Доход на страхе

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Гражданин, страхующий жилье, ставит перед собой цель защититься от незапланированных материальных потерь. Но уже получив полис, при наступлении страхового случая нередко он приобретает головную боль – страховые компании с выплатами не торопятся.

Перспектива платить за ремонт по неосторожности затопленной соседской квартиры не вселяет оптимизма. И за новый телевизор взамен того, что вынесли воры, – тоже. А вдруг пожар? Примерно так рекламируют страхование жилья все страховщики, уповая на слабость человеческую и страх потерять все. Впрочем, судя по российскому опыту, если семья потеряет единственное жилье, то государство не оставит ее на улице, а предоставит взамен какой-нибудь кров. В 2010 году государство выделило средства на восстановление жилья, пострадавшего от лесных пожаров, паводков и других капризов природы. Страховщики раскритиковали такую политику государства, объясняя, что она отбивает всякое желание у граждан страховать зачастую единственное жилье.

Другое дело, когда беда случается не с единственным жилищем человека, а с тем, что приносило ему рентный доход. В этом случае только за счет страховки можно компенсировать часть потерь, затрат на восстановление квартиры и приведение ее в пригодный для сдачи в аренду вид.

Обычно страховщики предлагают застраховать отделку и инженерное оборудование квартиры (восстановительный ремонт), движимое имущество (мебель, технику), гражданскую ответственность (то есть ответственность перед соседями). Иногда в перечне предложений есть еще страхование от разрушений конструктивных элементов квартиры (стен, перекрытий). Впрочем, это уже лишнее, достаточно первых трех пунктов.

Страховка с износом

Сумма страхового возмещения определяется как правило на глазок, особенно по страхованию ответственности перед соседями, поскольку очень сложно даже примерно оценить стоимость соседского имущества и отделки чужой квартиры. Некоторые компании устанавливают минимальный размер возмещения по ответственности – 200 тыс. руб. «Как правило, ответственность страхуют на 300-500 тыс. руб.», – говорит директор по маркетингу компании «АСК-Петербург» Татьяна Долинина. При оценке возможного ущерба по гражданской ответственности стоит учитывать социальный статус соседей этажом ниже: чем выше статус, тем больше должно быть возмещение. «Если внизу расположен магазин, то испорченный товар может потянуть на крупную сумму», – предупреждает Татьяна Долинина. Она вспоминает, как одна страховая компания требовала с пенсионерки 1 млн руб. в качестве компенсации ущерба магазину меховых изделий, который женщина, отправившаяся на заслуженный отдых, по неосторожности залила.

Столь крупные суммы выплачиваются нечасто. «В среднем сумма выплаты по этому виду составляет 40 тыс. руб.», – говорит Виталий Овсянников, руководитель управления имущественных видов страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс Страхование».Сумму ущерба иногда приходится определять с помощью суда – если соседи не соглашаются с размером выплаты, подсчитанным специалистом страховой компании или когда не ясно, кто виновник – собственник, наниматель жилого помещения или организация, эксплуатирующая дом. Но в большинстве страховых случаев удается обойтись без суда. «Наступление ответственности застрахованного лица обычно очевидно – если случился залив, ясно, кто виноват. В этом случае выплата по страхованию ответственности за эксплуатацию жилых помещений производится в досудебном порядке, то есть мы не требуем у потерпевшего для признания факта страхового случая решения суда, вступившего в законную силу», – объясняет Виталий Овсянников.

Возможную стоимость восстановительного ремонта застрахованной квартиры, а также стоимость домашнего имущества страховщики оценивают как правило самостоятельно, согласовывая цифры с владельцем жилья. Страховщикам нужно обосновывать выплаты, поэтому перед тем как заключить договор, некоторые компании проводят осмотр квартиры, фотографируют ее и описывают имущество. Одни компании просят предоставить документы и чеки на бытовую технику, другие довольствуются теми цифрами, которые назовет страхователь – собственник жилья.

Если дело дойдет до выплат, страховщик начислит износ, так что сумма будет меньше, чем в кассовом чеке, а если фискальный документ не был предъявлен при описи, то страховщик возмещает стоимость утраченной техники исходя из средних рыночных цен, но также с учетом износа.

По мнению страховщиков, компьютер, как и одежда, ежегодно теряет в цене 20%, крупная бытовая техника – 15%, мелкая – 10%.Так что завышать оценочную стоимость имущества страхователю нет смысла, он лишь заплатит страховщику большую премию, но лишнего не получит.

Тарифная политика

Стоит помнить: чем больше размер страхового возмещения, тем выше страховая премия (вознаграждение страховщика), которая рассчитывается как процент от суммы возмещения. Например, стоимость страховки объекта (застрахованы отделка на 100 тыс. руб., движимое имущество – на 100 тыс. руб. и на такую же сумму гражданская ответственность) будет колебаться в диапазоне от 1100 руб. до 3100 руб. Причем страховщики активно применяют поправочные коэффициенты. Если квартира сдается в аренду, то страховая премия возрастет примерно на 20%. Она также выше, если квартира расположена на первом или последнем этажах.

Возрастет стоимость полиса, если не прошло двух лет после ввода дома в эксплуатацию – в это время счастливые граждане активно ремонтируют только что приобретенное жилье, но качество домов таково, что стены не выдерживают усилий новоселов и начинают трещать по швам. Так что в новостройках стоит страховать даже стены.

Сэкономить на страховке можно, потратив существенные средства на охранную сигнализацию, систему пожаротушения. Но только надо ли после этого страховаться?

Правила у каждого свои

Единых стандартов страхования жилья у страховщиков нет, отсюда и трехкратный разброс тарифов. Одни компании включают максимальное количество рисков (пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц, затопление, повреждение в результате стихийных бедствий, перепад напряжения и т. п.), а другие страхуют только от огневых и водных рисков, но не страхуют от разбоя и грабежа.

Некоторые компании откажутся возмещать убытки, если соседи, живущие этажом ниже, будут затоплены в результате самостоятельного ремонта водопровода. И вообще, если затопление случится по вине коммунальных служб, например, из-за прорыва труб отопления в период испытаний, то страховщики не выплатят затопленным соседям ни копейки, поскольку страховой случай наступил не по вине застрахованного, а по вине эксплуатирующей организации. Также страховщики не возмещают стоимость неисправных электроприборов, из-за которых произошло возгорание жилища.

Нарваться на отказ можно, если скрыть от страховщика, что квартира сдается в аренду. Как правило, в этом случае компании просят предоставить договор найма жилого помещения. Но в большинстве случаев его нет, тогда страховщик может вписать имя постояльца в полис или удовлетворится тем, что арендатор зарегистрируется в квартире.

В общем, в правилах страховщиков очень много уловок, по которым можно отказать в выплате. Поэтому прежде чем заключать договор, стоит обсудить с агентом все возможные варианты наступления страхового события, даже самые нелепые, чтобы было четко понятно, в каком случае надо идти за справками в МЧС, когда в Гидрометцентр, Госпожнадзор или полицию.

Так же как и в других видах страхования, в страховании жилья страховщики включают в договоры различные нюансы, позволяющие им избежать выплат. Восстанавливать справедливость страхователю придется через суд. В большинстве случаев суды встают на сторону пострадавших.

Дата публикации: 11:11 13 мая 2011

Источник: bpn.ru