор передает обслуживание займов новому владельцу, заемщикам придется поспешить, чтобы своевременно наладить отношения с новым банком. Ведь при просрочке платежа им грозят штрафы. Однако если заемщик не был уведомлен о продаже кредита (закладной), новый кредитор не имеет права взимать с него штрафы и пени, предупреждает Туктаров.

Кроме того, передача кредита не должна ухудшать условия договора — ни для кредитора, ни для должника. Туктаров говорит, что если переуступка ведет к дополнительным затратам (скажем, на поездку в отдаленный офис для внесения платежей), то заемщик может попытаться востребовать их через суд. Заемщики могут столкнуться, например, с необходимостью сменить выгодоприобретателя в договоре страхования залога. Заемщица ВТБ Анна Баринова говорит, что это оказалось не слишком обременительным: "Я просто съездила в страховую и подписала письмо, но время на это ушло". Руководитель отдела по работе с банками-партнерами "Дельтакредита" Денис Ковалев замечает, что клиент может отправить свое заявление в страховую компанию по факсу или по электронной почте.

Впрочем, по словам первого зампреда правления Городского ипотечного банка (ГИБ) Руслана Исеева, делать вообще ничего не придется, если в качестве выгодоприобретателя в вашем договоре страхования залога указана не конкретная организация, а "текущий кредитор".

Бывали случаи, когда заемщикам после погашения переуступленного кредита с трудом удавалось снять обременение с квартиры. Директор агентства недвижимости «Берсо» Андрей Дмитриев вспоминает о клиенте — заемщике ВТБ, которому только после третьего посещения регпалаты удалось вывести квартиру из-под залога в люксембургской компании Russian Mortgage Backed Securities: банк неправильно оформлял пакет документов. Исеев из ГИБа поясняет, что банк должен был заранее продумать процедуру снятия залога.

А вот об изменении условий займа в связи со сменой кредитора заемщики могут не волноваться. По словам адвоката коллегии "Барщевский и партнеры" Артура Басистова, согласно ГК права по кредиту переходят к новому владельцу в том же объеме, в каком они были у первоначального кредитора. Вопрос досрочного погашения также регулируется исходными условиями кредита.

Промэнергобанк продал портфели своих закладных АИЖК, Ипотечному кредитному альянсу и Ипотечной корпорации Московской области. Но в конце сентября банк лишился лицензии, не успев переправить новым держателям закладных платежи заемщиков за сентябрь. Теперь они должны ждать выплат в сумме до 400 тыс рублей. из АСВ, остальное вкладчики получат после ликвидации банка. У восьми заемщиков суммы уплаченных взносов превышают 400 тыс рублей. Им придется заплатить взносы по кредиту еще раз, не дожидаясь возврата вклада.