Об ипотеке россияне почти ничего не знают, а то, что знают, им это не нравится

Высокие кредитные ставки, недостаточный ассортимент продуктов, низкая информированность населения о возможностях ипотеки ограничивают доступ к ней, отмечает в своем исследовании Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Банки с выводами согласны, однако исправить ситуацию обещают только после того, как преодолеют последствия кризиса ликвидности.

ФАС совместно с Национальным агентством финансовых исследований опросила кредитные организации и граждан из 76 регионов России. В ходе исследования оценивались уровень информированности граждан об ипотечных программах, условия предоставления кредитов, темпы реализации государственных жилищных программ и осведомленность об участии в них банков. Параметры оценивались в динамике за последние три года. И по всем были получены неутешительные результаты. ФАС обнаружила, что банки и население не только не участвуют в госпрограммах, но и практически ничего не знают о них.

Населению известно всего три: национальный проект «Доступное жилье», «Молодая семья» и программа «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». При этом 69% россиян либо не знают подробностей этих программ, либо пессимистично оценивают их перспективы. Банкам о них известно, но участвовать в их реализации им невыгодно.

В ряде регионов наблюдаются монополизм крупных банков и явная поддержка местных кредитных организаций со стороны властей субъектов, что не позволяет создать конкурентную среду. Территориальные управления ФАС выясняют, с чем это связано: неинтересен предоставляемый продукт или действительно есть протекционизм властей, рассказала руководитель департамента контроля и надзора за финансовыми рынками ФАС Юлия Бондарева.

«Если это связано с административными барьерами, тогда вступают в силу положения закона о конкуренции и ФАС вправе возбудить дела против местных органов власти. Но если это проблемы с механизмом и ассортиментом предложений банка, значит, просто нужно делать его более привлекательным», — говорит Бондарева. Выявленные проблемы показывают неразвитость рынка, делает вывод ФАС. Ситуацию может исправить снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, расширение ассортимента ипотечных программ и сокращение размера первоначального взноса.

Банки согласны с выводами ФАС, однако считают, что в ближайшее время улучшить ситуацию с помощью предложенных мер вряд ли получится. Российский рынок ипотечного кредитования развит недостаточно: его объем составляет менее 2% ВВП, тогда как в США, например, он достигает 50%, соглашается с выводами ФАС руководитель департамента по связям с общественностью компании «Фосборн хоум» Юлия Полякова. «Однако из-за финансового кризиса банки испытывают недостаток средств и не могут позволить себе рисковать. В ближайшие полгода ожидать снижения ставок или появления новых, высокорисковых программ, например для заемщиков с неподтвержденным доходом или в валюте других государств, не стоит», — убеждена Полякова. Вряд ли банки сейчас готовы снижать ставки по кредитам: дефицит ликвидности не позволит им это сделать, соглашается генеральный директор небанковской рефинансирующей компании «АТТА ипотека» Александр Черняк.

«Сделать ипотеку более масштабной поможет расширение линейки программ: у нас нет предложений для молодежи и людей старшего возраста, пока не охвачен сектор коммерческой ипотеки для малого и среднего бизнеса», — считает Черняк. По его мнению, простое увеличение сроков ипотеки до 30 лет ничего не даст: к этому вопросу нужно подходить гораздо серьезнее, учитывая платежеспособность и возраст заемщика. «Например, могут появиться программы для людей старше 40–50 лет: когда в начале срока платежи будут максимально большими, а затем они будут уменьшаться, и программы для молодежи — с минимальными платежами в начале и крупными в конце срока кредитования»,— говорит Черняк. Если человек не готов взять ипотеку, он и не будет интересоваться ее условиями, возражает начальник управления ипотечного кредитования Росевробанка Елена Каверина. «Уровень доходов большинства наших граждан пока не позволяет им приобрести квартиру даже по ипотеке.

Здесь проблема не в недостатке информации, а в недостатке доходов'BB, — считает Каверина. ФАС, описывая ситуацию, сгущает краски, считают банкиры. «Еще четыре года назад никто не мог представить, что ипотеку можно будет взять под 9,5% годовых в рублях, с минимальным первоначальным взносом и даже без него. Конечно, ипотечные программы не так разнообразны, как на Западе. Однако основные направления ипотеки: для молодых семей, без первоначального взноса, с большим сроком кредита, — у нас уже представлены», — говорит Каверина.