Президентские поправки к ГК РФ могут негативно отразиться на ипотеке

Президентские поправки к Гражданскому кодексу, меняющие статус закладной, могут негативно сказаться на развитии рынка ипотечного кредитования. Такие опасения высказало АИЖК, в письме, направленном в правительство и Госдуму, сообщает БН.ру со ссылкой на «Коммерсант».

Дело в том, что поправки меняют статус закладной: из именной ценной бумаги она превратится в ордерную, а это предполагает солидарную ответственность всех предыдущих ее держателей перед последним владельцем. Иными словами, в случае, например, неплатежей по ипотечному кредиту банк – последний держатель закладной сможет потребовать средства с любого из банков – бывших собственников.

Сейчас покупатель закладной при выявлении дефектов качества кредита может потребовать с продавца ее обратного выкупа, но только в течение «гарантийного периода», предусмотренного сторонами в договоре купли-продажи. Обычно он составляет 3-18 месяцев. Если поправки вступят в силу, то срок жизни «гарантии» растянется на весь срок жизни закладной, который сейчас в среднем составляет 15 лет. Согласно стандартному подходу ЦБ, в такой ситуации банкам придется сохранять резервы на возможные потери по ипотечным кредитам даже после их продажи, что снижает эффективность этого метода разгрузки балансов.

Один из авторов поправок, председатель Высшего арбитражного суда Антон Иванов не видит в новом статусе закладной ничего страшного. «Закладная как ордерная бумага имеет много достоинств, - пояснил он. – Во-первых, это упрощение оборота, так как совершение индоссаментов (передаточных надписей на закладных) обставлено меньшими формальностями, чем цессия, что упрощает рефинансирование кредитов. Во-вторых, такой подход предоставляет повышенную защиту добросовестных приобретателей закладных в случае, если она была продана лицом, не имевшим права на отчуждение. В-третьих, возможная ответственность всех лиц, передавших закладную, повышает гарантии кредитора, ее держателя».

На практике у банков-продавцов пропадет интерес к реализации закладных на условиях пожизненного регресса, считают эксперты. «В итоге рынок сожмется, а мелкие игроки, не имеющие возможности сильно нагружать баланс, будут вынуждены уйти с рынка ипотеки», - говорит первый вице-президент Газпромбанка Валерий Серегин. В результате ипотечный рынок может сжаться минимум на треть – на 400-500 млрд рублей.