Рынок страхования загородного имущества в России составит в 2005 году 230 млн. долларов

Cтрахование загородного имущества - дач, садовых домов и коттеджей - становится особенно популярным у жителей России с началом нового дачного сезона. Это неудивительно: ежегодно ущерб, причиняемый имуществу россиян преступниками, по оценкам экспертов, составляет более 1 млрд. долларов. Несмотря на это объем рынка страхования загородных строений в Подмосковье пока не превышает 200 млн. долларов.

Сегодня дачи и загородные дома составляют более трети всего имущества, которое страхуют россияне: из 5 млн. физических лиц, страхующих свое имущество, 40% защищают дачи и коттеджи.

Половина страховых случаев - заливы

Всплеск активности страхователей в этом сегменте рынка связан непосредственно с дачным сезоном: в мае-июне с его началом, а в сентябре-октябре - с окончанием. Поскольку поздней осенью и зимой загородные дома и дачи становятся нежилыми, риски от непредвиденных происшествий (страховщики называют это противоправными действиями третьих лиц, ПДТЛ) возрастают. На ПДТЛ приходится большая часть рисков, связанных c загородным жильем. Весной наиболее вероятен риск паводка или наводнения, летом - пожара или стихийного бедствия. В целом статистика страховых случаев по загородной недвижимости выглядит следующим образом: на заливы приходится 50% всех случаев, на пожары - 21%, на ПДТЛ - 29%.

Страховка в "пакете" выгоднее

Клиент может застраховать имущество как от всех рисков, так и от наступления любого из них. Выгоднее страховаться по полному пакету рисков: во-первых, редко можно угадать, что именно случится, а во-вторых, "пакетный" полис обойдется дешевле, чем страховка каждого конкретного риска по отдельности.

Экспертиза риска

Основная специфика страхования загородных строений состоит в том, что качество страховой защиты сильно зависит от результатов предстраховой экспертизы, проведенной на местности. Никакой другой страховой продукт для физических лиц не требует такого индивидуального подхода. Есть свои особенности и в оценке рисков. При страховании дач пакет рисков сильно зависит от конкретной местности - в отличие от страхования квартиры или автомобиля, где набор рисков, как правило, типовой. Страховая защита в дачном страховании строится с учетом природных условий. Например, если строение расположено вблизи рек и водоемов, в перечень включается такой риск, как "стихийное бедствие", если на открытых участках - "удар молнии".

Зимой - кражи, летом - грозы

Если обратиться к специфике страховых случаев, то, по оценке заместителя начальника отдела страхования недвижимости и другого имущества физических лиц компании "Ингосстрах" Юрия Харламова, в зимний период наиболее распространены кражи, вандализм, поджоги. Летом - убытки от стихийных бедствий и страховые случаи, связанные с неосторожным обращением с отопительными и нагревательными приборами, в том числе с бытовым газом. Многие страховщики готовы предложить клиенту сезонный полис (к примеру, на весну-лето), но эта услуга будет ненамного дешевле стандартной страховки сроком на год.

Цена вопроса

По каждому из элементов страхования устанавливается свой тариф. Для конструктивных элементов он составляет в среднем 0,5-0,6% от установленной страховой стоимости недвижимости. Отделка дома и находящееся в нем имущество страхуется дороже - в среднем 0,8-1,3% от страховой стоимости. Страховка особо ценного имущества (им считается и антиквариат, и бытовая техника) может обойтись в 2-4% от страховой суммы.

Застраховать последствия пожара можно в среднем за 1%, то есть в этом случае за дом, оцененный в 150 тысяч долларов, хозяин заплатит страховщику 1,5 тысячи долларов. Перезаключаемый договор страхования будет стоить дешевле, если в предыдущий год по нему не было убытков.

На стоимость полиса влияет множество факторов. Как правило, наличие железных дверей, решеток на окнах, охранной и пожарной сигнализации является для многих страховых компаний условием для применения понижающих коэффициентов. Страховка деревянного дома, без сомнения, обойдется дороже, чем кирпичного, даже если эти объекты будут иметь одинаковую оценочную стоимость (разница в тарифах может достигать 50%).

Цена полиса возрастает, если к дому пристроена баня и тем более если в доме есть открытый источник огня: печь или камин, а также если дом находится вдали от населенных пунктов (резон страховщиков понятен - пожарники быстро не приедут), в низинах или в пойме реки, на торфяниках.

"Без осмотра", но с последствиями

Популярны в дачном страховании программы "без осмотра", зачастую используемые многими компаниями для привлечения клиентов. Выезд специалиста для оценки недорогого строения (до 30-40 тыс. долларов) экономически неоправдан: премия компании незначительна, а расходы большие. В таких случаях владельцу собственности предлагается оформить полис на определенную сумму по фиксированному тарифу. По словам гендиректора страховой компании "Зенит" Александра Кабанова, около 90% страхуемого загородного жилья принимается на страхование без осмотра и даже без предъявления фотографии. И лишь около 10% дач стоимостью более 15-20 тыс. долларов страхуется после осмотра.

Преимущества страхования "без осмотра" состоят лишь в простоте и быстроте заключения договора. Однако если с домом что-то случится, страховщики проведут оценку ущерба и выплатят страховку на основе этой оценки. В этом случае вам придется спорить с компанией (в лице юристов и сотрудников профессионального отдела по урегулированию убытков) о размере выплаты. Популярность программ "без осмотра", по прогнозам специалистов, скоро начнет снижаться, поскольку клиенты, которым вряд ли хватит страховой суммы для восстановления дома или покупки нового, этой услугой пользоваться перестанут.

Динамично развивающийся рынок

Оценки аналитиков и экспертов относительно объемов и потенциала рынка страхования загородного имущества несколько разнятся. Но специалисты сходятся в одном: рынок этот развивается сегодня довольно динамично, что связано с увеличением числа владельцев загородных строений. По данным гендиректора страховой компании "Межрегионгарант" Евгения Потапова, рынок страхования загородного жилья в Подмосковье оценивается в 200 млн. долларов. По мнению аналитиков "Ингосстраха", в этом году объем рынка страхования загородного жилья в России составит около 230 млн. долларов, а прирост годовой премии сохранится на уровне 21-23%.

В 2004 году, рассказывает руководитель Центра стратегических исследований "Росгосстраха" Алексей Зубец, рост рынка страхования загородной недвижимости составил около 25%, а объем рынка страхования недвижимости и домашнего имущества в России - около 275 млн. долларов. "Страхователями на этом рынке являются в основном люди с низким или средненизким заработком, - говорит Зубец. - По мере повышения доходов они больше денег вкладывают в страхование своих домов, и рост этого рынка зависит от увеличения заработков страхователей. А потенциал роста здесь невелик".

СПРАВКА

Полный пакет рисков включает: действие огня в результате пожара, замыкания системы электроснабжения, взрыва паровых котлов и газовых приборов, удара молнии; действие воды в результате наводнения, бури, аварии в системах отопления, канализации, водоснабжения; механические повреждения в результате просадки грунта, стихийных бедствий, падения деревьев, падения пилотируемых летательных аппаратов и их частей; преднамеренные противоправные действия третьих лиц, направленные на повреждение или уничтожение строений.