По планам властей, ипотечные кредиты должны стать дешевле и доступнее

По планам властей, ипотечные кредиты должны стать дешевле и доступнее. Через пять - семь лет

На прошлой неделе в Кремле, на заседании президиума Госсовета РФ, власти обсуждали свою давнюю голубую мечту: как сделать ипотеку в России основным способом обзаведения жильем? Ожидается, что новшества в жилищном и гражданском законодательстве помогут банкам "раскрепоститься" благодаря снижению рисков и усилению гарантий возврата кредитов. Для граждан же обновленные законы снизят издержки и упростят процедуру оформления кредита и покупки квартиры.

"Мы должны сделать так, чтобы через 5 - 7 лет граждане могли получать до одного миллиона ипотечных кредитов в год", - заявил президент Владимир Путин.

Чтобы наступило такое "светлое будущее", члены рабочей группы Госсовета предложили сосредоточиться на следующих задачах: снижение процентных ставок по кредитам до 7 - 8%; уменьшение первоначального взноса на приобретение квартиры до 20% за счет госсубсидий; списание части кредита молодым семьям в зависимости от количества детей.

Что ж, поживем - увидим. А к чему готовиться тем, кто собирается решать свой жилищный вопрос уже сейчас?

В прошлом году, как сообщил один из докладчиков на заседании Госсовета, было выдано всего 40 тысяч ипотечных кредитов. Это в 10 раз меньше, чем количество платежеспособных граждан, которые хотят и могут приобрести жилье по ипотеке. Однако предложения банков недотягивают до спроса населения. Либо условия выдачи кредитов слишком суровы и обременительны для населения.

Собираем документы

Тут каждый банк - сам себе законодатель и устанавливает такой набор бумаг, который сможет убедить его в честности и платежеспособности заемщика. Но есть стандартный перечень документов, требуемых в любом кредитном учреждении. Это:

1. Документ, удостоверяющий личность заемщика. Это может быть как паспорт гражданина РФ, так и удостоверение личности иностранного гражданина. Большинство коммерческих банков сейчас не настаивает на российском гражданстве заемщика.
2. Документ, подтверждающий наличие регистрации. Как правило, банки требуют, чтобы и заемщик, и его поручители (если они необходимы) имели либо постоянную, либо временную регистрацию в городе, где выдается кредит.
3. Документы, подтверждающие семейное положение заемщика. Прежде банки с опаской относились к семьям с несовершеннолетними детьми, поскольку для сделок с жильем требовалось согласие органов опеки и попечительства. Теперь этот барьер снят и получение кредитов для родителей должно упроститься.
4. Документ, подтверждающий состояние здоровья заемщика. Как поясняет руководитель отдела ипотеки Первой Ипотечной Компании Елена КУРАТКИНА, большинство банков требуют от клиентов - получателей ипотечных кредитов страховать свою жизнь и трудоспособность. Чем больше размер кредита и чем старше заемщик, тем вероятнее, что страховая компания попросит пройти медобследование. Для граждан со слабым здоровьем страховые взносы повышаются.
5. Документы, подтверждающие источник и размер дохода. Основной набор бумаг здесь - копии трудового договора и (или) трудовой книжки и справка из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Отдельные перечни документов устанавливаются для индивидуальных предпринимателей и учредителей организаций, получающих доход в виде дивидендов.

   Елена Кураткина предупреждает: обычно банки неохотно идут на кредитование тех, кто работает по так называемым гражданско-правовым договорам. Это лица, которым работодатель не оформляет трудовые книжки, чтобы избежать предоставления гарантий, положенных по трудовому законодательству. Банки настораживает то, что доходы таких граждан менее стабильны: ведь расторгнуть договор с ними несравненно проще, чем уволить работника с трудовой книжкой.

   Для тех, чья официальная зарплата по трудовому договору значительно ниже реальных доходов, есть приятная новость. По словам директора Центра ипотечных программ "МИЭЛЬ" компании "МИЭЛЬ-Недвижимость" Елены ПАНОВОЙ, в последнее время коммерческие банки все чаще соглашаются принимать справку в произвольном виде, в которой указывается реальный размер заработной платы. Кроме того, в некоторых банках существует альтернативный способ подтверждения доходов, основанный на анализе бизнеса заемщика, его трудовой деятельности. Сотрудник банка в такой ситуации выезжает в компанию, анализирует ситуацию на месте и решает, сможет ли гражданин, работающий в данной фирме, расплатиться по кредиту.

6. Документы, подтверждающие образование и опыт работы заемщика. Дипломы и прочие свидетельства квалификации нужны банку, чтобы определить, как скоро заемщик сможет найти работу с хорошим доходом, если с прежней придется расстаться (в случае закрытия фирмы, сокращения штатов и т. п.).

ЭТО ПРИГОДИТСЯ

Стоит ли обращаться к риэлтору?

"Если гражданин поручает подготовку документов для оформления кредита компетентной риэлторской компании, то от него самого, кроме паспорта, ничего не потребуется", - заверяет генеральный директор агентства недвижимости "Жилсоцгарантия" Игорь МОЛОКИН. Обращаться к специалистам выгодно еще потому, что многие банки рассматривают запрос о выдаче кредита только после того, как лицом, желающим его получить, уже выбрано конкретное жилье. Но есть нюансы: квартира должна быть в доме не старше 30 лет, не в доме под снос, юридически чистая, проверенная на отсутствие прав иных лиц, кроме собственника, и целый ряд других условий. Здесь без профессионалов обойтись сложно.

МНЕНИЯ СПЕЦИАЛИСТОВ

Генеральный директор агентства недвижимости "Жилсоцгарантия" Игорь МОЛОКИН:

- Ипотека действительно становится доступнее: процентные ставки по кредитам с начала года снизились примерно на 2% и составляют сейчас 14 - 16% годовых.

Заместитель генерального директора по развитию "ИК "Дружба" Петр ХОДАКОВСКИЙ:

- Далеко не все имеют четкое представление о том, как работает ипотека, какие программы предлагают различные банки. Опытный риэлтор поможет сориентироваться. Это очень важно потому, что правильно подобранная программа поможет заемщику сэкономить существенные денежные средства уже на одних только процентах.

Начальник отдела ипотечного кредитования инвестиционно-риэлторской компании "Пересвет-Инвест" Валерия БАБУРИНА:

- Ипотечное кредитование населения развивается весьма динамично, однако абсолютные значения пока очень малы. Так, менее 1% сделок с недвижимостью финансируются за счет ипотеки. Кредиты выдаются в основном на приобретение квартир на вторичном рынке жилья. Ипотека практически не используется для приобретения строящегося жилья.

Руководитель отдела по работе со СМИ компании "Дон-Строй" Екатерина ВЕРТЯЧИХ:

- Сегодня в России на фоне общего экономического роста и политической стабильности система ипотечного кредитования развивается очень динамично. Условия кредитования становятся все более доступными. По прогнозам правительства, к 2010 году приобрести квартиру с помощью ипотеки смогут 30,5% населения России (сегодня это соотношение составляет 9,5%), а объемы ипотечного кредитования вырастут в 30 раз. Перспективность этого направления признают также и все участники строительного рынка.

ВАЖНО!

Нововведения в ипотеке с начала этого года:

Отменено обязательное нотариальное удостоверение договора ипотеки, что позволяет сэкономить 1,5% от суммы сделки.

Ограничены полномочия органов опеки и попечительства (ООП), вмешательство которых затрудняло совершение сделок с жильем. Теперь согласие ООП требуется, только если в квартире проживают лица, находящиеся под опекой или попечительством (например душевнобольные, признанные судом недееспособными), либо несовершеннолетние, оставшиеся без родительского попечения.

Разрешено налагать взыскание на заложенную квартиру, то есть продавать ее с выселением должника в случае невозврата ипотечного кредита. Это важнейшая гарантия, стимулирующая банки активнее включаться в ипотеку.