Элитная страховка

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Владельцы дорогого жилья – наиболее желанная целевая аудитория для страховщиков. Даже на пике кризиса собственники элитных коттеджей и квартир не отказывались от страхования недвижимого имущества. А страховые компании, идя навстречу таким клиентам, включают дополнительные бонусы в программы страхования дорогостоящего жилья.

Именно за счет владельцев дорогого жилья прирастал в 2010 году рынок страхования недвижимости. Работать с этой категорией клиентов экономически целесообразно: размер премии по договору страхования одного роскошного коттеджа может быть равен сумме поступлений от страхования 10-20 ординарных загородных домов, а вероятность наступления выплаты гораздо ниже. По оценке самих страховщиков, если вероятность наступления страхового случая в сегменте недорогой недвижимости колеблется в диапазоне 5-10%, то в категории элитных домов и квартир она не превышает 1%. Ведь такие объекты как правило хорошо охраняются, снабжены противопожарной сигнализацией и построены (если речь идет о загородных домах) из более качественных и надежных материалов.

Но получить желанного клиента страховой компании не так-то просто. Владельцы элитного жилья, в отличие от большинства россиян, уже освоили азы страховой грамотности и более требовательно относятся к выбору страховщика, к условиям страхования и набору рисков. «Практика показывает, что покупатель элитной недвижимости предпочитает индивидуальные страховые программы, составленные в соответствии с его конкретными пожеланиями. Это более дифференцированный и комплексный подход, учитывающий характеристики и состояние конкретного дома или квартиры», – отмечает директор департамента корпоративных продаж Северо-Западной дирекции РОСНО Павел Рюмин. Это заставляет СК разрабатывать дополнительные предложения именно для клиентов данной категории – как по наполнению страховых программ, так и в плане дополнительного сервиса.

Определить цель

«Особо ценную» целевую аудиторию страховые компании выявляют по-разному. Страховщики, ориентированные на работу с юридическими лицами, специальные предложения по страхованию недвижимого имущества физических лиц формулируют в рамках корпоративных страховых программ. «В нашей компании специальных программ по типам жилья не существует. Но есть специальные предложения для различных категорий клиентов, в том числе – VIP-клиентов», – сообщил начальник отдела имущественного страхования физических лиц петербургского филиала компании «СОГАЗ» Владимир Сергеенков. В таких случаях к VIP-клиентам относятся топ-менеджеры партнерских компаний, которые как правило и являются владельцами элитного жилья.

Другие страховщики берут за точку отсчета стоимость объектов недвижимости, не всегда, впрочем, оформляя свои «особые предложения» в отдельную программу. «Никаких специальных программ при страховании элитного жилья не предусматривается. Но возможно обсуждение тарифа на страхование при стоимости строения более 30 млн руб.», – поясняет заместитель директора петербургского филиала компании «РЕСО-Гарантия» Алина Кунакова. К слову, другие страховщики готовы применять особый подход начиная от жилья стоимостью в 15 млн руб. («Ренессанс-Страхование») и даже 10 млн руб. (группа «АСК»).

Ряд страховщиков в период кризиса стали продвигать специальные программы, рассчитанные на владельца дорогой недвижимости. «Если говорить отдельно об элитном сегменте, то в загородной недвижимости – это страховая программа «Цитадель», разработанная для владельцев дорогих коттеджей. Для клиентов, желающих застраховать элитную городскую недвижимость, в компании существует программа страхования квартир «Мегаполис». Это программа классического страхования с максимально широким перечнем объектов и рисков, в которую включен осмотр, расчет стоимости страхуемого имущества и разработка индивидуальных тарифов», – рассказал Павел Рюмин. В компании «Ренессанс-Страхование» также с 2009 года имеется специальный продукт для описываемой категории клиентов.

Страховка дорогого жилья в относительном выражении оказывается более дешевой, чем стандартного, так как начиная с определенной стоимости объекта страховые компании применяют более щадящие тарифы. Кроме того, наличие пожарной сигнализации снижает стоимость страховки на 5%, присутствие сторожа на участке – на 15%, ЧОП – на 10%, а охранная сигнализация – на 5%, а все эти дополнительные защитные меры встречаются именно в сегменте дорогого жилья. Таким образом, тариф для «элиты» и «неэлиты» может различаться в разы. К примеру, стоимость страхования конструктивных элементов загородного строения колеблется в диапазоне 0,3-0,8% страховой суммы, домашнего имущества – 0,4-1,6%.

Защита с виньетками

Программы страхования элитной недвижимости в своей основе мало отличаются от классического страхования жилья. В их рамках предлагается защита самого объекта (конструктивных элементов), отделки, а также движимого имущества, находящегося внутри жилья, от таких рисков, как пожар, взрыв, стихийное бедствие, повреждение водой, механическое повреждение, противоправные действия третьих лиц, террористический акт.

Но владельцы жилья эконом-класса зачастую стараются минимизировать свои расходы на страхование, оставляя в договоре только наиболее вероятные риски. Как правило, они защищают свое имущество от огня, воды и посягательства злоумышленников. «Наиболее часто встречающийся убыток – заливы, на которые приходится примерно 60% страховых случаев. Самые большие выплаты происходят по риску «пожар»: число таких убытков всего 7%, при этом на них приходится 58% выплат», – подтверждает обоснованность выбора руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона «Ренессанс-Страхование» Виталий Овсянников. На обеспечение этих основных рисков приходится около 80% стоимости полиса.

Собственники дорогих квартир и домов, напротив, стремятся как можно лучше обезопасить свое имущество. «Усеченный пакет для дорогих загородных домов мы стараемся не предлагать, так как иначе страхование не будет покрывать все возможные неприятные события, в этом случае велико недовольство клиента от отсутствия выплаты», – поясняет Алина Кунакова. Обычно в дорогие полисы дополнительно включается страхование инженерного оборудования и гражданской ответственности собственников недвижимости перед третьими лицами – на случай неосторожных действий при проведении ремонтно-строительных работ, залива в результате замерзания жидкости или разгерметизации стенок аквариума и так далее. Владельцам коттеджей предоставляется возможность застраховать надворные постройки, земельный участок, элементы ландшафтного дизайна, в том числе – редкие и дорогостоящие растения. Можно включить в договор также транспортные средства, не подлежащие регистрации в ГИБДД, – квадроциклы, скутеры, снегокаты. Собственники элитных квартир помимо конструктива и отделки нередко страхуют движимое имущество: мебель, аудио-видео-бытовую технику, одежду, книги, предметы интерьера, посуду и даже денежную наличность. Нередким стало и страхование домашних питомцев, покрывающее непредвиденные расходы на ветеринарное обслуживание и лекарственные препараты. «В последние годы в РОСНО были застрахованы аквариум с акулами, настенная живопись в коттедже и два дуба-великана», – приводит примеры Павел Рюмин.

Некоторые компании включают в страховые договоры для VIP-клиентов бесплатные «виньетки». Так, в «Ренессанс-Страховании» в полисы стоимостью свыше 45 тыс. руб. в год автоматически вносится такая опция, как оплата досрочного возвращения хозяина недвижимости с отдыха, с места лечения, из командировки, с места работы на территорию страхования и обратно при наступлении страхового случая. Правда, при этом оговаривается ряд условий: до окончания отдыха, лечения или командировки должно оставаться не менее 10 дней, человек должен находиться более чем в 500 км от своей недвижимости, а суммарные расходы страховщика не должны превышать 300 тыс. руб. Впрочем, этого достаточно, чтобы оплатить перелет клиента из Америки и обратно. Также некоторые страховщики берут на себя бесплатную замену замков в квартире или доме в случае взлома.

Трудности подсчета

По большинству рисков, включаемых в договоры страхования элитного жилья, сумма возможного ущерба, а, следовательно, размер страхового покрытия просчитывается довольно просто. Он определяется либо в соответствии со сметной документацией, подтверждающей затраты на проведение строительных, отделочных, ландшафтных работ, на покупку дорогой аппаратуры, редких растений и квадрациклов. Либо в тех случаях, когда хозяин не может подтвердить свои расходы чеками (например потому, что предметы интерьера были куплены за границей или получены в подарок), искомая сумма устанавливается экспертно, на основе среднерыночных цен. «Как правило, наш эксперт выслушивает мнение владельца о стоимости ремонта, мебели и так далее, делает свое заключение, и, если расхождения незначительны, мы принимаем за основу версию клиента», – поясняет начальник отдела страхования имущества страховой группы «АСК» Дмитрий Гузеев.

Однако, по его словам, именно при страховании элитного жилья возникают ситуации, когда такая оценка затруднена. «Например, сколько может стоить картина? Ее стоимость – величина субъективная: один коллекционер готов купить ее за миллион рублей, другой – за пять. Значит ли это, что мы должны страховать ее на сумму в три миллиона?», – сомневается Дмитрий Гузеев. По его мнению, у владельцев специфических объектов (картины, антиквариат, редкие коллекции, дорогие меховые изделия и дизайнерская одежда, оружие, ювелирные изделия) есть три пути. Первый – подтвердить свои расходы на приобретение редкости чеками и застраховать на указанную в них сумму, которая, впрочем, не всегда будет соответствовать актуальной аукционной цене. Второй – найти оценочную компанию и провести экспертизу за свой счет. Но квалифицированных оценщиков, которые к тому же устроили бы страховщиков, на рынке немного, и услуги их стоят очень недешево. Наконец, путь третий – просто не страховать эту часть движимого имущества, что нередко и делается.

Сложность адекватной оценки ущерба и рисков – вообще основная причина, по которой страховщики отказываются удовлетворять любой каприз VIP-клиентов. Интересный пример привели в РОСНО: один клиент в Петербурге хотел застраховать гражданскую ответственность перед соседями. Однако речь шла не о страховании гражданской ответственности проживающих в квартире, а о неком неограниченном числе лиц, – обо всех, кто «заглянул на огонек». Более того, клиент настаивал на включении в условия договора формулировки собственного сочинения. После длительных переговоров, в ходе которых агент РОСНО долго объяснял, что данное пожелание противоречит правилам страхования компании, клиент так и остался при своем мнении с полной уверенностью, что ответственность перед соседями аналогична по своим принципам договору ОСАГО.

Дата публикации: 17:30 21 марта 2011

Источник: bpn.ru