Большинство ипотечных заёмщиков «фиксируют ставку» на максимальный срок кредита

Распечатать публикацию

Добавить в закладки

Заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования Финансового университета при Правительстве РФ Александр Цыганов рассказал о рынке недвижимости России, о том, что влияет на цену жилья и что должно привлечь покупателей на рынок.

Кредитное страхование, каким по сути является страхование ответственности застройщиков, является очень сложным в реализации видом страхования, которым в мире занимается ограниченный круг страховщиков, обладающих нужными компетенциями. Покупателю жилья будет очень сложно найти страховщика на такие риски, а страховщикам придется проверять застройщиков перед заключением почти каждого договора.

Самое сложное, что застройщик, не являясь стороной по договору страхования, не обязан предоставлять какие-либо документы для андеррайтинга – страховщику придется верить на слово документам, которые ему принес дольщик или брать информацию с публичных сайтов. Столь высокая неопределенность неизбежно будет отражена в стоимости риска. По многоквартирным домам процедура андеррайтинга станет проводиться чаще в разы, чем сегодня. К тому же дольщик пойдет к двум-трем страховщикам со своим комплектом документов прежде чем выберет для себя оптимальный тариф, а значит у страховщиков многократно возрастут холостые операционные издержки. Соответственно, весь процесс покупки недвижимости сильно осложнится и это приведет к ощутимому подорожанию. В этой связи меры по переложению бремени поиска страховщика на покупателей недвижимости не являются эффективными.

Субсидирование ипотечных ставок призвано помочь развитию рынка новостроек. Пониженная при помощи государства кредитная ставка значительно снижает платежную нагрузку на заемщиков, а значит расширяет круг потенциальных покупателей . При помощи данного механизма в принципе можно целенаправленно привлекать покупателей в тот или иной регион, отрасль народного хозяйства, определенные категории граждан и т.п. Программа показала свою привлекательность для населения, ею интересуются.

Очевидно, что повышение привлекательности кредита расширяет круг потенциальных покупателей и позволяет решать социальные вопросы. Важно отметить, что для ипотечных заемщиков крайне важна стабильность. Программы с плавающей ставкой до кризиса 2008 года предлагало большинство банков, но ввиду резкого роста стоимости ресурсов количество дефолтов заемщиков подобных кредитов радикально превышало средние показатели. По этой причине все банки свернули подобные программы.

Любопытное предложение в этом плане есть у АИЖК, которое предлагает заемщику самому определить срок фиксации ставки. Однако практика показывает, что большинство заемщиков выбирает стабильность, т.е. «фиксируют ставку» на максимальный срок кредита. Привязка процентной ставки к инфляции или ключевой ставке позволяет снизить нагрузку на заемщика в тучные годы , но резко увеличит платежную нагрузку в периоды кризисов (когда и так все плохо) и уменьшит привлекательность программы для значительной части населения, у которого доходы растут медленнее инфляции.

Жилищное строительство в Новой Москве обязательно должно сопровождаться созданием привлекательных рабочих мест рядом с новым жильем. В противном случае проблемы с дорожными пробками и перегруженность общественного транспорта будут все более усугубляться. Ранее предполагалось перемещение в Новую Москву части госаппарата, офисов крупных компаний, формирование студенческих кампусов. Для адекватного развития Новой Москвы эти проекты должны реализовываться , а развитие дорожной сети не должно отставать от потребностей региона. 

Дата публикации: 12:59 18 ноября 2015