Страхование ипотечного кредита

Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" требует обязательного страхования только самого залога. Сегодня страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. Ипотечное страхование позволяет защитить интересы заемщика и гарантировать банку возврат денежных средств. Так, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по страховому договору.

Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует обязательного страхования только самого залога, то есть приобретаемой с помощью займа квартиры, от повреждения и полного уничтожения. За долгий срок, пока заемщик будет возвращать долг, с ним самим может что-нибудь случиться, поэтому многие банки требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь и трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул).

«Сегодня заемщику очень важно понимать, что в страховании ипотеки заинтересован в первую очередь он сам, а не банк, хотя банк тоже, конечно, заинтересован в возврате кредита. В первую очередь заемщики должны понимать, что если, не дай Бог, что-то случится с ними или с их квартирой, то они, а также их наследники не лишатся этой квартиры, а страховая компания полностью возместит им ущерб», – говорит вице-президент ООО «Группа "Ренессанс страхование"» Наталья Карпова. По ее словам, сегодня ипотечное страхование подразумевает три вида страхования – это комплексный продукт: страхование имущества, то есть самой квартиры, страхование жизни и здоровья заемщика, который берет ипотечный кредит, и страхование титула квартиры.

Эксперты утверждают, что застраховаться – в интересах и самого заемщика: если наступит страховой случай, то платежи по ипотеке будет выплачивать страховая компания.

Так, страхование жизни и трудоспособности предусматривает возникновение таких страховых случаев, как утрата заемщиком трудоспособности из-за несчастного случая, приведшего к инвалидности 1-й или 2-й группы.

Страховать титул (право собственности на недвижимость) одни банки требуют на весь период ипотечного кредитования, а другие – только на 3 года (срок исковой давности по недействительным сделкам). В основном банки настаивают на страховании этого риска на вторичном рынке жилья.

Несмотря на то что страхование при ипотеке является общепринятой мировой практикой, для большинства наших сограждан страховые выплаты оказываются тяжелой ношей.

Страхование жилья составляет 0,3–0,5% суммы страховки и зависит от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), от общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита изменяется в пределах 0,3–1,5%. На него влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, характер профессиональной деятельности. Иногда банки требуют застраховать также жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита. При страховании титула имеет значение юридическая чистота жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2–0,7%.

Заявляемые банками средние тарифы по страхованию – 1% от всего ипотечного кредита. Но размер страховых выплат увеличивается вместе с возрастом клиента, и годам к 50 это будет уже 2%. К тому же заемщик может выбрать страховую компанию только из списка, предоставленного банком.

Заемщик должен иметь в виду, что договор ипотечного страхования заключается на период действия кредитного договора с банком. При досрочном погашении кредита банк уведомляет страховую компанию, и договор страхования прекращает свое действие, при этом страхователю возвращается неиспользованная часть уплаченных взносов.

Вадим Юрьев, председатель правления «ИпоТек Банка», подчеркивает, что ипотека – это продукт на несколько лет, не на один и не на два года, поэтому логично, что банк, с одной стороны, хеджирует свои риски путем страхования, с другой – вполне логично, что клиент ведет себя ответственно и сам закрывает риски, которые у него могут быть, включая риски по здоровью и т. д. «Это такая ответственная позиция со стороны клиента. Мне кажется, что необходимость страхования обусловлена рядом факторов. Первое – это многолетний продукт; второе – страхование нужно банку, чтобы хеджировать свои риски, третье – страхование нужно клиенту, чтобы защищать себя и благополучие своей семьи от возможных рисков», – объясняет банкир.