По мнению экспертов, банкиры стали лояльнее при выдаче ипотечных кредитов

Эксперты компании «Метриум Групп» подвели итоги 2013 года на рынке ипотечного кредитования. Существенного снижения ставок хоть и не произошло, но требования банков стали более лояльными. Кроме того, на первичном рынке появились новые кредитные продукты. Все это привело к существенному росту числа ипотечных сделок.

Несмотря на пессимистичные прогнозы в конце 2012 года, доля сделок по покупке жилья с ипотекой выросла с 20,5% в 2012 году до 24,6% в 2013 (по данным Росреестра). При этом существенно выросла доля выдачи ипотеки на новостройки: с 45% до 85% в сегменте эконом-класс, и с 30% до 50% в сегменте бизнес-класс.

«Явных причин столь значительного увеличения кредитных покупок как минимум две, - говорит Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп». – Во-первых, с глобальной точки все это зрения можно объяснить возросшим ожиданием кризиса, который может повлечь обесценивание сбережений. Таким образом население пытается сохранить накопления и приобрести жилье уже сейчас, пусть и с привлечением кредита. Во-вторых, рост ипотечных сделок также объясняется начавшейся с марта корректировкой ставок вниз по кредитам».

С конца 2012 по март 2013 года ставки по кредитам планомерно росли, в итоге в марте средневзвешенная ставка составила максимальное значение – 12,9%. Повышение ставок вызвало отток клиентов и снижение выдач. После чего кредиторы постепенно начали запускать различные краткосрочные акции с пониженными ставками, регулярно затем их продлевая.

В результате, самым главным трендом 2013 года в кредитовании новостроек стала отмена в ведущих банках надбавки на период строительства (Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, СМП банк, Возрождение, Зенит). Пока это условие прописано только во временных акциях, но данный тренд может сохраниться и в 2014 году, тем более, что Сбербанк уже объявил о продлении своей акции «12-12-12» до 30.06.2014. Отмена надбавки уровняла условия кредитования на вторичном и первичном рынках.

«На текущий момент можно говорить, что на рынке кредитования новостроек средняя ставка равна 12% - именно такой уровень задают передовики среди банков (Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк), - сообщает Мария Литинецкая. - Их поддерживают банки среднего звена (МТС банк, Промсвязьбанк, СМП банк, Балтика). Диапазон ставок от 10,5% до 13% вполне в рынке, их предлагает абсолютное большинство банков. В целом по рынку серьезного снижения цены ипотеки все-таки не произошло».

Однако требования к заемщикам стали лояльнее - больше банков рассматривают доход клиента только по анкете, снижен размер первоначального взноса. К тому же некоторые участники предлагают специальные вычеты по ставкам. Так, банк УралСиб разработал программу «Ипотека для родителей», по которой есть возможность получить за каждого ребенка вычет 0,5%. АИЖК предлагает такой же вычет для сотрудников социально ответственных компаний.

Некоторые кредитные учреждения, чтобы активизировать свои продажи, упростили также процесс аккредитации новых объектов – чаще всего это состояло в том, что банк разрешил рассмотрение документов застройщика в сканкопиях, а также заказывают сами или принимают выписки из реестров ЕГРЮЛ и ЕГРП в электронном виде.

Средневзвешенный срок кредитов, выданных с начала года стабильно составляет менее 15 лет – 176 месяцев. По кредитам, выданным в ноябре 2013 года, этот срок сократился ещё на 10 месяцев и составил 166 месяцев. По мнению экспертов «Метриум Групп», это связано с тем, что в конце года многие застройщики объявили различные скидки при стопроцентной оплате и ипотеке, поэтому те, кто планировал рассрочку тоже берут ипотеку на короткий срок с планом досрочного погашения.

Другая важная тенденция 2013 года – наконец, стали заключаться сделки с ипотекой по апартаментам. До этого существовали только варианты ипотеки: на нежилые коммерческие помещения на вторичном рынке для юридических лиц и кредитование на покупку нежилых помещений, предназначенных для проживания (апартаментов), также на вторичном рынке, для физических и юридических лиц. Ставки по этим продуктам были очень высокими – от 14% до 18% годовых, что делало их непривлекательными для физических лиц. Но в связи с массовым выходом на московский рынок недвижимости нового формата жилья – апартаменты в строящихся комплексах - появилась и потребность в новых продуктах.

К концу 2013 года мы увидели также первые корректировки ставок по ипотеке на апартаменты в сторону понижения: с 13-14% до 12%, что можно считать прорывом. На сегодняшний день апартаменты кредитуют такие банки, как ВТБ24, Банк Москвы, «Зенит», «Возрождение», «РосЕвробанк», «Балтика», «Московское ипотечное агентство». Приобрести апартаменты по ипотеке сегодня можно по ставкам от 12% на стадии строительства и от 12,5% после оформления права собственности, первоначальный взнос - от 10%, а срок кредитования до 30 лет. «Такие параметры продукта уже практически сопоставимы с условиями на покупку квартир, вопрос только в количестве операторов, выдающих подобные кредиты, - отмечает Мария Литинецкая. – Надеемся, что в 2014 году кредиторов апартаментов станет ещё больше».

«Можно отметить еще одну тенденцию - возвращение интереса покупателей к валютным кредитам, - комментирует Мария Литинецкая. - Пока они не составляют сколь-либо значительной цифры (около 1% от всех выданных кредитов), но среди заемщиков, берущих займы на срок до 5 лет, появляются редкие исключения, которые оформляют валютную ипотеку. Представители банков говорят, что валютные кредиты выдают всего в трех городах – Калининград, Владивосток и Москва. Первые два в силу своей близости к границам и привязки зарплат к валюте. Столица – по более разнообразным причинам – от зарплаты в конвертах до продвинутости заемщика». И главная «радость» для рынка новостроек - военная ипотека для военнослужащих стала возможна с середины 2013 года не только на покупку готовой квартиры, но и на приобретение строящейся. Это значительно расширило возможности выбора у военных покупателей и добавило новый канал продаж застройщикам.

«В целом, конец года показывает позитивные тенденции, - резюмирует Мария Литинецкая. - Можно смело прогнозировать рост ипотечных сделок как за счет расширения продуктовой линейки, так и за счет лояльных условий для клиентов. Однако, анализируя текущее состояние рынка и экономики в целом, мы предполагаем, что дальнейшего снижения ставок на ближайшие полгода не произойдет. Скорее всего во втором квартале они могут снова начать повышаться».