В России принят новый закон по ипотеке

В марте 2012 года в России вступил в силу закон, по которому заемщик, не готовый выплачивать ипотечный кредит, может, отдав банку квартиру, быть свободным от дальнейших обязательств, сообщает ДП.ру. По ФЗ-405, вносящему изменения в Гражданский кодекс, и другим законам, если стоимости недвижимости недостаточно для погашения ипотечного кредита, "задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной".

Это сулит банкам потери, если они получат подешевевшую квартиру, которая при продаже не покроет сумму оставшейся задолженности по кредиту. Для снижения рисков они вынуждены будут поднимать первоначальный взнос. Отметим, данные западных банков говорят, что риск дефолта ипотечного заемщика с первоначальным взносом 10% суммы кредита в 2,5 раза выше, чем при взносе 30%.

Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в крупных российских банках составляет 10% от суммы кредита. По мнению банкиров, сумма первоначального взноса, которая не возвращается заемщику, страхует риски банка от колебаний рынка. Но сейчас нет предпосылок для резкого снижения стоимости недвижимости. Аналитики говорят, что у банков существует хороший инструмент для снижения рисков - страхование ответственности заемщика.

Это обязательно для получения ипотечного кредита в банках с низким первоначальным взносом. Страхование ответственности защищает заемщика от убытков, возникающих, если он не может расплатиться по кредиту, а денег, полученных от продажи недвижимости, недостаточно. Средние тарифы по страхованию ответственности находятся в пределах 2-3% страховой суммы, а сама страховая сумма обычно не превышает 20% стоимости недвижимости.

Напомним, во время кризиса жилье подешевело на 25-30%, поэтому банки с первоначальным взносом выше 20% и страхованием ответственности потеряли не так много, как те, кто отказался от этих условий. По мнению участников рынка, банки сейчас сокращают число страховок, обязательных для ипотеки. Они просто ужесточают кредитную политику.

Но по уверению самих банкиров, менять условия в связи с новыми поправками в 2012 году не планируется. Для заемщиков, говорят эксперты, нововведения сделают ипотеку более привлекательной. Поправки затронут тех, кто не сможет выплачивать ипотечный кредит и имеет сумму задолженности по кредиту, превышающую оценочную стоимость квартиры на момент взыскания. Отметим, в банковской практике таких заемщиков очень немного.

Есть также мнение, что число обращений клиентов в банки будет зависеть от ситуации на рынке недвижимости: например, сейчас роста обращений не произойдет, рынок ипотеки инертен. Добавим, эксперты говорят, что передача банку квартиры - не панацея для заемщика, ведь уплаченных за прошедший период в счет погашения долга денег никто не вернет, как и не предоставит другого жилья. Заемщики в любом случае окажутся в сложной ситуации.