Осеннее снижение

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

В сентябре появилось немало привлекательных программ, смягчались и условия по ипотечным кредитам. Специалисты уверены, что процесс либерализации банковских требований будет продолжаться весьма активно

По наблюдениям специалистов, летнее оживление в сфере ипотечного кредитования на спад не идет: на рынок приходит все больше игроков, конкуренция обостряется, граждане берут больше кредитов, суммы которых в этом году существенно выросли.

Снижение до лидеров

«Я полагаю, такая тенденция сохранится: большинство банков будут снижать ставки до уровня Сбербанка и АИЖК – традиционных лидеров», – рассказывает Виктория Полякова, руководитель отдела ипотечного кредитования компании «Петербургская Недвижимость».

Аналитики АИЖК отмечают, что впервые с начала кризиса снизилась доля выданных кредитов у крупных банков. Так, Сбербанку удалось выдать займов на 8% меньше (его доля равна теперь 60%). Небольшие банки, напротив, стали активнее выдавать ипотечные кредиты за счет смягчения условий и снижения ставок. Однако дальнейшего падения доли крупных банков по количеству выданных кредитов не ожидается, так как ставки у тех и у других постепенно сближаются.

Абсолютное большинство банков вводит «временное» снижение ставок. «Сегодня банки запускают очень много акций. Они не только снижают ставки и первый взнос, но и предлагают специальные условия для брокеров и риэлторов. Полагаю, что количество обращений за кредитами будет расти: ипотеку получить все проще», – продолжает Виктория Полякова.

Так, «Собинбанк» объявил о снижении на 0,5% ставок по ипотечной программе «Своя квартира», по которой банк кредитует покупку жилья на вторичном рынке (по словам специалистов банка, такие изменения приурочены к 20-летнему юбилею этого кредитного учреждения). Минимальная процентная ставка здесь составляет теперь 12,4% в рублях и 11,0% в долларах США, размер первого взноса – 10% от стоимости жилья. Кредиты выдаются на срок до 25 лет.

Другой пример: «ЮниКредит Банк» продлил до 31 октября акцию, в рамках которой была снижена ставка по ипотечным программам в рублях до 11% годовых. Эти условия распространяются на программы «Кредит на квартиру» и «Кредит на коттедж».

В конце сентября «АМТ Банк» предложил новую ипотечную программу «Квартира-Новостройка», по которой можно приобрести строящееся жилье. Правда, этот вариант подойдет лишь гражданам, у которых уже есть в собственности какая-нибудь недвижимость: до оформления прав собственности на новостройку банк требует в залог квартиру, имеющуюся у заемщика. Срок кредита от 7 до 25 лет. Кроме того, банк предъявляет несколько странные требования по первоначальному взносу: он зависит от цели покупки. Так, если заемщик планирует жить в этой квартире, ему достаточно внести 20% стоимости жилья, а если он предполагает сдавать это жилье в аренду, требуется взнос не менее 50% от суммы покупки. Как банк собирается проверять истинные цели покупки (которые, к тому же, могут со временем поменяться), остается непонятным.

До регистрации права собственности на новостройку ставка по кредиту составляет 14,75-16,25% годовых в рублях и 11-12,5% годовых в долларах. После регистрации прав стоимость кредита снижается на 2%.

Кроме того, этот банк в сентябре снизил ставки по кредитам на покупку жилья на вторичном рынке на 0,75%. Так что теперь фиксированные ставки составляют 12,75-14,25%, плавающие – 11,75-13,75%. Есть и другие примеры.

Немало экспертов, наряду со снижением ставок, отмечают существенное смягчение требований к сумме первоначального взноса. Специалисты АИЖК прогнозируют некое расслоение: в программах, в которых существенно снижен первоначальный взнос, возможно, будет расти процентная ставка из-за высоких рисков для кредиторов. При этом на программы с крупным первоначальным взносом ставки будут снижаться.

Банки подружились со строителями

Одна из любопытных тенденций: появляется все больше клиентов, которые готовы приобрести в ипотеку строящееся жилье. Напомним, еще в 2009 году таких желающих было весьма немного. Как следствие, появилось немало банков, которые кредитуют незавершенное строительство. Правда, это, как правило, относится к тем объектам, которые возводятся при участии банка (либо возводимый дом находится в залоге у кредитного учреждения). По мнению экспертов, для покупателей риски приобретения такой недвижимости минимальные, банк выступает своеобразным гарантом завершения проекта: если застройщик не может завершить дом, банк привлекает другую компанию и доводит дело до конца.

Один из последних примеров: компания «Ленстройтрест» подписала договор о сотрудничестве с банком ВТБ24. Банк берется кредитовать покупку квартир в комплексе «Коломяги-парк». Стадия готовности проекта – 70%, при этом непроданными осталась всего четверть квартир.

«Раньше обязательным условием аккредитации объектов была 100% этажность, а теперь мы начали выдавать кредиты и на покупку квартир в домах, возведенных лишь на 40% от заявленной высоты. “Коломяги-парк” стал одним из первых объектов, аккредитованных нами в рамках скорректированной программы», – говорит Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге.

Кредит выдается в рублях, долларах или евро на срок до 50 лет, при условии первоначального взноса 20% от стоимости жилья. Банк предлагает фиксированные (от 13,6%) и плавающие (от 12,6%) ставки по кредиту. После оформления прав собственности на жилье процентная ставка снижается на 2,5%.

Кроме того, компания «Ленстройтрест» сотрудничает также с банками «Санкт-Петербург» и «Возрождение».

Влиятельная страховка

Тем не менее, наряду с оптимистичными прогнозами, некоторые эксперты высказывают опасения, что в ближайшем будущем возможен и рост ипотечных ставок. Специалисты связывают это с тем, что антимонопольная служба готовится запретить обязательное страхование жизни и здоровья, а также страхование титула (то есть права собственности на недвижимость). Сегодня такое страхование дает возможность получить более выгодные условия кредита. Так, например, кредит по программе АИЖК без личной страховки обойдется дороже на 0,7%. В скобках заметим, что некоторые банки и вовсе не работают с незастрахованными клиентами.

Антимонопольная служба занялась этим вопросом из-за большого количества жалоб: заемщики обвиняют в недобросовестности страховщиков, а те, в свою очередь, говорят о мошенничестве среди клиентов. Не секрет, что страховщикам в нашей стране не доверяют из-за того, что после наступления страхового случая бывает весьма проблематично получить деньги. В то же время стали нередки случаи, когда и заемщики пытаются нажиться на страховщиках: погасить ипотеку за их счет, причиняя себе травмы и инсценируя несчастные случаи. Были и ситуации, когда клиенты привлекали третьих лиц, чтобы те отспорили у них право собственности на жилье, для того чтобы получить возмещение по договору страхования титула.

При этом эксперты уверены, что страхование выгодно всем участникам ипотеки и отказываться от него нельзя. Сегодня ежегодные платежи по полису личного страхования, как правило, не превышают 0,6% от суммы ипотеки (при условии, что заемщик не имеет хронических заболеваний).

Однако есть и другие мнения. Специалисты считают, что при отмене обязательного страхования жизни и титула банки начнут широко использовать другой вид защиты – страхование выполнения обязательств перед банком. Кстати, совсем недавно АИЖК рефинансировало первые шесть ипотечных кредитов, заемщики которых застраховали свою ответственность перед кредитором.

Справка

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) выступила с предложением законодательно ограничить размер штрафа за просрочку ипотечных выплат. Как сообщают эксперты ФАС, сегодня банковские штрафы за просрочку зачастую больше, чем остаток задолженности по кредиту. Юлия Бондарева, начальник управления контроля финансовых рынков ФАС, заявила, что штрафы должны компенсировать убытки банка, а не становиться дополнительным заработком.

Кроме того, сотрудники ФАС планируют ввести новые требования: например, сумма ежемесячных выплат должна быть рассчитана, исходя из подтвержденного дохода заемщика, и не превышать 60%. Также планируется обязать банки информировать клиентов о средних процентных ставках по различным видам кредитов, рассчитываемых Центробанком.

Справка

В конце сентября в США ставки по ипотечным кредитам снизились до рекордного уровня. Теперь кредит на 15 лет можно оформить под 3,75%, а на 30 – по 4,32% годовых. Это самые низкие ставки, зафиксированные в Америке. Эксперты компании объясняют это постоянное снижение невысоким уровнем доверия потребителей к экономике страны, из-за этого падает доходность долгосрочных ипотечных облигаций и текущие ставки. Кроме того, в стране продолжает дешеветь недвижимость – во втором квартале 2010 года общая стоимость заложенного жилья уменьшилась на 1 трлн долларов.

Для сравнения, самые низкие ставки в Португалии: здесь ипотеку можно взять от 2,75% годовых. Немного выше показатели в Финляндии, где жилье приобретают под 3,1-3,8%. В Греции, Франции, Италии, Испании, Германии ставки колеблются от 3 до 5%. Зато в соседней с нами Украине банки дерут по 17-27% годовых.

Мнения

Ольга Бажутина, региональный директор банка DeltaCredit в Северо-Западном федеральном округе:

В третьем квартале количество обращений за кредитом в нашем банке выросло на 25% по сравнению с показателями второго квартала. Я считаю, что ипотека сейчас развивается как никогда правильно, она становится все более доступной. Причем не только из-за снижения ставок, которые и так весьма приемлемы. Банки изменяют и совершенствуют многие другие параметры (срок кредита, размер первоначального взноса) в соответствии с требованиями рынка. Я уверена, что эта тенденция продолжится. В сентябре, например, наш банк снизил ставки по рублевым кредитам на 0,75%. В октябре мы запустили новую программу для молодых семей «Ипотека молодым». По ней у нас предусмотрен льготный период для внесения платежей по кредиту, если у заемщиков появится ребенок.

Марианна Белькова, руководитель управления ипотечного кредитования ОАО «Балтийская ипотечная корпорация»:

Кредиторы серьезно конкурируют между собой и в погоне за клиентом снижают требования к заемщикам, запускают программы, где требуется минимальный первый взнос или неподтвержденные доходы. Ставки снижаются стахановскими темпами. Создается впечатление, что очень многие уже забыли о причинах кризиса.

Думаю, тенденция снижения ставок продолжится. Ориентиром будет служить ставка АИЖК и Сбербанка. Многие банки последовали примеру Сбербанка с его удачной акцией «Попади в десятку», и до декабря на рынке можно будет найти несколько столь же интересных предложений. В АИЖК появилась программа «Материнский капитал как первоначальный взнос». Кроме того, мы отменили мораторий на досрочное погашение кредита. Первоначальный взнос у нас снизился до 10% при условии страхования ответственности заемщика за непогашение кредита.

Дата публикации: 17:55 26 октября 2010

Источник: bpn.ru