История одного бюро

Конференция "Кредитные истории - в ожидании БЮРОкратизации" состоялась недавно в Центральном Доме предпринимателя в Москве и собрала многочисленных представителей регионов. Последние, имея желание создать кредитные бюро "на местах", приехали в столицу в поисках новых технологических решений. Увы, готовых рецептов на конференции им никто не предложил - хотя до 1 сентября, когда кредитные бюро должны начать свою работу, осталось совсем немного времени.

Сим-Сим, откройся!

Практически все существующие сегодня специализированные компьютерные программы для обмена информацией между Объединенным бюро кредитных историй, подобных учреждений в регионах и банками рассчитаны под конкретные организации и не учитывают специфики региональных рынков. Общий итог конференции - реально данная система заработает не ранее, чем через 3-5 лет.

Скорее всего, основными "поставщиками" кредитных историй банкам на российском рынке станут крупные игроки, которые уже сегодня создали собственные системы и программные продукты. Среди них - Объединенное бюро кредитных историй (Санкт-Петербург), Национальное бюро кредитных историй (Москва), "Экспириан-Интерфакс" и еще несколько других.

Впрочем, большинство банков, занимающихся различного рода кредитованием - как потребительским, так и ипотечным - пока не спешат вступать в кредитные бюро, - заявил Алексей Буздалин, консультант Института открытой экономики, член Общества финансовых аналитиков и прогнозистов. Причины могут быть самыми разными. Например, лидеры автокредитования ("МДМ-Банк", МКБ, Райффайзен и др.) не хотят делиться накопленной информацией со своими конкурентами. Игроки ипотечного рынка (КБ "МИА", ВТБ, Городской ипотечный банк, Дельтакредит и др.) не вступают в систему бюро кредитных историй, так как число выданных ими кредитов невелико, и практически нет информации о дефолтах. Крупнейший банк, кредитующий все население России, - Сбербанк - сознает свою значимость, так как реально может стать "информационным донором" для всей банковской системы. "Так что на сегодняшний день, - говорит А. Буздалин, - банки-лидеры рынка не хотят раскрывать информацию о надежных заемщиках - боятся, что их переманят другие кредиторы. Плюс к этому банкиры не заинтересованы в том, чтобы "светить" своих неблагонадежных клиентов - этим самым они бы показали конкурентам реальный уровень существующих рисков".

Центр - отдельно, регионы - отдельно

Результаты такой информационной открытости могли бы стать самыми плачевными: ухудшение деловой репутации, что неминуемо отразится на банковской отчетности и повлечет за собой снижение капитализации. Так что, мелкие банки не вступают в кредитные бюро, так как опасаются потерять свою и так немногочисленную клиентуру, а крупные в принципе не заинтересованы в раскрытии каких бы то ни было финансовых показателей. Не слишком торопятся в систему национальных БКИ (бюро кредитных историй) и региональные банки - сегодня им и так приходится нелегко в условиях жесткой конкуренции со стороны иностранных и федеральных кредитных институтов. Для них, скорее всего, выгодным выходом из ситуации было бы создание своих собственных региональных бюро кредитных историй, которые были бы закрыты от использования извне, то есть со стороны внешних коммерческих конкурентных структур.

Поэтому сегодня, отвечая требованиям закона, российские регионы приглашают крупные БКИ к сотрудничеству, говоря о том, что, возможно, завтра этот рынок будет для них перекрыт местными операторами. К примеру, как заявил Артемий Морковкин, начальник сектора по кредитованию физлиц ОАО КБ "Иваново", у них в области банки уже негласно договариваются о создании единой региональной системы, которая будет обслуживать "свою" территорию. Так что сегодня дальновидные БКИ должны поторопиться и заявить о себе на региональных рынках.

Долг платежом красен

Малый бизнес опасается предоставлять о себе информацию в кредитные бюро. "Даже если мелкий предприниматель будет сильно нуждаться в кредите, - говорит Павел Сигал, член президиума общероссийской общественной организации среднего и малого предпринимательства "Опора России", - то вряд ли он пойдет за ним в банк, если тот потребует от него раскрыть свою финансовую подоплеку. По крайней мере, по нашим данным, 80% точно откажется от этой идеи".

"В качестве основной причины своего нежелания иметь кредитную историю наши ПБОЮЛ и зарегистрированные мелкие бизнесмены называют потенциальную возможность правоохранительных органов воспользоваться этой информацией для "усиления давления", - заявил П. Сигал. Более того, большинство из опрошенных предпринимателей полагают, что добровольность раскрытия информации сменится принуждением банков ее давать - даже если для этого потребуется изменить закон о кредитных историях.

Треть малых и средних предпринимателей, как правило, не возвращают взятые ими кредиты или не платят проценты - особенно в первые месяцы. И виной тому не только их "дороговизна" - сегодня банки кредитуют мелкий бизнес под 3-6% в месяц. "В России нет культуры брать и отдавать кредиты, - говорит П. Сигал, - поэтому большинство наших бизнесменов не слишком положительно относятся и к внедрению системы бюро кредитных историй. Никакой практической пользы от них они для себя не видят".

Не навреди!

На самом деле, пока нет никакого подтверждения тому, что созданная система поможет добросовестным заемщикам, заработавшим себе положительные кредитные истории, всерьез рассчитывать на снижение банковских ставок по кредитам или на ускоренное рассмотрение их повторных заявок. Крупные банки в принципе не слишком заинтересованы кредитовать малый бизнес - а мелкие не имеют для этого ресурсов.

Создание системы БКИ (бюро кредитных историй) может не слишком хорошо сказаться на дальнейшем развитии потребительского кредитования - особенно для сектора так называемых экспресс-кредитов, которые выдаются за 15-20 минут, как правило, на покупку бытовой техники прямо в специализированных магазинах. Сегодня никакой реальной проверки его действительной платежеспособности не проводится - кредитуют "на глазок" буквально любого, кто прилично одет. Поэтому нередко люди берут кредит необдуманно, а потом не желают его возвращать. В случае эффективного действия системы кредитных бюро такие "отказники" могут попасть в черные списки и оказаться в сложном положении, когда, к примеру, обратятся за ипотечным кредитом. Даже если имеют все шансы пройти банковский андеррайтинг.

Дата публикации: 15:55 17 августа 2005

Источник: bpn.ru