Где лучше ипотеку брать?

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

На Петербургском ипотечном рынке лидирующие позиции удерживают российские банки, хотя условия кредитования у них не всегда выгодней, чем у дочек иностранных банков, а сервис оставляет желать лучшего. Наш корреспондент «проинспектировал» несколько кредитных организаций Петербурга и оценил качество обслуживания заемщиков.

Задача заключалась в том, чтобы выяснить максимальную сумму кредита при определенном официальном доходе, размер ежемесячного платежа, процентную ставку, а также оценить полную стоимость кредита с учетом всех банковских сборов: комиссий, страховок и прочего – чтобы выбрать кредитную организацию. Прикинувшись обыкновенным клиентом, не имеющем счета в банке, зарплатной карты, корреспондент попытался взять ипотечный кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья Петербурга в нескольких банках: Нордеа банк, Банк Сосьете Женераль Восток, Райффайзенбанк, ВТБ24 и Сбербанк. Российские банки оправдали скептический настрой, а вот их иностранные коллеги приятно порадовали.

Первый – значит, лидер?

Первым в списке был Сбербанк. И он не удивил, хотя в последнее время, после того, как крупнейший финансовый институт России возглавил Герман Греф, много говорят, что «Сберкассы» изменились к лучшему. Спорное утверждение. Общение с сотрудниками этой кредитной организации оказалось самым бесплодным. Да, девушка в колл-центре была предельно вежлива, видимо, потому, что все разговоры с клиентами или желающими стать таковыми, записываются. Однако несмотря на все свое огромное желание, удовлетворить мои потребности в информации сотруднице колл-центра так и не удалось. Она задавала кучу вопросов о месте работы, доходах, целях кредитования. Три раза просила подождать и совещалась – видимо, со специалистами. Надежда получить конкретный ответ таяла каждый раз после фразы: «Спасибо за ожидание, к сожалению, не могу вам помочь...».

Потратив примерно 15 минут жизни, мне так и не удалось узнать ни максимально возможной суммы кредита, ни размера ежемесячного платежа. Зато получил телефон удобного ипотечного центра, в который можно обратиться за подробной и полной консультацией. Попытки связаться по телефону с кредитным инспектором не увенчались успехом, просто никто не снимал трубку с понедельника по четверг: ни утром, ни днем, ни вечером. Видимо, все сотрудники ипотечного центра дружно и непрерывно обслуживали очередь заемщиков. Приятно сознавать, что в нашей стране много настойчивых людей, которые штурмом берут кредиты в крупнейшем российском банке.

Назовите банк № 2…

Звонить в ВТБ 24 было уже страшно, но, преодолев себя (все-таки работа есть работа), набрал заветные цифры ипотечной горячей линии второго банка страны. Достаточно суровый голос оператора вверг в почти депрессивное состояние: неужели история повторится? «Откуда Вы узнали о нашем банке?», - поинтересовался первым делом оператор. Вот секрет. «А есть такие, кто о нем еще не знает?», - переспросил я. Дальше разговор пошел в конструктивном русле. Предварительная информация по условиям кредитования, процентным ставкам была получена полностью, перечень расходов заемщика без лишних вопросов выслали по электронной почте – вместе с информацией о кредитных продуктах и списком необходимых документов. Однако специалист сразу заметил, что расчеты приблизительные и уточнить цифры, условия, полную стоимость кредитования, а также рассмотреть все возможные варианты можно у кредитного инспектора. Но прежде чем добраться до него, необходимо собрать пакет документов, который включает в себя: копию паспорта, водительского удостоверения, трудовой книжки, трудового договора. Также банк может запросить документы об образовании, бумаги, подтверждающие владение какими-либо активами (недвижимостью, землей, транспортными средствами). И это не весь перечень, в общем, чтобы получить исчерпывающую информацию по кредиту, надо много документов.

Запад нам поможет

В отличие от советских банков иностранные кредитные организации проповедуют иную философию. В Райффайзенбанке первым делом расспросили о ситуации и выяснили потребность, а затем принялись подбирать приемлемый продукт. И тут же предложили записаться на прием к кредитному инспектору, который уже расскажет о полной стоимости кредита. Не обошлось без накладок. На сайте банка есть специальная форма, заполнив которую, задав интересующий вопрос, потенциальный клиент может рассчитывать, что с ним свяжется специалист кредитной организации и все разъяснит. Форму заполнил, но ни через день, ни через два так никто и не перезвонил и не ответил по электронной почте. В итоге на встречу с кредитным инспектором просто не осталось времени, так как надо записываться за день-два. Не стоит полагаться на современные технологии, они не всегда срабатывают.

В Банке Сосьете Женераль Восток все прошло почти идеально, и общение с операторами колл-центра, которые предоставили максимально полную информацию, и встреча с кредитным инспектором, который внимательно выслушав потребность, предложил подходящий продукт, а одновременно с этим ненавязчиво рассказывал о дополнительных услугах банка: пластиковую карту, страховку от пропажи денег с нее и т.п. Правильно, окучивать клиента надо полностью, вдруг его что-то зацепит, ведь он не может знать обо всех услугах банка, в том числе сопутствующих ипотеке. И только после того, как были определены потребности заемщика и возможности банка, инспектор предоставил перечень документов, которые необходимо собрать для оформления кредита. Набор бумаг у всех примерно одинаковый.

Оптимальный вариант

Лучшим в списке, по субъективной оценке, оказался Нордеа банк. Если все остальные старались не раскрывать полной стоимости кредита по телефону и всех нюансов ипотечного кредитования, настаивая на встрече с кредитным инспектором, то в дочке скандинавской кредитной организации телефонного разговора хватило, чтоб узнать все, что интересует. А интересовало многое. Например, Нордеа рассматривает доход заемщика от сдачи имеющейся недвижимости в аренду, но главное, что в отличие от всех других опрошенных банков, не нужно предоставлять декларацию из налоговой, где отражены эти платежи, или заверенный у нотариуса договор с арендатором – достаточно простой копии документа. Или можно приложить расписки о получении денег от арендатора или выписки банковского счета, на который перечислялись платежи. Расписки, наверное, сделать проще. Правда, учитывается в расчетах только 75% арендных платежей. Комиссию за выдачу кредита банк не берет (кстати, самую высокую взимает ВТБ24, от 14,3 тыс. руб.). Что касается страховки, нотариуса, оценщика, аренды сейфовых ячеек, то во всех банках эти расходы примерно одинаковые (13-15 тыс. руб.).

Самые низкие процентные ставки, исходя из поставленной задачи (первоначальный взнос 55%, срок кредита 10 лет), предложили в Нордеа банке - 12% годовых в рублях, в Райффайзенбанке — 12,5%, в Банке Сосьете Женераль — 13%, в ВТБ24 — 13,75%, в Сбербанке — примерно 13%, точнее выяснить не удалось.

Парадокс заключается в том, что, несмотря на высокое качество сервиса в дочках иностранных кредитных организации, российские банки выдают больше Кредитов. Прежде всего, это Сбербанк, что, пожалуй, можно объяснить привычкой граждан к этой организации и неумением или нежеланием изучать рынок в поисках более выгодных предложений. Хотя это и не сложно, да к тому же есть профессионалы — ипотечные брокеры.

Справка

Примерный перечень документов, необходимых для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита для граждан, работающих по найму

Обязательные документы: копия всего паспорта заемщика и поручителя, копия водительского удостоверения либо загранпаспорта, либо свидетельства ИНН, либо страхового свидетельства ПФ РФ, либо военного билета (последний документ обязательно должны предоставлять заемщики-мужчины не достигшие 27 лет). Копия трудовой книжки заемщика (поручителя), заверенная работодателем. Справка с места работы о размере дохода за прошлый календарный год и истекшие месяцы текущего года (справка по форме № 2-НДФЛ, утвержденная приказом МНС РФ). К справке прилагаются расчетные листы за последние 12 месяцев.

Также банк может попросить предоставить копию налоговой декларации за предыдущий отчетный период с отметкой налоговой инспекции, копию трудового договора. При наличии дополнительных доходов от других организаций: трудовой договор и справка с места дополнительной работы обо всех произведенных выплатах за прошлый год и истекшие месяцы текущего календарного года.

Дополнительные документы, наличие или отсутствие которых может оказать влияние на величину процентной ставки: документы, подтверждающие образование заемщика (поручителя), копия свидетельства о временной регистрации по месту пребывания заемщика (поручителя), копия договора найма квартиры.

Заемщики, являющиеся аффилированными лицами юридического лица (директор, генеральный директор, финансовый директор, коммерческий директор, президент, управляющий, главный бухгалтер), дополнительно предоставляют копии учредительных документов (устав, договор, свидетельство о регистрации), заверенные печатью компании.

Копии документов, подтверждающих наличие в собственности недвижимого имущества (свидетельство о собственности, договор купли-продажи, договор передачи в собственность, договор мены, пр.). Копии документов, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества (дача, автомобиль, гараж, земельные участки, яхта и пр.).

При наличии счетов в банках – выписки со счета, подтверждающие текущий остаток. Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров владельцев ценных бумаг).

Документы, подтверждающие текущие обязательства заемщика (поручителя). Копии кредитных договоров (договоров займа, купли-продажи с рассрочкой платежа, договоров поручительства, кредитных договоров и т.п.) с выписками со счетов по учету средств предоставленного кредита. Справка, выданная кредитором с информацией об остатке ссудной задолженности, качестве исполнения обязательств.

Дата публикации: 13:16 31 января 2011

Источник: bpn.ru