Банковский тест: какой вы заемщик?

Банковский тест: какой вы заемщик?

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Принимая решение, давать ли заемщику ипотечный кредит, банк руководствуется множеством показателей. Среди них : возраст, количество детей/иждивенцев, профессия, доход супруга(и), сколько лет живет по данному адресу, сколько лет работает на данной работе, сколько лет является клиентом данного банка… Причем каждый банк оценивает важность параметров по-разному. Как именно – участники рынка рассказывают в интервью БН.

ГК «ЮРИНФО» (региональный оператор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию). Вице-президент Николай Лавров.

– Каков типовой механизм рассмотрения заявки?

– При одобрении кредита в кредитной организации не бывает единоличного права оценки финансовых возможностей клиента. Предоставленный пакет документов проходит несколько стадий проверки. После этого, если он соответствует стандартам кредитной организации, пакет поступает в кредитный комитет, состоящий из главных лиц кредитной организации. И уже эти лица принимают решение о выдаче и размере кредита. Хотя, конечно, кредитный эксперт, формирующий кредитное досье, представляет на кредитный комитет свою рекомендацию по данному заемщику.

– Как на кредитоспособности россиян (и готовности кредитора выдать ипотеку) сказывается уровень образования?

– Чем выше уровень образования, тем выше кредитоспособность. Также оценивают и кредитные организации: чем выше уровень образования, тем выше вероятность выдачи кредита. Исключение составляют молодые ученые (учащиеся в аспирантуре или оставшиеся преподавать на кафедре молодые люди). Но для них государством реализуется отдельная программа поддержки молодых ученых. Это система льготного ипотечного кредитования с господдержкой.

– Есть расхожее мнение, что работу нужно менять раз в три года. Такая частота свидетельствует в пользу или во вред заемщику?

– Все зависит от ситуации. Если работа меняется раз в три года, но в одной отрасли и налицо карьерный рост, то это положительная динамика. Иначе говоря, несомненный плюс при рассмотрении заявки. Если человек раз в три года меняет сферу деятельности, то могут появиться сомнения в его надежности в качестве заемщика.

– Ведете ли вы базу заемщиков, которым в кредите отказали, делитесь ли этими данными с бюро кредитных историй (БКИ), с АИЖК?

– Мы, конечно, ведем такую базу. Но собранные данные никому не предоставляем. А в БКИ предоставляется информация о просроченных платежах или дефолтных кредитах. То есть кредитах, которые не были выплачены вообще и по которым ведется судебное разбирательство. Другая информация туда не подается. Между тем любая кредитная организация может отказать в выдаче кредита любому заемщику на свое усмотрение, без объяснения причин.

– Потенциальный заемщик ипотеки, работающий в частной компании, предпочтительней госслужащего?

– Для ипотечной организации важен уровень дохода и документы, его подтверждающие. Никакой предвзятости по отношению к госслужащим у кредитной организации нет.

Филиал Абсолют Банка в Санкт-Петербурге. Начальник управления ипотечного кредитования Дмитрий Алексеев.

– Ваша версия портрета идеального заемщика?

– Семейный человек среднего возраста со стабильной занятостью в одной сфере, соответствующим образованием, накопленным первоначальным взносом в размере порядка 30% от стоимости квартиры, положительной кредитной историей и наличием активов.

– Если потенциальный клиент снимает квартиру, это «плюс» или «минус»?

– При покупке квартиры на вторичном рынке это не имеет значения, так как человек переедет в приобретаемую квартиру в ближайшее время, соответственно, расходы на аренду пропадут. Если мы говорим о первичном рынке и приобретаемое жилье будет достроено относительно не скоро, то данные расходы должны быть учтены при анализе структуры расходов заемщика.

– Ведете ли вы базу заемщиков, которым в кредите отказали, делитесь ли этими данными с бюро кредитных историй?

– Фиксируются все обращения в банк, а не только выданные кредиты или заемщики, которым отказали. Взаимодействие с бюро кредитных историй определяется волеизъявлением заемщика, именно он определяет – передавать данные в бюро кредитных историй или нет.

– Действительно ли для банка потенциальный заемщик ипотеки, имеющий одного ребенка, предпочтительней имеющего двух и тем более троих детей?

– Каждый ребенок в семье влечет за собой обязательные расходы на содержание, образование и т. д., поэтому с точки зрения расчета платежеспособности необходимо учитывать расходы на содержание детей. Впрочем, случаи уменьшения суммы кредитования из-за наличия большого количества неработающих членов семьи довольно редки.

– Насколько «правильная» профессия супруга способна увеличить вероятность получения кредита лицом с «неправильной» профессией?

– В силу специфики некоторых профессий можно говорить о нестабильности доходов. Тогда расчет среднего дохода банком может не совпадать с расчетом самого клиента. В этом случае привлечение супруга с более стабильным доходом может увеличить максимальную сумму кредита. В любом случае дополнительный заемщик является положительным фактором в рассмотрении заявки на кредит.

ОТП Банк. Начальник отдела скоринга розничных кредитных продуктов Олег Ильин.

– Каков в вашем банке процент случаев, когда кредитный инспектор вмешивается в математические результаты оценки кредитоспособности заемщика?

– Это, прежде всего, зависит от продукта. В ряде случаев мы обходимся без ручной обработки.

– Какой клиент представляет больший риск: разведенный бездетный мужчина-предприниматель или замужняя женщина-адвокат с тремя детьми, притом что уровень дохода у них одинаков?

– При всех прочих равных условиях бездетный мужчина более рискован, но с точки зрения фрода. (имеется в виду повышенная вероятность мошенничества. – Ред.)

– В девяностые мне приходилось слышать о следующей практике. Допустим, в определенной социальной группе вероятность невозврата кредита 3%. Соответственно, банк наугад отказывает 3% заемщиков из такой группы. Встречается ли сегодня такая практика?

– Нет, такая практика сегодня не встречается.

Нордеа Банк. Начальник Управления продаж ипотечных продуктов Роман Слободян.

– Какой параметр наиболее важен в вашей скоринговой модели?

– При оценке заемщика в ипотечном кредитовании мы не используем скоринг, как таковой. Вместо этого применяется индивидуальный подход, потенциальный клиент проверяется по массе признаков: платежеспособности (уровень дохода, стаж работы, сфера деятельности и позиция заемщика), уровню образования, семейному положению, имуществу в наличии и многому другому. Скоринговая модель оценки, скорее, касается других видов розничного кредитования, в частности, потребительских и автокредитов.

– Как на кредитоспособности россиян сказывается уровень образования?

– В большинстве случаев уровень образования напрямую влияет на кредитоспособность заемщика. По статистике, чем выше и качественней образование, тем выше, скорее всего, доход клиента, тем надежней его платежеспособность.

– Действительно ли для банка потенциальный заемщик ипотеки, пребывающий в разводе, предпочтительней остающегося в браке, но живущего раздельно?

– Семейное положение ипотечного заемщика важно для банка, но не является определяющим критерием. Скажем, и семейная пара, находящаяся в официальном браке, и пара, живущая в так называемом гражданском браке, могут стать созаемщиками по ипотечному кредиту. При этом если пара официально находится в разводе, для обоих заемщиков это никак не влияет на возможность получения кредита. А вот если люди не живут вместе, но официально не разведены и пытаются вместе получить кредит, банк, скорее всего, откажет таким клиентам в кредите.

– Какую частоту смены работы в вашем банке считаю приемлемой?

– В данном случае подходы у всех кредитных организаций приблизительно равные. Чем дольше человек работает на определенном месте и растет по карьерной лестнице, тем выше вероятность получить одобрение по кредиту. Критическим, на наш взгляд, является смена трех и более мест работы за один год.

– Какие профессии заемщиков нежелательны?

– Для банка более рискованными выглядят клиенты, чьи профессии связаны с высоким риском для жизни – каскадеры, альпинисты и т. д. Также можно отметить, что сложнее получить кредит людям, занятым в профессиях, связанных с высокой волатильностью и непредсказуемостью доходов, например, кредитным брокерам и риэлторам.

Северо-Западный региональный центр банка «Возрождение». Заместитель руководителя Дмитрий Сергеев.

– Допустим, вы одобрили выдачу заемщику кредита, а он его отказался брать. Пытаетесь ли вы узнать причину такого поведения?

– По возможности менеджер банка в ходе беседы с клиентом уточняет причины такого решения клиента. Обычно это связано с тем, что у человека просто отпала необходимость в заемных деньгах.

– Насколько для банка важны профессии супругов при займе ипотеки?

– Как правило, супруги являются созаемщиками по ипотечному кредиту, соответственно, имеет значение род деятельности обоих супругов.

– Ваша версия портрета идеального заемщика?

– Возраст 25-40 лет, состоит в браке, есть дети, с высшим образованием, является сотрудником крупной компании с длительным стажем работы и высоким, официально подтвержденным доходом, в собственности есть недвижимость, автомобиль, с положительной кредитной историей.

Дата публикации: 14:15 28 мая 2012

Источник: БН.ру



Только авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста.


Ипотека и кредиты - Санкт-Петербург - последние новости

Популярные публикации в разделе Ипотека и кредиты - Санкт-Петербург

Какой доход должен быть у семьи из двух человек, чтобы купить новую однокомнатную квартиру в ипотеку

Какой доход должен быть у семьи из двух человек, чтобы купить новую однокомнатную квартиру в ипотеку

20.07.2017 - Раздел: Санкт-Петербург / Ипотека и кредиты /

Приобрести отдельное жилье — мечта многих молодых семей. Однако из-за различных факторов, будь то неподъемные платежи по ипотечным кредитам или нестабильность доходов, удаётся это далеко не всем. Эксперты компании “Макромир” посчитали, каким должен быть доход семьи, чтобы приобрести небольшую однокомнатную квартиру в Петербурге и не перейти на хлеб и воду.

"Ипотека с государственной поддержкой" от Сбербанка

16.02.2011 - Раздел: Санкт-Петербург / Ипотека и кредиты / Ипотечные программы

Крупнейший банк страны упростил линейку своих кредитных продуктов и презентовал новую программу "Ипотека с государственной поддержкой", которая будет запущена 21 февраля.

Эксперты рассказали о том, как изменится спрос на новостройки, если процентная ставка по ипотеке опустится ниже 10 процентов

Эксперты рассказали о том, как изменится спрос на новостройки, если процентная ставка по ипотеке опустится ниже 10 процентов

20.04.2017 - Раздел: Санкт-Петербург / Ипотека и кредиты /

Стоит ли ждать ипотеку ниже 10% в концу 2017 года? Если это произойдет, то как отразится на рынке?

Ипотека на землю: стоит ли брать

Ипотека на землю: стоит ли брать

12.03.2012 - Раздел: Санкт-Петербург / Ипотека и кредиты / Ипотечные программы

Несмотря на нестабильность мировых рынков, банки продолжают развивать программы ипотечного кредитования земельных участков. Эксперты называют это направление перспективным, особенно если говорить о землях непосредственно вокруг Петербурга. Читайте о том, где и за сколько сейчас можно взять кредит на покупку участка, каковы условия, и стоит ли ожидать в ближайшем будущем их улучшения. Какие направления самые востребованные, проценты - самые маленькие, земли - самые выгодные? Все самое важное об ипотеке на участки.

Ипотека ниже 10 процентов годовых. Возможно ли это

Ипотека ниже 10 процентов годовых. Возможно ли это

30.03.2017 - Раздел: Санкт-Петербург / Ипотека и кредиты /

Стоит ли ждать ипотеку ниже 10% в концу 2017 года? Если это произойдет, то как отразится на рынке?


База квартир в Подмосковье

http://www.incom.ru/sale-realty/flats/prodazha-kvartir-podmoskove/

Скидки на %-ую ставку по Ипотеке

Пользователям

Разместить объявление

Контакты

По вопросам обращаться: info@bpn.ru

BPN.RU © 2004-2012