Страховка при ипотеке: цена, детали

Читатель нашего портала Татьяна спрашивает: "Сколько обычно стоит страхование при оформлении ипотеки? В % от стоимости квартиры. И где дешевле застраховаться? Страхование при покупке квартиры является обязательной процедурой? Какие есть тонкости в этом деле?"

Эксперты департамента городской элитной недвижимости агентства «Славянский двор»:

Страхование жилья - условие, которое для ипотеки является обязательным. Заемщик должен застраховать объект, как от уничтожения, так и от частичного повреждения. Однако некоторые банки, предоставляющие кредит, требуют также страхования трудоспособности и жизни заемщика. Срок страхования по ипотеке равен тому периоду, на который оформляется ипотека.

Банк может предложить на выбор несколько страховых компаний из числа тех, с которыми он имеет партнерские отношения. Если заемщик уже имеет страховку трудоспособности и жизни, оформленную в другой компании, и не желает менять условия, то он может поступить следующим образом: обратиться в банк, который может зачесть имеющийся полис, даже если он оформлен в другой компании.

Страхование жилой недвижимости - это порядка 0,3-0,5% от общей стоимости страховки. Многое зависит от категории жилого дома, его типа, уровня. Существующие тарифы на страхование трудоспособности, жизни ипотечного заемщика могут варьироваться от 0,3 до 1,5%. Страховая компания принимает во внимание состояние здоровья заемщика, его возраст, особенности профессиональной деятельности.

В том случае, если кредит выплачивается досрочно, заемщик может раньше срока расторгнуть заключенное им соглашение о страховании, и, таким образом, рассчитывать на возврат тех платежей, которые приходятся на неиспользованный период. При частичном досрочном погашении заемщик может попросить страховую компанию выполнить перерасчет. В этом случае, компания должна заключить с ним дополнительный договор.

Роман Варламов, начальник управления по работе с банками СПАО «Ингосстрах»:

Базовый тариф страхования предмета залога при оформлении ипотеки составляет порядка 0,13-0,5% от размера оставшейся задолженности по кредиту. Предположим, Вы покупаете квартиру стоимостью 5 млн рублей и берете для этого кредит в размере 2 млн - в этом случае страховой полис обойдется в сумму порядка 6 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, коим является полная или частичная гибель объекта залога (пожар, наводнение и т.п.), страховая компания компенсирует непогашенную задолженность банку, однако сам заемщик не получит никаких средств, оставшись фактически без квартиры/дома.

В связи с этим мы, как и многие другие эксперты отрасли, рекомендуем достраховывать свои риски на полную стоимость приобретаемого имущества, при этом сделать это возможно по тому же тарифу, что и по основному ипотечному страхованию. Стоимость полиса, безусловно, окажется более дорогой - в приведенном примере покупки квартиры за 5 млн рублей страховая премия составит уже 15 тыс. рублей. Однако при наступлении страхового случая страховщик компенсирует непогашенную задолженность банку, а оставшуюся часть средств получит заемщик. При этом имеется возможность расширить и перечень страхуемых рисков – это не только конструктивные элементы жилья, как при основном ипотечном страховании, но и внутренняя отделка помещения. Иными словами, Вы получите компенсацию не только в случае гибели объекта залога, но и в случае, когда, например, пожар или протечка причинят вред внутренней отделке жилья.

По закону заемщик обязан страховать только предмет залога с целью погашения задолженности перед банком, однако банки, как правило, требуют от заемщика также застраховать свою жизнь и трудоспособность и приобрести полис титульного страхования (в противном случае банк повысит ставку по кредиту, сославшись на свои правила выдачи кредитов). Смерть заемщика или потеря им трудоспособности вместе с тем – самая частая причина выплат по ипотечному страхованию. Базовый тариф составляет от 0,15 до 1,5% от страховой суммы. По практике нашей компании – мы неоднократно выплачивали в рамках данного вида страхования суммы размером от нескольких миллионов до десятков миллионов рублей.

Страхование титула защищает заемщика от риска утраты права собственности – и такие программы мы бы посоветовали оформлять при приобретении недвижимости на рынке вторичного жилья с целью обезопасить себя от мошенничества риелторов. Страховой случай по такому договору наступает при утрате права собственности по причине тех событий, которые на момент заключения договора произошли, однако не были известны страхователю. Например, если после покупки квартиры появились третьи лица, законные интересы которых не были учтены. В итоге сделка купли-продажи может быть признана судом недействительной. В этом случае страховая компания осуществляет погашение кредита в рамках программы титульного страхования. Базовый тариф по данному виду страхования составляет от 0,15% до 0,35%. По нашему опыту именно такой комплексный подход к ипотечному страхованию, включающий страхование предмета залога на полную стоимость, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также титульное страхование, - является наиболее правильным, предоставляя защиту страхователю от максимального количества рисков в таком важном деле, как приобретение имущества. Нужно понимать, что незначительная экономия на страховании может обернуться в таком важном деле, как приобретение собственности, миллионными убытками в случае наступления непредвиденных событий.