Российские банки могут "погореть" на ипотеке

За последние два года банки успели заместить рискованные потребительские кредиты рискованными же ипотечными. Их доля пока 5% в общем портфеле ипотечных кредиторов, но ЦБ бьет тревогу. Крупные банкиры пока не склонны драматизировать ситуацию, однако все может испортить резкое ухудшение экономической ситуации.

Об обеспокоенности регулятора ситуацией в сегменте высокорисковой ипотеки - с небольшим первоначальным взносом (менее 10%) - во вторник на встрече банкиров с ЦБ сообщил зампред Банка России Василий Поздышев. По оценкам Поздышева, при росте ипотеки порядка 33% в год значительная часть кредитов выдается с показателем LTV 90-95% (loan-to-value - соотношение суммы кредита к стоимости залога). Это высокорискованно, указал он, при малейшем колебании цен на недвижимость залог может перестать обеспечивать кредит в полной мере.

Ситуация беспокоит ЦБ, хотя объем таких кредитов пока еще незначителен: по его оценкам, менее 5% портфеля ипотечных ссуд. По данным Банка России, на 1 сентября задолженность населения перед банками по жилищным ипотечным кредитам составляла 3,2 трлн рублей. Таким образом, потенциально рискованными являются ипотечные кредиты на 160 млрд рублей.

Беспокойство регулятора вызывает то, что "банки активно начинают выбирать потенциал ипотечного рынка, в том числе за счет необеспеченных ипотечных кредитов", пояснил позднее Поздышев.

Опасения ЦБ разделяют и риелторы. Они отмечают, что ипотечные программы с минимальным взносом 10% и меньше появились в начале 2013 года (ранее минимальный первоначальный взнос составлял 15-20%). Ипотека с взносом в размере 10% сразу стала пользоваться популярностью. И сейчас, по данным экспертов, около 50% спроса приходится на ипотеку с минимальным взносом. При этом, учитывая, что общие темпы роста ипотеки в III квартале стали замедляться, доля высокорискованной ипотеки повышается автоматически. Дополнительно опасность представляет угроза падения цен на недвижимость по мере ухудшения экономической ситуации, как это случилось в кризис 2008-2009 годов, напоминает газета.

Однако банкиры не склонны драматизировать ситуацию. Большинство из опрошенных газетой лидеров ипотечного рынка утверждают, что не рискуют и не рисковали в ипотечном сегменте, заверяя, что доля ипотечных кредитов с минимальным взносом в их портфеле незначительна.

Неважно, как обстоят дела сейчас, в случае резкого ухудшения экономической ситуации сработают риски по кредитам, выданным в течение предыдущих полутора лет, указывают эксперты - так, как это случилось в сегменте потребкредитования. Бум на этом рынке наблюдался в 2011-2012 годах, активно охлаждать его регулятивными мерами ЦБ начал в 2013 году, на прибыли основного числа ведущих розничных игроков принятые в период кредитного бума 2011-2012 годов риски сказались лишь в конце 2013 года, а максимизировался негативный эффект сейчас, отмечает газета.