Колюч ипотечный кредит и существенно снизить его ставку не удастся

Жилищный кодекс, вступивший в силу с 1 марта, и широко разрекламированные законы из так называемого пакета доступного жилья не приведут к удешевлению ипотечного кредитования, считают специалисты банков и строительных компаний Санкт-Петербурга.

По словам вице-президента Ассоциации банков Северо-Запада Виктора Титова, ипотечное кредитование тормозят в первую очередь две причины. Первая - существенный разрыв между уровнем доходов населения и стоимостью жилья. В настоящее время даже тридцатипроцентный первоначальный взнос для большинства граждан России неподъемен. К этому надо добавить, что нынешние ставки кредитования увеличивают стоимость квартир, приобретаемых по ипотечной схеме, примерно в два раза. Последнее, конечно, в условиях инфляции и роста цен на жилье можно обойти, объясняя клиенту, что если он будет копить деньги, то через десять-пятнадцать лет квартира будет стоить не в два, а в десять раз дороже. И он, глядя на то, что происходит на рынке жилья, поверит. Но только денег на первый взнос у тех самых тридцати процентов россиян, которые должны по идее претендовать на ипотечный кредит, все равно нет. "За границей, даже в благополучных странах, государство субсидирует часть процентной ставки по ипотечному кредиту (в Австрии, к примеру, 5-6 процентов). А у нас оно этого делать не желает. Значит, и на существенное снижение ставки рассчитывать не приходится", - говорит Виктор Титов.

Вторая причина, по которой, по мнению вице-президента АБСЗ, не приходится рассчитывать на серьезное изменение к лучшему в ипотечном кредитовании - отсутствие у российских банков "длинных" денег. Потому и на ипотечном рынке игроками выступают либо банки с государственным участием, либо те, кто имеет доступ к иностранным финансовым ресурсам.

Что же касается законодательной базы, то у банкиров вызывает сомнение целесообразность узаконивания накопительных жилищных кооперативов. По их мнению, организации эти могут составить вполне реальную конкуренцию банкам в сборе денег под жилищное строительство, но в отличие от кредитных учреждений они совершенно не предоставляют гражданам никаких гарантий.

Мнение банкиров практически не расходится с точкой зрения строителей.

- Нынешняя ипотека не даст существенного притока инвестиций в строительную отрасль, так как ставка кредитования очень высока для потенциального инвестора. Люди готовы заключать договоры ипотеки (объемы сделок по ипотеке на настоящий момент около 1,5-2 процентов), но их доля в финансировании строительства в ближайшее время вряд ли вырастет, - считает генеральный директор одного из питерских строительных холдингов Денис Тихонов. - Риск ипотечного кредитования не уменьшился. Более того, некоторые из новых законов переносят риски с физических лиц - инвесторов на застройщиков и банки. Что не будет способствовать улучшению условий кредитования, поскольку банковская сфера на данный момент не готова принять на себя часть этих рисков. Кроме того, даже страхование договоров, судя по законам, носит рекомендательный характер, что также не добавляет уверенности ни одной из сторон, участвующих в процессе.

По мнению многих специалистов, единственный путь развития ипотеки в России - снижение ставки кредитования до 10 процентов и ниже. Но для обеспечения этого условия российским банкам необходимо снижение ставки рефинансирования. Альтернатива этому видится в выходе на рынок ипотеки западных банков с их низкими ставками. Однако, по оценке экспертов, этого не произойдет раньше, чем через 2-3 года. Тем более что в России все еще не насыщен рынок других потребительских кредитов частным лицам: под покупку автомобилей, например. Там проценты по-прежнему высокие, а риска значительно меньше, чем при выдаче ипотечного кредита.

Кстати, опрос общественного мнения, проведенный недавно одним из агентств недвижимости, показал, что большинство (58 процентов) граждан считают основной причиной неразвитости ипотеки в России слишком большую процентную ставку. 25,5 процента считают "виновником" широкое распространение системы серых зарплат, которые не позволяют людям получить официальный кредит. 12 процентов жалуются на небольшие сроки погашения. Пессимистов, уверенных, что ипотека не нужна, 3 процента. Оптимистов, считающих, что все обстоит хорошо, - 1,5 процента.