Тенденции и прогнозы рынка ипотечных кредитов в Москве и Подмосковье на вторую половину 2016 года.

Елена Верёвочкина, Управляющий Санкт-Петербургским филиалом РОСГОССТРАХ БАНКА:

  Несмотря на то, что государственная программа субсидирования ставок продлена в 2016 году (это, скорее, поддерживающая мера), развитие ипотеки прямо зависит от уровня доходов граждан и состояния экономики. Совершенно очевидно, что в 2016 году ни в первой половине года, ни во второй принципиальных изменений не произойдет. Тем не менее, мы ожидаем прирост портфеля ипотечных кредитов в 2016 году на 10-12% по сравнению с 2015 годом.

Уже сейчас можно констатировать снижение средневзвешенной ставки за первый квартал 2016 года с 13,36% до 12,47% при незначительном увеличении среднего срока ипотечного кредита с 14,5 до 15 лет. Средневзвешенная ставка формируется за счет объемов выдачи кредитов на первичном рынке по программе субсидирования.

Вторичный рынок банки кредитуют по ставкам 14-16% годовых, однако, объем кредитов на этом рынке упал почти в 3 раза. Мы ожидаем постепенного снижения ставок вне программы субсидирования до 12,5-13% на конец года при сохраняющейся относительной макроэкономической стабильности. В случае снижения ключевой ставки ЦБ ставки по ипотеке будут снижены синхронного и довольно быстро в связи с наименьшим уровнем риска в этом сегменте кредитования. Это может способствовать более существенным объемам выдач во второй половине 2016 года.

Однако даже это пока не вернет нас к докризисным объемам. Важно отметить, что показатель просрочки растет, но пока не столь критичен,  за год по системе он вырос почти на 20% только по рублевому портфелю. В целом портфель также прирос на 3% с начала года, а выдано ипотечных кредитов за 1-й квартал 2016 года на 15% больше, чем за 1-й квартал 2015 года.

Здесь же отмечу, что несмотря на наличие залога по ипотеке, банки продолжают ужесточать требования к заемщикам, проводя многофакторный анализ: отрасль и финансовое состояние компании-работодателя заемщика, уровень его дохода и соответствие дохода среднерыночным показателям на аналогичной позиции, кредитную нагрузку и кредитную дисциплину заемщика, данные по заемщику из пенсионного фонда и налоговой инспекции, информацию о задолженности по  штрафом, коммунальных платежей, алиментов, других выплат и даже профили заемщика в социальных сетях. Это в принципе соответствует общему подходу к оценке заемщика. Другими словами, можно заключить, что понятие «кредитная фабрика» или «кредитный конвейер» потеряли свою актуальность, и банки сегодня проповедуют исключительно индивидуальный подход к каждому заемщику. Из чего следует, что скорее всего количество обращений по ипотеке будет увеличиваться, но конвертация этих обращений в кредиты будет небольшой.