Закон бутерброда

Предугадать очередной взлет или падение в человеческой жизни так же трудно, как предсказать поведение куска хлеба с маслом из ставшего уже классикой закона Мерфи. Что там ждет за крутым поворотом - процветание или кирпич на голову? В стремлении снизить риски и подчинить себе свои страхи, человечество изобрело страховку и разделилось на два лагеря - тех, кто боится и платит, и тех, кто извлекает из этого прибыль...и тоже боится. Страховщики ведь тоже люди...

Страховка от пиратов

"Все под Богом ходим" - точно сформулировали положение человека во Вселенной наши предки. Но для пользы житейской придумали, как уменьшить риски, распределив понесенные убытки на всех участников предприятия. Еще во втором тысячелетии до нашей эры в законах вавилонского царя Хаммурапи предусматривалось заключение соглашения между участниками торгового каравана о совместном распределении убытков, понесенных кем-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и других форс-мажорных обстоятельств.

Известен также случай из истории Римской Империи, когда император Клавдий, дабы ускорить подвоз хлеба в Италию, принял на себя все убытки от кораблекрушений. А во 2-ю Пуническую войну подрядчики, обязавшиеся доставить военные запасы и провиант в Испанию, выдвинули условие, чтобы Римская республика обеспечила им возмещение убытков, которые могли возникнуть в случае действий карфагенского флота или кораблекрушений. Им пошли навстречу. Правда, уже через несколько лет обвинили в мошенничестве и искусственно подстроенных кораблекрушениях с целью получить вознаграждение за понесенные убытки... Но это уже совсем другая история. В средние века в Европе возникло явление, совсем уж напоминающее сегодняшнее страхование: появились гильдии, цехи, артели и братчины, которые выдавали своим членам пособия по болезни или увечью, осуществляли похороны за свой счет и возмещали убытки от огня, воды и грабежей. В эпоху географических открытий в связи с бурным развитием международной торговли появилось морское страхование, так как путешествия по воде были наиболее рискованными видами торговых предприятий. Самой дурной славой пользовалось Средиземное море, акватория которого кишмя кишела пиратами. Благодаря последним и прижилась практика страхования торговцев от плена с целью выплаты взноса при дальнейшем выкупе.

Появление в XVII-XVIII вв. акционерного капитала не могло не сказаться на развитии страхового дела. Однако первые акционерные общества на зарождающемся рынке страхования одно за другим терпели крах, и только в конце XVII в. в Англии появилось первое заслуживающее внимания общество с говорящим названием "Товарищеская ассоциация против огня". Там же, в туманном Альбионе, в 1765 г. появилась первая компания, которая занялась страхованием жизни. Таким образом, в развитых странах Европы в XVIII в. уже сложилась система страхования, имевшая свою законодательную базу.

Чур меня?

Россия от общего расцвета страхования несколько отстала. Может быть, в этом виновата затянувшаяся эпоха крепостничества, а может, загадочная русская душа и привычка плевать через левое плечо в надежде, что проблемы обойдут стороной. В результате явление, лишь отдаленно напоминающее страхование, на Руси исследователи относят к X-XI вв. - времени возникновения норм, устанавливающих солидарную материальную ответственность общины в случае совершения убийства на ее территории. Внятная нормативно-правовая база страхового дела в России начала складываться лишь в конце XVIII в. Это было связано сростом объема торговли и необходимостью защиты российских купцов и их имущественных интересов от всевозможных неприятностей в морских путешествиях.

Следующим видом страхования, получившим официальное признание в России, стало страхование от огня. "Красный петух" вынудил издать Манифест 1786 г. о создании государственного заемного банка, который принимал в залог лишь те объекты недвижимости, которые у него же и будут застрахованы. В дальнейшем к осуществлению операций по страхованию от огня стали привлекаться частные лица.

Значительной вехой в истории страхового дела стало создание в 60-х гг. XIX в. системы земского взаимного страхования. Это обстоятельство сильно оживило развитие страхового дела в России. Земства - органы местного самоуправления, в ведении которых находились вопросы народного просвещения, здравоохранения и строительства дорог, занимались также делами взаимного страхования имущества.

Обязательному земскому страхованию строений от огня подлежали все сельские постройки, как частные, так и общественные, которые находились в черте крестьянской оседлости. Все остальные постройки подлежали страхованию только по желанию владельца.

Серьезным недостатком в правовом регулировании страховых отношений в России было отсутствие единой нормативно-правовой базы. Множество общих положений изрядно отличались друг от друга. Так, срок подачи заявления о пожаре мог в разных акционерных страховых обществах колебаться между "немедленно по прекращении пожара" до восьми дней после события. К 1913 г. в России работало свыше 300 страховых организаций, среди которых доминировали земства и общества взаимного страхования. В результате накануне Первой мировой войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором можно было найти почти все формы страховой защиты, которые практиковались в Европе.

Госстрах, великий и ужасный

Морское страхование появилось в Европе еще в эпоху Великих географических открытий. Революция все прежнюю систему страхования порушила. Первое, что предприняли новые хозяева жизни, - попытку полной ликвидации страхования как такового. Однако, быстро поняв нецелесообразность действия, переориентировались, и уже в 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества, их имущество и фонды подлежали передаче государству. И все же потерь системе страхования избежать не удалось. В 1919 г. было отменено страхование жизни с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в 1920-м полностью отменено государственное имущественное страхование.

Восстановление страховой системы произошло с наступлением эпохи НЭПа, в 1921 г. А в конце этого же года вышел декрет "О государственном имущественном страховании" и создан великий монополист - "Госстрах", а в 1947 г. его близнец для деятельности за рубежом - "Ингосстрах" со статусом самостоятельного юридического лица.

Важной особенностью советской системы страхования в период ее становления являлось обязательное страхование имущества. Однако для большей части предприятий государственной промышленности оно было отменено в 1931 г., а попытка его возрождения была предпринята только в конце 1980-х.

А вот введенное в 1930-х гг. обязательное страхование имущества граждан советские власти умудрились сохранить. В 1981 г. его необходимость еще раз была подтверждена Указом Президиума ВС СССР.

В итоге в конце 1980-х гг. в Советском Союзе работало почти шесть тысяч инспекций государственного страхования. Этот факт удивителен еще и тем, что в условиях социалистической экономики потребность в страховке была минимальной. Граждане хотя и страховали свое имущество, дома и жизнь, однако далеко не в массовом порядке. Государственным предприятиям страховка и вовсе не требовалась - ущербы возмещались за счет государственных средств.

Ситуация начала меняться в 1989 г., после того как в стране появились страховые кооперативы. Обновление Закона "О страховании" в России произошло лишь в 1992 г., а Гражданский Кодекс РФ уже четко определил, что следует понимать под страхованием имущества.

При этом страховой рынок наводнило огромное количество новых компаний, предлагающих свои услуги. К началу 1997 г. таковых насчитывалось уже 2700. Не сумев закрепиться на рынке, большая часть мелких страховщиков, ранее не связанных со страховым делом, начала покидать его пределы. Естественный отбор принес свои плоды - к концу 1997 г. число страховых компаний сократилось до двух тысяч, к концу первого квартала 1998 г. - до полутора тысяч, а после дефолта выжили лишь самые крупные компании.

Чисто российское явление

Разница в подходе к страхованию на Западе и в России проявляется даже в словах: у них insurance (страхование) от слова уверенность, а у нас...

Различия в подходе к страхованию в России и иностранных державах были и будут всегда. И это так же естественно, как и то, что мы и они по-разному живем и мыслим.

Удивительного в этом ничего нет. В годы советской власти российский страховой рынок лихорадило, как, впрочем, и всю страну. В итоге ему пришлось в прямом смысле "приспосабливаться" к реалиям пространства, на котором он существовал.

Одним их примеров такого приспособления стало получившее широкое распространение в России в 1992-1993 гг. страхование банковского кредита в виде страхования ответственности заемщика за его невозврат. Это "чисто российское явление" было практически неизвестно в других странах и ввиду очевидной рискованности просуществовало весьма недолго, оставив после себя, как на поле брани, множество жертв - разорившихся страховых компаний и банков.

Основным же отличием современного российского и западных рынков страхования является степень открытости для иностранных конкурентов. Страховой рынок ЕС, за исключением Германии, достаточно открыт. В России же страховые компании с иностранным участием практически отсутствуют. Но если в стране пива и великих композиторов это связано с психологией населения (немцы предпочитают своих страховщиков), то российский страховой рынок просто еще не готов конкурировать с сильными западными страховыми компаниями.

Так как государство заинтересовано в развитии страхования, а страхователи нуждаются в защите своих денег, доверенных страховым компаниям, в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями. При этом в рамках мировой практики сложилось всего два альтернативных направления: английское и немецкое.

Английская система либеральна. Она делает упор на последующем контроле за деятельностью страховщиков на основе изучения балансов страховых компаний, не оказывая непосредственного воздействия на страховые операции.

В Германии страховой рынок находится под жестким контролем государства, а система надзора характеризуется четкой регламентацией всех операций и жестким контролем за соблюдением законов и положений по защите интересов и прав страхователей и страховщиков.

Российские эксперты полагают, что развитие государственного страхового надзора у нас в стране идет по германскому образцу. Тем не менее, несмотря на высокие стремления, по объему страховых премий на душу населения Россия пока занимает "почетное" 70-е место из 78 возможных.

В таких обстоятельствах остается только успокаивать себя тем, что замыкает список Пакистан. Или тем, что история становления нового страхового рынка в России насчитывает всего лишь 5-6 лет, что соответствует начальной стадии развития.

Факторами, ограничивающими сегодня возможности развития российского страхового рынка, эксперты называют невысокую платежеспособность физических и юридических лиц, малую емкость рынка с точки зрения капитала, которым располагают страховые компании, и недостаточную страховую культуру населения и самих страховщиков.

К тому же иностранцев не перестает удивлять пассивность россиян в деле страхования. Если в развитых странах каждый человек, имеющий право на имущество, желает это право защитить, то большинство наших сограждан так до конца и не понимает целесообразности страховки.

Типы и понятия

Страхование загородной недвижимости от ущерба - это весьма разумный шаг

Застраховать свою драгоценную недвижимость или совершаемую с ней операцию, каждый гражданин России может, воспользовавшись двумя видами страхования: имущественным или титульным.

Имущественное страхование подразумевает выплату страхователю определенной договором суммы при наступлении одного из предусмотренных законом страховых случаев, таких, например, как потоп, пожар, взрыв газа, падение на дом летательных аппаратов или нападение вандалов-разбойников. Титульное страхование - это страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на него. На сегодняшний день титульное страхование признается самым эффективным способом защиты своих интересов при покупке жилья.

О комплексном ипотечном страховании придется вспомнить, как ясно из названия, в случае приобретения квартиры по ипотечной схеме. Без подобного страхового полиса банк никогда не выдаст кредит. Программа комплексного ипотечного страхования может также включать в себя страхование квартиры или дома от огня и других опасностей, титульное страхование, страхование жизни и трудоспособности заемщика, а также страхование гражданской ответственности владельца недвижимости при эксплуатации объекта. Страхование гражданской ответственности пригодится владельцам квартир, соседи которых сделали дорогой ремонт. В случае коммунальных неприятностей будет на что провести восстановительные работы.

Также этот вид страхования может быть полезен тем, кто снимает или сдает квартиру в аренду. Стоимость подобной страховки составит от 0,1 до 1% от суммы страхового покрытия ежегодно.

Страхование утраты имущества в случае разрушения здания почти не пользуется популярностью у москвичей, плохо представляющих, как можно полностью или даже частично разрушить жилые многоэтажки. Однако, несмотря на минимальную вероятность такого печального исхода, многие банки все же требуют заключения подобного вида страхования в случае залога квартиры или ипотечного кредитования.

Не так давно на страховом рынке появились первые программы коллективного страхования коттеджных поселков. От владельцев домов и дач в "организованных" поселениях требуется всего лишь застраховать все дома одновременно.

"Корпоративным" клиентам страховщики предлагают скидки от 5 до 15% и выше, по сравнению с индивидуальным страхованием. Кроме того, заключение договоров осуществляется централизованно и занимает меньше времени. Правда, из-за ограниченной территории на которой стоят дома, при большом пожаре, урагане или затоплении страдают сразу все, а это грозит компании значительными убытками.

Впрочем, владельцам дорогих домов тоже не так-то просто бывает организоваться для совершения хоть какого-то коллективного действия, и в итоге наиболее частыми пользователями "коллективных полисов" становятся жители обычных дачных подмосковных поселков и кооперативов. Современные страховые компании готовы предложить своим клиентам программы на любой вкус. Застраховать движимое и недвижимое имущество сегодня так же просто, как съездить на отдых куда-нибудь в Турцию. Можно ограничиться "урезанной" программой или "оторваться по-полной". Те, кто хочет сэкономить, могут, например, купить базовый пакет, "включающий" пожар, удар молнии, взрыв газа и падение на дом летательных аппаратов. Полный вариант, кроме всего перечисленного, включит в себя противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия и еще (тьфу-тьфу) кучу неприятностей.

По такой схеме можно застраховать коттедж, дачный дом и строения на приусадебном участке, городскую квартиру, имущество в доме и квартире на время отпуска и потерю прав собственности на квартиру.

Нельзя не сказать и о том, что страхование недвижимости со времени своего возникновения было добровольным и обязательным. В Москве, например, существует система добровольного страхования, когда при оплате коммунальных услуг владелец квартиры может быть застрахован от всякого рода стихийных бедствий. Правда, страховые компании уже выбраны Правительством Москвы и распределены по округам. А размер компенсации определяется исходя из стоимости самых дешевых строительных и отделочных материалов.

Обязательное страхование недвижимости россиянам, несмотря на слухи, пока не грозит. По мнению генерального директора страховой компании "Северная Казна" Александра Меренкова, это связано с тем, что оценить стоимость ремонта квартир сейчас достаточно сложно. К тому же, согласно проведенным исследованиям, реагируют россияне на возможное появление еще одного "ОСАГО" крайне болезненно. Сами же страховщики считают вполне логичным введение обязательного страхования гражданской ответственности домовладельцев, как это давно сделано в Европе.

В итоге можно сказать, что россияне теперь тоже страхуются от всего, что только можно. Правда, революции, военные действия и террористические акты к страховым случаям по-прежнему не относятся.

Дата публикации: 11:03 07 августа 2007